שתף

8 מגבלות חדשות על נטילת המשכנתא שחשוב להכיר

8 מגבלות חדשות על נטילת המשכנתא שחשוב להכיר

11.01.2015

רוצים לקחת משכנתא? בנק ישראל קבע שורת מגבלות שקובעות את המותר והאסור בענף. הנה הן לפניכם.

 

בשנים האחרונות השתנו שוב ושוב התנאים שבהם ניתן לקחת משכנתאות. עליית מחירי הדיור והביקוש הגדול למשכנתאות גרם לבכירים בבנק ישראל ובמשרד האוצר לחשוש כי יציבות המשק נמצאת בסכנה, בעיקר במקרה של עליית ריבית עתידית מהירה ומיתון במשק, שיביאו לכך שרבים מלוקחי המשכנתאות לא יוכלו לעמוד בהחזרים, כאשר אלו יגדלו.

כדי לצמצם את הסכנה במשק, הוטלו לא מעט מגבלות על הבנקים ועל לוקחי המשכנתאות. מהי אם כן תמונת המצב כיום? הנה כמה דברים שכדאי לדעת:

 

  1. מימון מוגבל - ראשית, שיעור המימון המקסימלי שניתן לקבל הוא עד 75% למי שרוכש דירה, ללא שיש בבעלותו דירה אחרת. מי שרוכש דירה במקום דירה קיימת ומתכנן למכור את הדירה הקיימת, יוכל לקבל מימון של עד 70 אחוזים. מי שרוכש דירה להשקעה ללא שהוא מתכוון למכור דירה קיימת, יכול לקבל 50%.

     
  2. חקיקה בעיכוב - לפני הבחירות לכנסת החלה יוזמת חקיקה חדשה שנועדה להעלות את סכום המימון האפשרי עד ל-90%, כאשר ההפרש בין האחוזים המותרים כיום לאחוז החדש יגובה בערבות מדינה, אך תהליך החקיקה טרם הסתיים נכון למועד זה.

     
  3. בדיקת ההכנסה - תקנה נוספת קובעת כי הבנקים אינם יכולים לאשר הלוואות שבהן ההחזר החודשי של הלווים בשל המשכנתא ושל ההתחייבויות האחרות הקשורות אליה כמו תשלום הביטוח, עולה על 50 אחוז מההכנסה החודשית הפנויה שלהם.
    את ההכנסה החודשית הפנויה מחשבים באמצעות ההכנסה נטו, פחות הוצאות קבועות שישנן כמו תשלום הלוואות, תשלומי מזונות, הוצאות שכר דירה שיתרת תקופתן עולה על 18 חודשים ועוד. אם יש לזוג 20,000 שקל הכנסה פנויה בחודש, הם יוכלו לקחת משכנתא שההחזר החודשי שלה הוא מתחת ל-10,000 שקל.

     
  4. מגבלת ההון – בנק ישראל מגביל את הבנקים למשכנתאות גם באמצעות הוראות הקשורות להקצאות ההון, כלומר לחישוב שקובע כמה כסף הם צריכים לשריין, כאשר הם נותנים הלוואה.
    כיום, תקנות בנק ישראל קובעות כי אם שיעור ההחזר של הלווה מההכנסה הפנויה שלו גבוה מ-40%, על הבנק להקצות יותר הון כנגד ההלוואה. המשמעות היא שחלק גדול מהבנקים עשויים לסרב לתת הלוואה גם כשההחזר עולה על 40 אחוז מההכנסה הפנויה, או לחילופין לגבות ריבית גבוהה יותר כדי לכסות את העלות של הקצאת ההון.

     
  5. הגבלת העזרה - מגבלה נוספת שהוטלה על חישוב יחס ההחזר, נוגעת לאפשרות שניתנת ללווים להוסיף לווה נוסף למשכנתא, כלומר אדם נוסף שערב לה ומשתתף בהחזר באופן ישיר, מחשבון הבנק שלו.
    כיום נקבע כי הלווה הנוסף חייב להיות בן משפחה מדרגה ראשונה. במקרה זה, לצורך חישוב יכולת ההחזר המותרת, הבנקים יכירו רק במחצית מהכנסתו הפנויה. כמו כן, לפחות 20 אחוז מתשלומי המשכנתא ירדו ישירות מהחשבון שלו.

     
  6. פחות שינויים - מגבלה חשובה נוספת נוגעת להרכב ההלוואה. בנק ישראל מבקש להקטין את לקיחת הלוואות בריבית משתנה, הלוואות פופולאריות במיוחד בשנים האחרונות בשל הריבית הנמוכה במשק.
    עם זאת ההיסטוריה מלמדת שבטווח ארוך הריבית עוד תעלה וההחזר החודשי יגדל, מה שעלול להעמיד בסכנה את יכולת ההחזר של הלווים. לפיכך, כיום בנק ישראל מגביל את שיעור הריבית המשתנה שניתן לקחת לשני שליש מההלוואה, כלומר עד 67 אחוזים.

     
  7. תדירות השינויים - מגבלה נוספת בהקשר זה נוגעת לשיעור ההלוואה שמשתנה בתדירות גבוהה פחות מחמש שנים, וקובעת כי זה לא יעלה על שליש מההלוואה.
    כלומר הבנק מאפשר לקחת כשליש מההלוואה של המשכנתא בהלוואות פריים, מט"ח ומשתנות לתקופה של עד חמש שנים - ושליש נוסף בהלוואת שמשתנות אחת לחמש שנים או יותר.

     
  8. תום ההלוואה - מגבלה נוספת מתייחסת לאורך חיי ההלוואה וכיום מגדיר בנק ישראל תקופה של 30 שנה, כתקופה המקסימלית שבה ניתן להחזיר את המשכנתא.

    כל הטיפים שיעזרו לכם בעת נטילת משכנתאות : מחשבון משכנתא
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש