שתף

תמהיל משכנתא-נכון - לא נכון - איך נדע?

19.10.2014
רגע לפני קבלת ההחלטה הכלכלית החשובה ביותר שלכם, קבלו עצות טובות שיעזרו לכם לבחור את המסלולים המתאימים אחד הנושאים החשובים ביותר בעבור כל מי שעומד לקחת משכנתא חדשה או למחזר משכנתא הוא בניית תמהיל משכנתא נכון. כלומר, הרכב המסלולים השונים וחלוקתם. מה זה בעצם אומר? כיום יש הרבה מאוד מסלולים שניתן לקחת בהם את המשכנתא. המגוון הרחב מציע מצד אחד אפשרויות רבות, אבל מנגד מקשה ומסבך את תהליך הבחירה. כיצד אם כן ניתן להגיע לתמהיל נכון והאם יש בכלל דבר כזה? הנה כמה טיפים שיעזרו לכם. 1. אסור ומותר – ראשית, כאשר אתם עומדים לקחת משכנתא, בדקו תחילה מהן המגבלות המוטלות עליכם. בנק ישראל נוהג לקבוע ולעדכן את המגבלות על לקיחת משכנתא בהתאם לתנאים בשוק ולתחזיות העתידיות שלו. המגבלות הללו יכולות להשפיע בצורה מכריעה על האפשרויות שלכם. לדוגמא כיום בנק ישראל מתיר לקחת עד שליש מהמשכנתא במסלולים בריבית משתנה 2. הסיכון קובע - נסו להחליט לפני לקיחת המשכנתא, מהי מידת הסיכון שאתם מעוניינים בה? להחלטה תהיה השפעה ניכרת ביותר על בחירת תמהיל המשכנתא. העיקרון הבסיסי שעומד מאחורי בחירת התמהיל הוא זה: ככל שתגדילו את הסיכון, כך תוכלו לשלם פחות בטווח המיידי. 3. השכר והמסלול - נסו להעריך אם יש פרמטרים הקשורים ליכולת ההשתכרות שלכם שעשויים לבוא לידי ביטוי ביכולת ההחזר העתידית של המשכנתא. למשל, אם יש לכם שכר שעשוי להיות מושפע בצורה משמעותית מעליית המדד, בזכות הסכם הצמדה, או משערו של מטבע חוץ, אלה נושאים שכדאי לקחת אותם בחשבון בבחירת מסלולי המשכנתא. 4. תחזית גמישה - שיקול נוסף שכדאי לקחת בחשבון הוא מידת הגמישות לה אתם זקוקים. אם אתם מעריכים שמצבכם הפיננסי עשוי להשתנות בעתיד בצורה משמעותית (בשל ירושה לדוגמה או סיום לימודים), שווה לכם לבחור בתמהיל ובמסלולים שיאפשרו לכם לבצע שינויים בקלות יחסית, ללא קנסות גבוהים. 5. כמה כמה - כאשר אתם עומדים לקחת משכנתא, הפרמטר החשוב ביותר הוא הריבית במשק. ככל שהריבית נמוכה יותר, באופן עקרוני, כך מומלץ לשקול להגדיל את חלקה של המשכנתא שמנצל את הריבית הנמוכה ומקבע אותה. הריבית הקבועה תהיה אמנם יקרה יותר מריבית משתנה, אבל אתם מצמצמים את הסיכון שבעלייה עתידית. 6. היזהרו מפיתויים – במשך שנים רבות, חלק גדול מהמשכנתאות ניתנו בריבית משתנה, אך לאחר המשבר הפיננסי ב-2008 החל בנק ישראל להגביל את החלק שניתן לקחת במסלול זה. הסיבה פשוטה - כאשר לוקחים משכנתא לטווח ארוך, סביר להניח שהריבית תשתנה בעתיד לא מעט, ולא כדאי לקחת סיכון גבוה מדי, ולהסתכן באפשרות של זינוק משמעותי (נאמר יותר מ-20%) בהחזר המשכנתא שלכם ביחס להחזר בתחילת הדרך. 7. שאלו סביב - לפני בחירת תמהיל משכנתא, מומלץ בהחלט להתייעץ עם מכרים וחברים שאתם סומכים על דעתם, במיוחד כאלה שלקחו גם הם משכנתא באחרונה, ולראות איזה תמהיל משכנתא הם ממליצים לקחת. אתם מוזמנים גם להיעזר בפורום משכנתאות באתר שלנו. 8. פזרו סיכונים – אנשים רבים נוטים "להתאהב" במסלול משכנתא אחד ולקחת חלק גדול ממנה דרכו. זכרו - כאשר אתם מגוונים במסלולים, תוכלו לצמצם את הסיכון משינוי העתידי שיפגע במסלול כזה או אחר. בנוסף, הפרמטרים השונים שמשנים את המשכנתא כמו למשל ירידה במדד, שינוי במט"ח, עלייה בריבית וכו`, עשויים לגרום להתייקרות של מסלול אחד לעומת הפחתת עלות של מסלול אחר - וכך פיזור המסלולים יכול לצמצם את הסיכונים את ההשפעות השונות של שינויים במשק על המשכנתא. 9. לשאול בבנק - כאשר אתם מנהלים משא ומתן מול הבנקים השונים למשכנתאות, אתם יכולים לבקש מהם המלצות. ההמלצות הללו עשויות להיות מותאמות לצרכים של הבנק ולרווחים שלו, אבל לבנק יש כמובן גם אינטרס שאתם תוכלו לעמוד במשכנתא ולהחזיר אותה. הכינו שיעורי בית – לפני שאתם ניגשים לבחירה, קראו ולמדו היטב את הנושא כדי להבין מה המשמעות של כל מסלול ומסלול. אל תתביישו להיפגש גם עם יועצים מקצועיים במידת הצורך, כדי שתוכלו להבין את משמעות המושגים וכדי שלא תעמדו חסרי אונים מול פקיד המשכנתאות שנמצא מולכם בבנק.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש