פנסיה / קופות גמל

פנסיה בישראל

הנפילות החדות בשווקי העולם ובישראל במהלך השנה האחרונה השפיעו קשות גם על האפיקים הפנסיוניים, ופגעו בחוסכים באופן משמעותי. חיסכון של פנסיה בישראל מתחלק לשני סוגים עיקריים:

• חיסכון פנסיה "קלאסי" – אלו הן קרנות הפנסיה, קופות הגמל וביטוחי מנהלים.
• חיסכון לטווח בינוני יותר – קרנות ההשתלמות.

המפלות האחרונות שפגעו בחיסכון הפנסיוני העלו שאלות לא פשוטות, הנוגעות לחוסר הביטחון של החוסכים באפיקים אלו. הבעיה היא שככל שאפיקי החיסכון לטווח ארוך מורכבים יותר, כך החוסך הישראלי הממוצע מבולבל יותר ולרוב גם אדיש יותר, כיוון שאינו מבין את הנושא לפרטיו. רוב האנשים מעדיפים להפיל את האחריות בנושא פנסיה על הממשלה, אך מסתבר שהממשלה מעדיפה כיום לגלגל את האחריות על החוסך עצמו, ורצוי שנהיה מוכנים לכך ונבין במה מדובר. פנסיה היא חיסכון שמתחיל לרוב בגיל צעיר, כשאיננו מודעים כל כך אז לחשיבותו של חיסכון זה. אנו עלולים לבצע משגים שלא ניתן יהיה לתקנם כשנגיע לגיל מבוגר, ונמצא עצמנו בפני שוקת שבורה. על כן, מומלץ להיוועץ ביועץ פנסיוני בטרם קבלת החלטות על אופי החיסכון והמסלול המועדף.

קופות גמל – עברו תהפוכות והן חיות ובועטות!

אפיק קופות גמל הוא אחד מאפיקי פנסיה, שמזוהים מאוד עם ציבור העצמאים. קופות גמל עברו בשנים האחרונות תמורות רבות, הנוגעות בעיקר למועד הפדיון שלהן. בעבר יכולנו לפתוח קופת גמל ולפדות אותה כעבור 15 שנה. כבר לא! קופות גמל כיום הן בעלות אופי של פנסיה של ממש, וניתנות לפדיון לאחר גיל הפנסיה. כמובן שיש גם קופות גמל לשכירים בלבד, בהן העובד ומעבידו מפקידים לקופת הגמל הפקדות חודשיות שוטפות המקוזזות משכר העובד. כיום, כל עובד יכול לבקש לעבור ממסלול קופת גמל אחת למסלול אחר, ולהשפיע על חיסכון הפנסיה שלו לאורך כל הדרך. בין מסלולי קופות גמל בעידן של היום ניתן למצוא מגוון רב של אפשרויות כמו: מסלול אג"ח, מסלול כללי, מסלול מט"ח, מסלול צמוד מדד, מסלול שקלי, מסלול מניות ומסלול טווח קצר. חיסכון של פנסיה דרך קופות גמל מצריך כיום מהחוסך לשים "אצבע על הדופק", ולהיות ער לשינויים בשווקים הפיננסיים, כדי למנוע מצב של פגיעה בחיסכון הפנסיוני שלו.

קרנות השתלמות – קצר או ארוך - הכי משתלם!

קרנות השתלמות הן אפיק חיסכון לטווח בינוני של 6 שנים. הן אולי לא ממש אפיק פנסיה מובהק, אך מי שירצה בכך יוכל שלא לפדות הכסף לאחר 6 שנים, ולשמור עליו כחיסכון של פנסיה כמו כל חיסכון פנסיוני אחר. יתרונן הגדול של קרנות השתלמות הוא בהטבות המס המיוחדות להן. הפקדה לקרן השתלמות פטורה ממס הכנסה, וכמו כן, משיכה מקרן השתלמות פטורה ממס על רווחי הון. זו הסיבה שאותן קרנות השתלמות נחשבות גם לאפיק של פנסיה, כיוון שהן מזכות בהטבות מס שאין באפיקי הפנסיה האחרים. הנזילות של קרנות השתלמות מביאה אנשים להתפתות ולפדות אותן, אך כדאי לתת את הדעת שזה יכול להיות חיסכון פנסיה לכל דבר, וככזה, חבל לפגוע בו. עדיף לפעמים לקחת אפילו הלוואה ובלבד שלא לפדות קרן השתלמות ולאבד את כל הטבות המס המפליגות, הניתנות דרך אפיק חיסכון זה.