שתף

5 כללי הבטיחות לנוטלי המשכנתאות

29.04.2012
איך להימנע משקיעה לחובות וכיצד לבחור את המשכנתא שתתאים ליכולת האמיתית שלכם – 5 עצות שוות לקיחת משכנתא היא בעבור רוב האנשים ההחלטה הכלכלית החשובה והגדולה ביותר שיקבלו במהלך החיים. למרות זאת, אנשים רבים אינם מקדישים מספיק זמן ומחשבה לתכנון ובחירה מושכלת של המשכנתא – והדבר עלול להוביל להסתבכויות כלכליות בעתיד ולהפסדים גדולים. רגע לפני שלוקחים משכנתא, הנה 5 טיפים שכדאי לקחת בחשבון: 1. היזהרו מעיניים גדולות תהליך קניית דירה יש להתחיל בבניית תקציב – שבו תגדירו את המקורות הכספיים שלכם, את הסכום שאתם מתכננים להוציא - ואת ההשפעה של לקיחת המשכנתא ומעבר הדירה על ההוצאות החודשיות שלכם. במקרים רבים אנשים נוטים "לקפוץ מעל הפופיק" ולחפש את הדירה המושלמת – תוך שהם חורגים מהתקציב שעומד לרשותם. החלום הזה עלול לעלות בעתיד ביוקר ובחלק מהמקרים אף לגרום לכם לאבד את הדירה ולהיקלע לחובות. ככלל, מומלץ לחשוב על דירה שמתאימה לצרכים שלכם ל-8-10 השנים הקרובות, ולא לנסות לבחור מראש דירה שתתאים לכם לכל החיים. ניסיון לרכוש את הדירה המושלמת תוך הוצאה כלכלית כבדה, עלול לגרום לכם בסופו של דבר להפסדים גדולים. ברור שדירה חדשה, גדולה ובמיקום המושלם – היא דבר נהדר, אבל היא לא מצדיקה לקיחת חובות שלא תוכלו לעמוד בהם אחר כך. 2. השתמשו בהון העצמי – אבל לא בכולו בעבר הלא רחוק, אנשים רבים היו רוכשים דירות כמעט ללא הון עצמי. כיום, בנקים למשכנתאות דורשים הון עצמי של לפחות כ-40%, בהתאם להוראות בנק ישראל שחושש מהיווצרות בועה בשוק הנדל"ן – ובכך קטן הפיתוי להסתמך רק על הלוואות. חשוב לדעת - ככל שתגדילו את ההון העצמי שאתם משקיעים, כך תוכלו להקטין את תשלומי הריבית ואת העלות הכללית של המשכנתא. במידה ואינכם מבינים בשוק ההון קרוב לוודאי שהריבית שתשלמו על המשכנתא תהיה גבוהה יותר מאשר התשואה על ההון הקיים שלכם, ולכן עדיף להשתמש בו. עם זאת, יש להיזהר מהשקעת כל ההון העצמי שלכם וחשוב להשאיר לעצמכם כרית ביטחון פיננסית להוצאות היום יום, לרכישות לבית החדש ולהוצאות לא מתוכננות, כדי שלא תצטרכו לקחת הלוואות נוספות שהריבית עליהן תהיה גבוהה עוד יותר. במידה ויש לכם תוכניות לרכישת מוצרים נוספים, מומלץ מאוד "להעמיס" הוצאות אלו על המשכנתא היות והריבית בה היא הנמוכה ביותר ומשך ההלוואה הוא הארוך ביותר. 3. אל תשכחו את סעיפי "השונות" אנשים רבים מחשבים את עלות רכישת הדירה בהתאם לסכום הרכישה שלה – ושוכחים את העלויות הנוספות שמתלוות לכך: הוצאות חד פעמיות (מס רכישה, שיפוצים, הוצאות המעבר, ריהוט חדש, תשלומים לעורכי דין ועוד) - והוצאות קבועות שמתווספות לסל החודשי שלכם (ביטוח חיים, ביטוח דירה, שינויים בארנונה, תחזוקת הדירה ועוד). הכניסו את הסכומים החד פעמיים לחישוב תקציב הרכישה שלכם ונסו להעריך בכמה תשתנה ההוצאה החודשית הקבועה שלכם בעקבות הרכישה. 4. היזהרו מאופטימיות יתר מטבע הדברים רכישת דירה היא אירוע משמח – שמשרה אופטימיות. אבל בתכנון פיננסי נכון יש לקחת בחשבון גם בעיות ומשברים עתידיים – החל מפיטורים, דרך מיתון בשוק, בעיות בריאות ואף גירושים. בחישוב התקציב שלכם רצוי לוודא שתוכלו להתמודד גם עם משברים ובעיות לא צפויות – מבלי להיקלע למצב שבו לא תוכלו לעמוד בתשלומים. כמו כן - גם אם תנאי ההחזר שלכם נוחים מאוד בשלבים הראשונים, זכרו שתנאי הריבית והמדד בשוק משתנים – ובחלק לא מבוטל מהמסלולים ההחזרים הנמוכים בשנים הראשונות צפויים לגדול. כמו כן, זכרו שבעבור משפחות צעירות, סל ההוצאות הקבוע גדל מאוד ככל שהמשפחה מתרחבת. עוד נושא שכדאי להיזהר ממנו הוא אופטימיות יתר בקשר לעליית שווי הדירה. אם אתם לא משקיעים בנדל"ן באופן מקצועי, ורוכשים דירה לצרכי מגורים, עדיף שלא לשגות באשליות באשר לתשואה הפוטנציאלית מעליית מחיר הדירה. גם משקיעים מנוסים לא מסוגלים להעריך בדיוק איך, מתי ואיפה יעלו מחירי הדירות ושוק הנדל"ן נתון לשינויים רבים. היכולת לנבא את שיתרחש במיקום מסוים נמוכה מאוד. 5. אל תוותרו יותר מדי בתהליך רכישת דירה, אנשים נוטים לעתים להתאמץ עד לקצה יכולתם הכלכלית – תוך שהם מבטיחים לעצמם לקצץ בהוצאות אחרות. הניסיון מלמד שקשה מאוד לאנשים לעמוד לאורך זמן בקיצוץ בהוצאות על תחומים כמו מזון, תקשורת, חינוך ובריאות. מומלץ שלא לקחת בחשבון ירידה משמעותית באיכות החיים כתוצאה מרכישת הדירה בתכנון התקציב – ולזכור שהמטרה של הרכישה היא להעלות את רמת החיים שלכם. ניתן כמובן לקצץ בפינוקים, אבל מוטב שלא לבנות על כך לאורך זמן.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש