שתף

10 שנות משכנתא

06.02.2008
לוקחים משכנתא ל- 20 שנה והיא נגמרת אחרי 10 .... בנק אדנים למשכנתאות : חייה הממוצעים של משכנתא ישראלית כ-12 -10 שנים. • כ-50% מהמשכנתאות נפרעות או ממוחזרות לאחר כ-12 שנים • כ- 20% נפרעות או ממוחזרות לאחר כ- 5 שנים מרבית המשכנתאות בישראל נלקחות לתקופה של 20 שנים ומעלה, אולם, בפועל הן נפרעות לאחר כ - 10-12 שנים בממוצע, מיום לקיחת ההלוואה. כך עולה מבדיקה שערך בנק אדנים למשכנתאות. בדיקת בנק אדנים בחנה את מועד הפירעון של הלוואות המשכנתא שנלקחו במהלך שנת 1997 לתקופה של 20 שנה. מהבדיקה עולה כי, כ- 20% מהמשכנתאות נפרעו כבר לאחר 5 שנים מיום מתן ההלוואה וכ- 50% מהמשכנתאות נפרעו לאחר תקופה של 10 עד 12 שנים. עוד נמצא כי 1% מהמשכנתאות נפרע כבר בשנה הראשונה לאחר נטילתן. צביקה ליבנה, מנכ"ל בנק אדנים, מסביר כי הסיבות לפירעון המשכנתא הן מגוונות. "במשך כ-10-12 שנים עוברים על הישראלי הממוצע שינויים רבים, המביאים אותו להחלטה לקצר את משך זמן ההלוואה. לעיתים הוא מקבל סכום כסף גדול מקרן השתלמות, ירושה או שהכנסתו גדלה, לעיתים הוא עובר דירה ומבצע הליך של פרעון משכנתא קיימת ונטילת חדשה. כמו כן, צריך לזכור כי בשנים האחרונות היתה גם תופעה רחבת היקף של מחזור משכנתא על מנת לנצל ריביות אטרקטיביות יותר בשוק. כיוון שאנו רואים כי חלק ניכר מקרב אוכלוסיית נוטלי המשכנתאות מגיע לסיטואציה של פרעון מוקדם אנו ממליצים לקחת זאת בחשבון עוד בשלב נטילת המשכנתא. במסגרת זו, מומלץ לקחת הלוואה המשולבת במסלולים דינאמיים שיאפשרו גמישות בניהול ההלוואה כמו: סילוק מוקדם חלקי או מלא, מחזור וכד` ". ליבנה, מוסיף: " ההסתכלות על המשכנתא צריכה להיות לטווח ארוך, חמש, עשר ואף 20 שנה, ולכן מה שנכון להיום, לא בהכרח נכון לטווח הארוך. בריבית קבועה צמודת מדד לתקופה ארוכה האפשרות לסילוק מוקדם או מחזור כרוכה לעיתים בעלויות גבוהות הנובעות מהפרשי היוון. לעומת זאת, ריבית משתנה כל שנתיים וחצי או חמש (שהינה למעשה ריבית קבועה למשך התקופה) או ריבית פריים וכן מסלולי מט"ח – מאפשרים ללקוח גמישות בניהול ההלוואה". להלן פילוח הסיבות לפירעון המשכנתא על פי הערכות הבנק : כ- 40% משפרי דיור – הסיבה העיקרית לפירעון המשכנתא טרם זמנה היא שיפור דיור ופירעון ההלוואה הקיימת לצורך נטילת הלוואה חדשה. כ-20% מחזור משכנתא – בשנים האחרונות הריביות על המשכנתא ירדו באופן משמעותי וללווים שנטלו בשנים קודמות הלוואות בריביות גבוהות נוצרה הזדמנות לפרוע משכנתא קיימת ולקחת חדשה בתנאים משופרים ובכך לחסוך עשרות אלפי שקלים על תשלומי הריבית העתידיים. ישנם מקרים בהם המחזור נועד להעניק ללווים פריסת תשלומים נוחה וארוכה יותר, ‏בכדי להקטין ולהקל על ההוצאות החודשיות הקבועות. כ-20% פרעון מוקדם של ההלוואה לאור גידול בהכנסות –הלווים עוברים שינויים רבים במהלך 10 שנים, קידום מקצועי, שיפור בתנאי השכר ועוד...המאפשר להם לחסוך סכום כסף ולפרוע את המשכנתא מוקדם יותר. במקרים רבים מדובר בזוגות צעירים שנטלו את המשכנתא בזמן שהכנסותיהם היו נמוכות והם לא יכלו לעמוד בהחזרי משכנתא גבוהים בשנים הראשונות ולכן העדיפו לפרוס את המשכנתא על תקופה ארוכה מתוך כוונה לסגור אותה כאשר הכנסותיהם יגדלו. כ-15% פרעון מוקדם של ההלוואה לאור קבלת סכום כסף גדול- כתוצאה מקבלת ירושה, שחרור קופת-גמל, קרן השתלמות וכו` נוצר מצב של הגדלת הון עצמי המאפשר לנוטל המשכנתא לסגור אותה . כ-5%- מסיבות אחרות. לקבלת הצעות שונות למחזור משכנתא השוואת ריביות משכנתא בין הבנקים השונים שלבי בדיקת כדאיות מחזור משכנתא
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש