שתף

תעשו חשבון! – כיצד להתנהל נכון מול הבנק

23.02.2010
חשבונות בנק הם אחד הדברים השכיחים ביותר בחיי כל אדם נורמטיבי, אבל זה לא אומר שאנו יודעים איך לנהל אותם ביעילות, ולא פחות חשוב מכך איך להתנהל מול נציגי הבנק בו מתנהל החשבון שלנו. מה חשוב לדעת בהתנהלות מול בנק, ואיך נוכל לחסוך כסף וכאבי ראש. על כך בכתבה הבאה. ניהול נבון של החשבון ניהול נבון של חשבון בנק מתייחס בראש ובראשונה למעקב ולשליטה שלכם במה שנעשה בחשבון. יש לעקוב אחר ניהול החשבון מכל ההיבטים שלו: המסמכים עליהם אתם חותמים מרגע פתיחת החשבון, התנועות בחשבון, חיובי העמלות והריביות וכיוצ"ב. במסגרת המעקב על החשבון חשוב לשמור על קשר אישי חם וישיר עם הבנקאי שלכם. סביר להניח, שאתם תזדקקו לעזרתו יותר מאשר הוא לעזרתכם, על כן חשוב לשמור על יחסי אנוש תקינים עימו. מעקב - במסגרת המעקב אחר החשבון יש לשמור תיעוד של המסמכים השונים הנמסרים לכם מהבנק למשך 7 שנים מינימום. הוראות קבע - מומלץ להעבירן לכרטיס האשראי כדי לחסוך עמלות מיותרות. הוראת קבע בבנק מחויבת בעמלה, ואילו כלל הוראות הקבע בכרטיס האשראי מחויבות בעמלה אחת עבור כולן, מה שמוזיל את העמלות באופן ניכר. אינטרנט - כדאי מאד לצעוד עם הקידמה, ולהיעזר בשירותי האינטרנט לצורך ביצוע מרבית הפעולות בחשבון. מדובר בחיסכון ניכר בעמלות הפקיד עבור ביצוע פעולות שונות, וגם הזמינות והנגישות לביצוע הפעולות גבוהה יותר מאשר כאשר פונים לבנקאי. שימו לב, כי הבנק אינו יכול לדרוש מכם לרכוש פיקדונות או לפתוח תוכניות חיסכון כתנאי לקבלת אשראי בחשבונכם. מדובר בעבירה על חוק הבנקאות, ואל לכם להסכים על כך. רגע לפני שנוטלים הלוואה אחת הפעולות שאנו נזקקים לה בעת פעילות בנקאית היא נטילת הלוואות. מדובר בנושא מורכב, ולא כולם מודעים להשלכותיו. כאשר אתם עומדים ליטול מהבנק הלוואה, מחובת הבנק להסביר לכם, בדיוק על אילו מסמכים אתם חותמים ומה מהותם. אתם צריכים לחתום על המסמכים להלוואה רק כשאתם בתוך הסניף ולא באמצעות פקס או כל דרך אחרת מחוץ לכותלי הסניף (למעט הלוואות אקספרס שניתנות באמצעות מכשירים טכנולוגיים ולא דורשות חתימה רגילה על מסמך). לגבי ערבים, הרי שמחובת הבנק לעדכן אותם במצבכם כלווים. קיימים מקרים בהם הערב לא היה מסכים לחתום ערבות, אילו ידע את מצבו הפיננסי של הלווה. על כן, החוב מחייב את הבנקים לעדכן את הערבים במצבו הפיננסי של הלווה. אם לא נעשה כך, והערב ייתבע במקרה הצורך לשלם את חלקו בהסכם, הוא בהחלט יכול להתנגד לתביעה, וקיימים מקרים רבים, שבתי המשפט זיכו את הערבים מתשלום החוב, כיוון שהבנקים לא יידעו את הערבים במצבם של הלווים בעת החתימה על מסמכי הערבות. כמו כן, מומלץ מאד להגביל את סכום הערבות עבור ההלוואה שאתם עומדים ליטול. הבנקים מצידם שואפים להחתים על ערבות בלתי מוגבלת בסכום, אך אתם בהחלט יכולים להתמקח על כך, ולהגביל את הערבות. זה נכון גם במקרי שיעבוד. יש לוודא שהשעבוד מוגבל לסכום ההלוואה בלבד. ביטול מסגרת אשראי מסתבר שלבנק אין סמכות להפסיק או להקטין מסגרת אשראי בחשבון כלשהו באופן חד צדדי מבלי שיש לכך סיבה מוצדקת ואמיתית. כבר היו מצבים, בהם בשל בעיות ביחסים בין הבנקאי ללקוח, הוקטנה מסגרת האשראי ללקוח כסוג של "ענישה" על התנהגותו, ולא כתוצאה מסיבה אובייקטיבית אמיתית. כמובן שמדובר בעבירה על חוק הבנקאות וכדאי לדעת את זה. אם הבנק מעוניין לבטל את מסגרת האשראי של הלקוח, הוא אינו יכול לדרוש פירעון מיידי של החוב, אלא יש להעניק ללקוח זמן סביר לפירעון האשראי בחשבון. היקף הזמן הוא נגזרת של היקף האשראי, גובה הביטחונות, הוותק של החשבון ועוד. שיקים חוזרים והגבלת חשבון הלקוח החוק קובע, כי בעל חשבון, אשר במהלך שנה הבנק לא כיבד 10 שקים בחשבונו, ייחשב כלקוח מוגבל. הכוונה היא שחשבונו יוגבל למשך שנה, והוא לא יכול לפעול בו כבעבר. כמו כן, הבנק מחויב להעביר את המידע על ההגבלה לכל הבנקים האחרים בארץ, כדי למנוע מצב שהלקוח ייגש לפתוח חשבון בבנק אחר, ולנטרל את מצב ההגבלה שלו. חשבון מוגבל מקשה מאד על פעילות בעל החשבון, ויש לעשות הכל כדי להימנע ממצב שכזה. כשאתם מגלים כי הבנק החל להחזיר שקים שלכם, יש ליצור קשר מיידי עם הבנק, ולנסות לשכנע את נציגיו לבטל את הסירוב לתשלום. כמו כן, ניתן לבקש, כי השיק המסורב לא ייחשב במניין השקים החוזרים. במידה והחזרת השיק נעשתה שלא כדין לדעת הלקוח, הוא יכול לפנות לבית המשפט ולבקש לגרוע אות אותו שיק ממניין השקים החוזרים. בית המשפט בודק כל מקרה לגופו ומכריע. חשוב לזכור, כי חשבון מוגבל משמעותו, חוסר יכולת לפתוח חשבון בנק חדש בכל המערכת הבנקאית בישראל למשך תקופת ההגבלה. במידה ויש חשבון פעיל נוסף, ניתן לפעול בו, אך במידה וגם הוא יוגבל יהפוך אותו לקוח למוגבל חמור, ולא יוכל יותר לפעול באף אחד מחשבונותיו, כולל חשבונות משותפים אחרים. מעבר לכך, לקוח שהוגדר כמוגבל ייתקל בקשיים לאורך שנים רבות בקבלת הלוואות ומימון מהבנק מה עושים מול תביעות בנקים? רוב תביעות הבנקים כלפי לקוחותיהם קשורות לאי עמידה בתשלום חובם לבנק. כדי להתמודד נכון מול תביעת בנק כזה או אחר, יש לבדוק את כל העובדות. האם אכן קיים חוב שכזה, מה באמת היקף החוב בפועל, כיצד חושב סכום התביעה, האם אכן הפרתם תנאי עליו חתמתם מול הבנק, האם נשלחו התראות לפני ביצוע התביעה? חשוב לזכור, כי מרגע שהבנק מבקש לפרוע מיידית את ההתחייבויות שלכם אליו, אתם מתחילים לשלם בגין ריבית חריגה סכומים גבוהים יחסית. על כן, בד"כ עדיף לפרוע ראשית את החוב, ורק אח"כ להתדיין מול הבנק בבית המשפט בתביעה נגדית שלכם אליו. כך תוכלו למנוע מצב שבו, אם תפסידו בתביעה לא תצטרכו לשלם את כל הריביות והפיגורים שהצטברו לחוב ו"ניפחו" אותו. לא מומלץ לנהל הליכים ארוכים ויקרים, כיוון שלבנק יש את אורך הרוח הנדרש לניהול הליכי תביעות, ואילו ללקוח יש הרבה פחות מרחב תמרון כלכלי.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש