רכישת דירה, כפי שידוע, היא עניין לא כל כך זול. לצערנו, רובנו לא יכולים להרשות לעצמנו לשלם על דירה בו ברגע בתשלום אחד, והרי אף אחד לא ירצה לקנות את הדירה הראשונה שלו בגיל 60... בדיוק לשם כך המציאו את שיטת הלוואת משכנתאות. הלוואת משכנתאות היא בעצם הלוואה מטעם הבנק של סכום גדול לצורך רכישת נכס כלשהו, בדרך כלל של נדל"ן, ומנגד- הנכס עצמו משועבד על ידי הבנק. על הלווה להחזיר את הכסף בתקופה של עד 30 שנה, ובתום תקופת הפירעון מסתיים גם שעבוד הנכס. ישנם מספר סוגי משכנתאות, ופרמטרים נוספים שיש לקחת בחשבון כאשר לוקחים הלוואה זו:
ריבית משכנתא – במחשבה תחילה
אחד הדברים העיקריים שכדאי להתחשב בלקיחת משכנתאות היא הריבית אשר מתווספת לתשלום. בחירת הריבית צריכה להיעשות על פי מידת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, והתנאים השונים המוצעים במשק באותה תקופה. ערך הריבית משתנה על פי השיטה בה תרצו לבחור: האם הריבית צמודת מדד או לא? קבועה או משתנה? משכנתא שקלית, משכנתא במט"ח? האפשרויות רבות, ולכן, כדאי להתייעץ עם מומחים ולבדוק בין הבנקים השונים איזו ריבית תתאים לכם ביותר, ותשרת את האינטרסים שלכם.
מחזור משכנתא – כי לפעמים כדאי לשנות
כאמור, משכנתאות הן עניין שעובר שינויים רבים. ולפעמים, התנאים שקבעתם למשכנתא בהתחלה לא מתאימים למצב בו אתם נתונים כעת. הפתרון המוצע לשם כך הוא מחזור משכנתאות. כלומר, המרה של המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה. כדאי לשקול מחזור משכנתאות במקרים שהריבית נמוכה יותר מהריבית ההתחלתית שלכם, כשרוצים לשנות את פריסת התשלומים, לקצר את תקופת ההחזר וכו'. כדאי לקחת בחשבון שלעיתים מחזור המשכנתא ילווה בקנס שישולם לבנק ממנו נלקחה ההלוואה הראשונית.
ביטוח משכנתא - שלא נדע מצרות
ומה אם , חס וחלילה, לווה המשכנתא.....נפטר? בכדי למנוע העברה של החוב לערבים, ובכדי שלא לגרום לחובות אצל המלווה (במקרה שלנו - הבנק), בעת לקיחת משכנתאות חובה לעשות ביטוח חיים. הביטוח, למעשה, יאפשר פירעון של שאר התשלומים של המשכנתא ע"י חברת הביטוח. ביטוח נוסף שצריך לעשות בעת הלוואת משכנתאות הוא ביטוח מבנה. ביטוח זה יכסה את התשלומים באופן חלקי או מלא במקרים שונים של נזק למבנה כגון: רעידת אדמה, בעיות צנרת, שריפות, וכו'. חברת הביטוח היא זו שתקבע את תשלומי הביטוח השוטפים, ואיזה חלק תשלם חברת הביטוח במקרה של נזק, על פי ערך הנכס עצמו.
משכנתא הפוכה – אפשר גם מהצד השני
משכנתאות מסוג זה בעצם מחליפות תפקיד בין הנכס לכסף. כלומר, במשכנתא הפוכה בעל נכס יכול לקבל הלוואה מהבנק עבור הנכס הקיים, שישועבד לבנק. משכנתאות שכאלה מיועדות בדרך כלל לאנשים מבוגרים, שאינם בעלי הכנסה קבועה, וזקוקים לכסף לשם הוצאות רפואיות או תחזוקת הבית. כאשר בעל הנכס עוזב את הבית, לרוב כאשר הוא נפטר, הנכס עובר לבעלות הבנק, ובכך הוא בעצם "מחזיר" את חובו. במקרה שלנפטר יש יורשים הם יוכלו לפרוע את החוב, ובכך לשמור על הנכס. כמובן שעזיבת הנכס לא כרוכה בפטירה, וגם אם בעל הנכס עוזב בעודו בחיים, עליו לפרוע את החוב בתוספת ריבית.
משכנתאות או לא להיות
לסיכום, משכנתאות מאפשרות לנו רכישת נכסים בתמורה להחזר ההלוואה לאורך זמן רב, והן מהוות חלק מרכזי מההוצאות הכספיות של רבים מן האנשים בחברה שלנו. אז אם אתם מתכננים לרכוש נכס בקרוב, אל תקלו ראש, וחפשו את המשכנתא שמתאימה לכם ביותר. בסופו של דבר, תצטרכו לחיות איתה הרבה שנים..
