שתף

10 טעויות נפוצות בדרך לפנסיה

06.11.2013
בואו לגלות מהן השגיאות הנפוצות שרבים מאיתנו עושים – ומסכנות את העתיד הפיננסי שלנו החיסכון הפנסיוני הוא אחד הנושאים הכספיים המסובכים ביותר שכל אחד מאיתנו צריך להתמודד איתו. זו בדיוק הסיבה שרבים מהחוסכים עושים טעויות רבות, שעליהן הם עלולים לשלם מחיר יקר בעתיד. כדי להימנע מהטעויות הללו, כדאי להקדיש זמן ומחשבה לחיסכון לפנסיה – ולהימנע מטעויות נפוצות. הנה כמה סוגיות ששווה להתמקד בהן ובורות שיש להיזהר שלא ליפול אליהם: 1. זהירות, נוסטלגיה – רבים מאיתנו חושבים על תקופת הפנסיה בהתאם למודל שהכרנו מההורים שלנו או מסבא וסבתא. בעידן הזה רבים יצאו לפנסיה כאשר היו כבר מבוגרים מאוד – וקיבלו פנסיה ראויה שתמכה בהם לאורך שנות החיים שנותרו להם. העתיד, בעבור החוסכים לפנסיה, יהיה שונה מאוד. ראשית, עידן הפנסיה התקציבית שגובהה מובטח, הסתיים ובעבור רוב החוסכים הוא אינו רלבנטי. גובה החיסכון היום נתון לתנודות ומושפע משינויים בשוק ההון. בנוסף, תוחלת החיים עולה כל העת, ורבים מהחוסכים יצטרכו להשיג פנסיה שתממן את החיים שלהם 30-40 שנה, הרבה יותר מבעבר. עליית תוחלת החיים גם צפויה לגרום לקיצוץ בפנסיה, שכן הקרנות המנהלות את החסכונות יתקשו לעמוד במודלים האקטואריים שגיבשו בעבר. 2. להתעלם מהמגדר – הקושי לצבור חיסכון פנסיוני גדול במיוחד עבור נשים. גיל הפרישה שלהן מוקדם יותר ויש להן פחות שנות חיסכון פנסיוני. תוחלת החיים של נשים לעומת זאת גבוהה בכמעט 4 שנים בממוצע מזו של הגברים. לכך יש להוסיף את ההבדלים בשכר ואת הקושי לנהל קריירה רציפה ולגדל משפחה במקביל (שלא לדבר על חופשות לידה) – מה שהופך במקרים רבים את החסכון של הנשים לקטן במיוחד. 3. לא לחסוך כעצמאי – כ-15% מהעובדים בישראל הם עצמאים שאינם מחוייבים לחסוך לפנסיה בחוק. רבים מהם בוחרים להדחיק את הנושא, בעיקר בתקופות של קשיים בתזרים המזומנים. הנתונים מוכיחים כי ההפרשות לפנסיה של עצמאים נמוכות מהדרוש – והדבר מעמיד אותם בסכנת משבר פיננסי בתקופת היציאה לפנסיה. 4. בחירה פזיזה – ההשפעה של תוכנית הפנסיה שבה נבחר על החיסכון העתידי שלנו היא עצומה. למרות זאת, רבים בוחרים בתוכנית הראשונה או השנייה שמציע להם סוכן הביטוח, ללא בדיקת חלופות ועריכת השוואות. בחירה של תוכנית טובה יכולה להיות שווה עשרות ואף מאות אלפי שקלים בחיסכון העתידי. 5. קפיאה על השמרים – גם לאחר שבחרתם תוכנית חיסכון, אין זה אומר שיש להניח לה לעבוד מבלי לבדוק אותה לעתים קרובות. חשוב לבצע התאמה בתוכנית החיסכון שלכם בהתאם לשינויים במצבכם האישי והפיננסי (נישואים, גירושים, ילדים, רכישת דירה וכו`), להתאים את רמת הסיכון לגיל (בגיל צעיר מומלץ להגדיל הסיכון ובגיל מבוגר להקטין), לבדוק אפשרות להוריד את דמי הניהול – וכמובן, להשוות בין הביצועים של החיסכון שלכם לבין תוכניות מקבילות. 6. לבטח בלי חשבון – חלק גדול מתוכניות החיסכון של הציבור בישראל כוללות מרכיב ביטוחי משמעותי. במקרים רבים, העלות של המרכיב הביטוחי גבוהה מאוד ותנגוס משמעותית בחיסכון שלכם לטווח ארוך. במקרים לא מועטים, כדאי לקצץ בחלק שמוצע לכם בביטוח. 7. לפדות את דמי הפיצויים – חלק גדול מהאנשים שעוזבים מקום עבודה בוחרים למשוך את כספי הפיצויים שלהם לשימוש מיידי. אם אינכם זקוקים מאוד לכסף, ייתכן בהחלט שעדיף לכם לתת לו לחכות לפנסיה ולצבור ריבית. ויתור עליו – יכול להקטין משמעותית את החיסכון שלכם. מומלץ גם ההפרשות לקרן השתלמות לשמור לפנסיה וזאת בכדי להגיע לחסכון סביר בייחוד לאור השינויים שעלולים להתווסף במרוצת השנים כגון אבטלה, גירושין ועוד. 8. לשכוח חסכונות – במרוצת השנים רבים מאיתנו עוברים מקומות עבודה, לעתים זמן קצר אחרי שהגענו אליהם. הנתונים מלמדים שמיליארדי שקלים שוכבים בקופות גמל ובחסכונות אחרים שהקשר עם בעליהם נותק. כיום, אפשר בחיפוש של כמה דקות באתר הייעודי לכך, לאתר חשבונות אבודים. שווה, לא? 9. לוותר במו"מ – מצטרפים למקום עבודה חדש? אל תשכחו לנהל מו"מ על טיב ההפרשות לפנסיה. רוב העובדים מסתכלים רק על הברוטו ושוכחים ששיפור תנאי ההפרשה מצד המעביד יכול להיתרגם לחסכון פנסיוני משמעותי. 10. הגדילו את ההפרשה – אם יש בתלוש המשכורת שלכם רכיבים שלא מזכים בתנאים סוציאליים, אתם יכולים להפריש 16% מרכיבים אלו בתמורה להטבות מס, ובכך ליהנות מחיסכון על חשבון מס הכנסה.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש