שתף

תמהיל המשכנתא המומלץ - המגמות בשנת 2017

אתר "בנקרייט" אסף לכם את הכיוונים המובילים לתמהילי המשכנתא העכשוויים

18.07.2017

במהלך השנה הפיננסית האחרונה, 2016, וביחוד לקראת סופה חלו מספר שינויים בשוק וחלקם משמעותיים.

ביניהם: העובדה כי הבנקים החליטו להקשיח את התנאים לקבלת משכנתא, ועל ידי כך צימצמו את את מכסת האישורים.

בנוסף, במהלך 2016 החלה מגמה בה שיעורי הריבית עלתה והגיעה ליעדים שהיו מלפני כמה שנים.

השינויים לא השפיעו על ריבית הפריים במשק שעומדת על כ-1.6% לעומת המדד שירד ב- 0.2%.

השינויים שחלו גרמו לעלייה של כ- 1.15% בריבית הממוצעת במשכנתא צמודה למדד ובכ- 0.8% למשכנתא שאינה צמודה למדד.

ניתן לבנות מספר תמהילים, שלכל אחד ואחד מהם יש יתרונות וחסרונות ואף רצוי לשלב ביניהם.

כמובן, שכל תמהיל מותאם ללקוח ספציפי.

לכן, במקרים רבים בגלל חוסר הידע, חוסר ההבנה בתחום והמורכבות בלקיחת משכנתא, יועץ משכנתאות יכול להוות הגורם המקצועי הנכון ביותר עבורכם.

כך או כך, להלן מספר כיוונים לתמהילים:

1. מסלול קל"צ (קבועה לא צמודה):

בעבר הלווים היו נותנים משקל גבוה יותר למסלול זה אך בעקבות השינויים הוא הפך להיות פחות משתלם. מסלול זה יהווה כ- 30% מהמשכנתא.

למסלול זה יש מספר יתרונות הנובעי העיקר מהנוחות של החזר קבוע וכמובן לא צמוד למדד, אך נוחות זו היא גם חיסרון הבא לידי ביטוי בגובה הריבית ובגמישות לפרעון (ובתשלום קנס כמובן) בעתיד.

כדאי לשקול נחיצות מסלול זה.

2. מסלול פריים:

אחד המסלולים האטרקטיביים ביותר.

הריביות במסלול זה לא מושפעות ישירות מהריביות שהבנקים מעלים ועדיין נשאר נמוך. מסלול זה יהווה כ- 30% מהמהשכנתא.

אחד היתרונות המובהקים של מסלול זה, מלבד הריביות הנמוכות, הוא העובדה שאין הצמדה למדד, וניתן לפרוע או לבצע מחזור ללא קנס או כל תוספת לעלות.

אחד החסרונות של מסלול זה, כפי שמראה הסטטיסטיקה, הוא שהשוק מתנהג ב"גלים", כאשר כל כמה שנים הריבית על הפריים עולה, אך הצפי הוא שייקחו עוד כמה שנים עד שיתקיים שינוי.

חשוב מאוד לבצע בדיקה מול הבנקים, משום שכל בנק מאפשר לקחת את מסלול הפריים באחוזים שונים מסך המשכנתא.

3. מסלול ריבית קבועה צמודה למדד:

גם למסלול זה יש להתייחס בזהירות, ולבדוק כל שנה את המדדים היכולים לעלות ברמה שישפיעו על גובה ההחזר.

במידה ויחול שינוי שווה יהיה לבחון אפשרות של מיחזור המשכנתא.

מסלול זה מומלץ כ- 20% מהמשכנתא.

היתרונות של מסלול זה הינם הריבית הנמוכה באופן יחסי, למשל: מהריבית במסלול הקל"צ.

ככלל, רעיון צמוד המדד יכול להוות יתרון כיום. תקופה בה המדדים נמוכים. יחד עם זאת, היא עלולה להיהפך לחיסרון ברגע שהמדדים עולים.

אין ספק שזה לא המסלול האידיאלי, אך בהשוואה למסלול הקל"צ הוא בהחלט טוב יותר.

מסלול משתנה לא צמודה למדד:

בשנה האחרונה מסלול זה התיקר והפך לפחות אטרקטיבי מהשנים הקודמות.

השינוי שחל בשנה האחרונה לא פגע באופן משמעותי באטרקטיביות שלו והיתרונות של מסלול לא צמוד למדד עם נקודות יציאה כל 5 שנים.

מסלול זה מומלץ כ- 20% מהמשכנתא.

התמהיל המוצע כמובן כללי מאוד ולא מתאים לכל אחד או לכל עיסקה. חשוב לדעת ולהבין כי הריבית אינה הפרמטר היחיד או החשוב ביותר בלקיחת משכנתא, תמהיל נכון בחלוקת המסלולים בהתייחסות ליכולת ההחזר, תקופת המשכנתא ופרעון מוקדם חשובים לא פחות.

לכן במקרים כאלו ישנה חשיבות רבה להעזר ביועץ מקצועי שבתכנון נכון יכול לחסוך עשרות עד מאות אלפי שקלים לאורך חיי הפוליסה.

* במידה וברצונכם שנציג מטעמנו יחזור אליכם בנוגע לייעוץ משכנתא, אנא מלאו את הפרטים הקצרים הבאים:

שדה חובה

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש