שתף

5 טיפים בדרך לסגירת המינוס

06.12.2012
נמאס לכם מהחובות, הנה כמה צעדים שכדאי לכם לעשות כדי לשנות את התמונה. המינוס הוא אחת המחלות הפיננסיות הנפוצות ביותר ומשפחות רבות בישראל סובלות ממנה באופן קבוע. למרות שהמודעות לנושא נמצאת בקו עלייה, מתברר שוב ושוב שחלק גדול מהישראלים נמצאים באופן קבוע במינוס. מנתוני הלמ"ס עולה למשל כי המינוס הממוצע שצוברת בכל חודש משפחה מהמעמד הנמוך הוא 777 שקלים. מידע נוסף - הלוואה לסגירת חובות למצב הזה יש השלכות שליליות רבות על החיים. כאשר ההוצאות גדולות יותר מההכנסות לאורך זמן ממושך, קל מאוד להיקלע למצב משברי של חובות הולכים וגדלים שקשה להיחלץ מהם. אז איך אפשר בכל זאת לצאת מהמינוס? התשובה היא שמדובר בתהליך, שכולל שינוי מהותי בהתנהלות הפיננסית שלנו. כמו כל מסע ארוך, גם התהליך הזה צריך להתחיל בכמה צעדים קטנים. 5 שלבים בדרך ממינוס לפלוס: 1. קבלת החלטה – הדבר החשוב ביותר הוא לקבל החלטה מושכלת, שכל החברים במשק הבית שלכם שותפים לה, שאתם מתחייבים לתהליך ארוך, לא תמיד קל, שמטרתו היא לסייע לכם לטווח הארוך. העמידה ביעדים שתציבו לעצמכם דורשת לא מעט משמעת – ואתם תתקלו בקשיים ורגעי משבר לא מעטים לאורך הדרך. הכרה בבעיה שבה אתם נמצאים ובצורך לפתור אותה, היא הצעד הראשון בדרך לעתיד פיננסי טוב יותר. 2. הגדלת הכנסות, הפחתת הוצאות – כדי להתחיל בתהליך, הדבר הראשון שיש לעשות הוא להבין מהו מצבכם הפיננסי המלא. לשם כך יש צורך בניתוח מקיף של סך ההתחייבויות, ההכנסות והנכסים שלכם, שבדרך כלל פזורים במקומות שונים. תחילה בדקו מה הם הנכסים שעומדים לרשותכם, כולל כל החסכונות שלכם (קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים וכו`), וכולל נכסי נדל"ן אם יש לכם (למשל דירה שחלק מהמשכנתא עליה כבר שולם). לאחר מכן ערכו רשימה של ההכנסות השוטפות שלכם אל מול ההוצאות. חישוב ההכנסות קל יחסית, שכן הוא מבוסס בד"כ על המשכורות שמופקדות בבנק. בסעיף ההוצאות רבים נוטים להערכת חסר. בדקו היטב שאתם מכניסים בטבלה את כלל ההוצאות על דיור, אחזקת הבית, ביטוחים, מיסים, בריאות, חינוך, תרבות, תקשורת וכו`. היעזרו לשם כך בתדפיסי חברות האשראי ובכלים שמציעים באתרי הבנקים. אל תשכחו להשאיר מקום גם להוצאות חריגות שמגיעות מדי פעם, כמו מתנות לאירועים, טיפולי בריאות יקרים, החלפת מוצרי חשמל וכו` – ונסו להעריך את הממוצע החודשי שלהן. כעת הגיע הזמן לעבודה הקשה באמת: עברו על ההוצאות שלכם וחשבו היכן ניתן לחסוך – לעתים תגלו סעיפים בודדים גדולים שניתן לוותר עליהן (למשל חופשות), ובמקרים אחרים – תוכלו למצוא שורת סעיפים קטנים שהחיסכון המצטבר בהם יהיה גדול (אכילה בחוץ, חשבון החשמל, תקשורת סלולרית ועוד). במקרים לא מעטים ניתן גם למצוא דרכים להגדלת ההכנסות – כמו עבודה מהבית במשרה חלקית נוספת, בקשה להעלאת שכר ממקום העבודה, מכירת רהיטים וחפצים ישנים, יציאה לקורסים שיאפשרו לכם לשדרג את השכר בעתיד ועוד. 3. איחוד הלוואות – אחת הבעיות שנוצרות כתוצאה מתזרים מזומנים שלילי היא צבירת הלוואות - ותשלום גבוה של ריביות עליהן. לעתים קרובות ההלוואות הללו מפוזרות אצל גורמים שונים, והעלות שלהן גבוהה מאוד. לעתים קרובות ניתן לבצע איחוד הלוואות ולצמצם את העלויות שלהן. חשוב מאוד להקפיד שלא להיות במינוס גדול בחשבון העו"ש, שכן יש לכך עלות גבוהה במיוחד. שווה לבדוק גם מקורות אלטרנטיביים להלוואות, כמו למשל קופת הגמל שלכם, שלעתים קרובות מציעה הלוואות בעלות נמוכה מאוד. מומלץ גם להתמקח עם הבנקים על גובה הריביות שאתם משלמים ולנסות להפחית אותן. 4. שקלו מיחזור משכנתא - בעבור חלק גדול מהמשפחות בישראל, ההוצאה הכבדה ביותר היא תשלום המשכנתא. לעתים קרובות, כשליש מההוצאה השוטפת של משק הבית מוקדשת לתשלום המשכנתא. תכנון מחודש של המשכנתא – שיכלול פריסה שלה לשנים רבות יותר ושינוי תנאי הריבית לטובה, יוכל להפחית את ההוצאה החודשית הקבועה ולהקל על תזרים המזומנים. אם אתם בעלים של נכס נדל"ן, (באופן מלא או חלקי), תוכלו גם לשקול לקחת הלוואה כנגד החלק שברשותכם בתנאים מצוינים, ובמקרים מסוימים לקחת " משכנתא הפוכה ". 5. השתמשו יותר במזומן: בעבור רבים, השימוש התכוף בכרטיסי האשראי, הוא מקור לבעיות בהתנהלות הפיננסית. הסיבה פשוטה: כשאנחנו מגהצים, אנחנו לא מרגישים תמיד את הכסף שאנו משלמים. בנוסף, הפיתוי להשתמש בתשלומים, כולל כאלה שנושאים ריבית גבוהה, גדול. נסו להגדיל את השימוש שלכם במזומן – וייתכן בהחלט שתגלו שאתם מצליחים להוציא פחות כסף משמעותית.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש