שתף

10 צעדים להגדלת החיסכון הפנסיוני

06.04.2014
התחזיות קובעות כי רוב האזרחים יפרשו מהעבודה עם פנסיה נמוכה מדי. מה עושים? בואו לגלות אחת הבעיות הכלכליות הקשות ביותר במשק העולמי ככלל והישראלי בפרט, הוא נושא החיסכון לפנסיה. על פי כל ההערכות, רבים מאיתנו עשויים להיקלע בעתיד למצוקה כאשר נפרוש מהעבודה ונגלה שהחיסכון הפנסיוני שצברנו אינו מספיק. מה אם כן ניתן לעשות כדי להימנע ממצב עתידי זה? לא הכל תלוי בנו כמובן, אבל ישנם לא מעט צעדים שאפשר לבצע כדי לנסות להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלנו. לפניכם מספר עצות שיכולות לסייע לכם: 1. הדבר החשוב ביותר הוא לוודא שיש לכם כלל חיסכון שכזה. לפני נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לכשליש מאזרחי ישראל כלל אין חיסכון פנסיוני, הבעיה נפוצה בעיקר אצל עצמאים שמעדיפים להשקיע את הכספים העודפים שיש ברשותם בעסק ובצריכה השוטפת ולא חוסכים לפנסיה. אם אתם שכירים סביר להניח שיש לכם כיום פנסיה כלשהי מכיוון שהדבר מחויב בחוק. אם אתם עצמאים, רצוי מאד שתדאגו לעצמכם לחיסכון פנסיוני שישמש אתכם בעתיד. 2. חשוב לנסות לתכנן מה היא רמת החיים שאתם רוצים לשמר לאחר הפרישה, כלומר מה הם הסכומים להם תזדקקו לחיי היומיום שלכם - בהתאם לרמת החיים שלכם בשלב זה. באמצעות התכנון הזה תוכלו להחליט כמה מהכסף שברשותכם אתם רוצים להקדיש לצריכה בהווה וכמה לשמור לעתיד. 3. נצלו את החיסכון הפנסיוני והטבות המס הכרוכות בו ככל האפשר. כדי שזה יקרה, כדאי לוודא שאתם והמעסיק שלכם מפרישים לחיסכון את המקסימום המותר בחוק מתוך המשכורת החודשית. ככל שתגדילו את היקף ההפרשה כך תנצלו טוב יותר את הטבות המס שכרוכות בפנסיה ותגדילו את החיסכון החודשי שלכם. כל זאת כמובן, בהנחה שתתאימו במקביל את ההוצאות החודשיות שלכם לרמת ההכנסה ולא תיקלעו לחובות שיצריכו אתכם לקחת הלוואות בריבית גבוהה. 4. כלי נוסף שכדאי להשתמש בו הוא שימוש בחסכונות לטווח הבינוני בקרנות ההשתלמות, והפיכתם לחסכונות לטווח הארוך. במקום למשוך את הכספים מקרנות אלה כאשר הם משתחררים ולנצל אותם לצרכים השוטפים, אתם יכולים לצרף אותם לחיסכון הפנסיוני שלכם ולשמור אותם לפרישה - והדבר יגדיל בצורה משמעותית בסופו של דבר את הפנסיה שלכם. 5. טיפ חשוב נוסף: אם אתם מפוטרים או עוזבים מקום עבודה, אל תמהרו למשוך את דמי הפיצויים. משיכתם תפגע משמעותית בהיקף החיסכון הפנסיוני שלכם ועדיף לכם להשאיר את הכספים כחיסכון לטווח הארוך ולא לנצל אותם לצורך מיידי. במקרים רבים עדיף אפילו לקחת הלוואה כנגד החיסכון הפנסיוני אם אתם זקוקים לכסף באופן מיידי, בריבית נמוכה, מאשר לוותר על ההטבות שכרוכות בחיסכון לטווח הארוך. 6. טיפ כללי חשוב נוסף הוא להתייעץ באופן קבוע, רצוי אחת לשנה, עם איש מקצוע שמומחה בתחום החיסכון הפנסיוני. התחום הוא מסובך ומורכב וחלים בו שינויים תחיקתיים קבועים. גם המצב המשפחתי, האישי והתעסוקתי שלכם סביר להניח משתנה לעיתים קרובות ומומלץ להתאים אליו את החיסכון הפנסיוני שלכם. הייעוץ הזה יכול להינתן גם בחינם, למשל דרך הבנקים. 7. התחילו לחסוך מוקדם ככל האפשר. בגלל האפקט של הריבית דריבית, גם חסכונות קטנים יכולים להצטבר במשך עשרות שנים לסכומים גדולים. כיום יש מומחים שממליצים לפתוח בחיסכון פנסיוני כבר לסטודנטים ולהפקיד אפילו סכומים קטנים עבורם כל חודש בתוכניות מיוחדות כדי שאלו יצטברו עבורם בגילאים מבוגרים לסכומים משמעותיים. השקל שתפקידו בגיל 25 שווה הרבה יותר מהשקל שתפקידו בגיל 40. 8. חשוב מאד לוודא שההפקדות שלכם לפנסיה סדירות. בדקו מול תלושי השכר שלכם ומול סוכני הביטוח שהמעסיקים מפקידים את הסכומים המגיעים לכם ושהם נמצאים בקרן הפנסיה - כדי לוודא שחס וחלילה לא חלה טעות כלשהיא בהפקדות עבורכם. 9. נסו להקטין ולהפחית את דמי הניהול. במקרים רבים, עשרות אחוזים מהחסכונות שלכם לפנסיה יגולחו בסופו של דבר על ידי דמי הניהול שגובות החברות. כל הפחתה קטנה בדמי הניהול יכולה להצטבר לסכומים משמעותיים. אל תהססו לבדוק שוב ושוב אחת לתקופה, מהם דמי הניהול שאתם משלמים ולנסות לקבל הצעות מתחרות מחברות. 10. ואל תשכחו – אחת לתקופה, להשוות את התשואה הממוצעת שמשיגה החברה שמנהלת את החסכונות שלכם, לעומת התשואות של החברות האחרות – כדי לראות אם כדאי לכם להישאר בה.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש