שתף

תכנית חסכון לתינוקות - תוכנית חסכון עוד לפני שאומרים ``אמא``

10.09.2009
נולד לכם ילד, ילדה, תאומים, שלישיה? מזל טוב! מעכשיו אתם צפויים להוצאות חדשות ומגוונות: עגלה, כסא לרכב, חיתולים, תחליף חלב, צעצועים והרשימה ארוכה ארוכה..... אז נכון, חשוב שכל ילד יקבל את כל מה שנדרש לו כדי לגדול בכיף, אבל רגע...! תוכנית חסכון לטווח ארוך כבר עשיתם לו, לה, להם? יום אחד הוא יגדל, תאמינו או לא, ויצטרך לממן את הלימודים באוניברסיטה ואת הטיול של אחרי הצבא. נשמע לכם רחוק? ממש לא! תוכנית חסכון לתינוק תיתן לכם שקט נפשי לאורך כל שנות ילדותו ובגרותו. הידיעה שחסכתם לו סכום נכבד בצד תעשה לכם ולו הרגשה טובה. למידע נוסף ניתן לקרוא במאמר איך לבנות חיסכון לילדים קופת גמל ? כבר לא אופציה קופת גמל הייתה בעבר האופציה הנוחה ביותר לחסכון לילדים. קופות הגמל הפכו נזילות לאחר 15 שנה ונתנו תשואות יפות. עם שינוי החוק לפיו קופות הגמל יהיו נזילות לאחר גיל 60 בלבד סר חינה של קופת הגמל כאפיק השקעה לחסכון עבור ילדים, וההורים פונים לאפיקים אחרים לצורך חיסכון לילדים. למרות האמור ניתן להפקיד כספים לילד בקופה ע"ש הסבים והסבתות ובכך למעשה לקצר את תקופת ההפקדה. היתרון במהלך כזה הוא העובדה שלא תשלמו רווחי הון על הרווחים הצבורים בקרן. מתחיל קטן – יוצא גדול! תוכניות חיסכון לתינוקות מבוססות על הפרשות בסכומים קטנים באופן שוטף לאורך תקופה של שנים רבות. זו הסיבה שהן לא מהוות נטל, והסכומים תופחים והולכים עם הזמן. נולד הילד, יש לו כבר שם? גשו לבנק והתעניינו במגוון אפשרויות החיסכון עבורו. האפשרויות לחיסכון הן מגוונות: ניתן לפתוח תוכנית חיסכון רגילה בבנק, ניתן לרכוש קרנות נאמנות, להשקיע במניות, לרכוש תעודות סל ועוד. מאחר ומדובר בהשקעה לטווח ארוך, הרי שסביר להניח ששוק ההון ייתן תשואות גבוהות יותר מתשואות תוכניות חיסכון סטנדרטיות של הבנקים. למרות זאת, הנתונים מראים, כי רוב הישראלים מעדיפים ללכת בדרך הסולידית ולפתוח לרך הנולד תוכנית חסכון בבנק. תוכניות חיסכון לתינוקות – לגדול עם הבנק הריביות עבור תוכניות חסכון לתינוקות, המוצעות ע"י הבנקים, משתנות בהתאם למסלולי התוכניות, טווח התוכנית, ואפשרויות נקודות היציאה ממנה. ככל שהחיסכון מאפשר נקודות יציאה בהיקף קטן יותר, כך בהתאם תגדלנה הריביות על ההשקעה. לפני סגירת תוכנית חסכון לטווח ארוך יש לוודא את התנאים באופן ברור. יש לבדוק את מדיניות הבנק לגבי הקפאה של הזרמת הפרשות לתוכנית במידת הצורך. תוכניות מסוימות מתייחסות להקפאה כאל שבירת תוכנית, ולכן חייבים לוודא נתון זה מראש. איזה מסלול ריבית עדיף? תוכניות חיסכון בנקאיות נחלקות לשני סוגי מסלולים מרכזיים: האחד – חסכון בריבית משתנה, והשני – חסכון בריבית קבועה + הצמדה למדד. אי אפשר להתנתק ממצב הריביות במשק בתקופה זו של מיתון. הריביות כיום הן בשפל חסר תקדים, לכן צריך לשקול היטב איזה מסלול עשוי להניב פירות עתידיים טובים יותר. האופטימיים שבינינו יעדיפו ריבית משתנה. למה? מפני שהם יצפו ליציאה מהמיתון מתי שהוא בשנים הקרובות, ואז מי שחוסך בריבית משתנה, ייהנה מעליית ריבית הפריים במשק, וכתוצאה מכך עליית הריבית המשתנה על החיסכון. לעומתם, הזהירים, יעדיפו ככל הנראה תוכנית חסכון במסלול של ריבית קבועה + הצמדה למדד. במסלול זה הריבית הקבועה גבוהה יותר מהריבית במסלול ריבית משתנה, אך רק במעט. היתרון במסלול זה הוא הביטחון של ההצמדה למדד. כלומר, מה שלא יהיה הערך הריאלי של החיסכון יישמר + הריבית הקבועה הידועה מראש. להשוואת תוכניות חיסכון לחץ כאן חסכון לתינוק? לא רק תוכנית חסכון! תוכנית חסכון סולידית עם ריבית נמוכה לשנה אמנם נותנת לכם בטחון, אבל רווחים משמעותיים כדאי לחפש באלטרנטיבות אחרות - למשל, במניות. כן, כן, זו לא מילה גסה גם אם מדובר בחסכון לתינוק. מאחר ומדובר בהשקעה לטווח מאד ארוך, 100% מהחיסכון יכול להיות מושקע במניות בחסכון כזה, לתקופות של 10 שנים ומעלה. ההשקעה עדיפה עבור חסכון לילדים במניות היא דרך קרנות נאמנות העוקבות אחר מדדים מובילים ולא במניות בדידות. בחסכון מסוג זה רצוי לקבוע יעד חסכון ולהפקיד בהתאם הסכום המתאים מדי חודש. כמו בכל השקעה – כדאי לפזר! אם אתם רוצים למקסם רווחים ומצד שני לא לקחת סיכונים רבים מדי, כדאי לפזר את החיסכון לתינוק במספר מסלולים: צמוד מדד, צמוד מטח, שקלי ומנייתי. ניתן להשקיע אחוז מסוים בקרן נאמנות המשקיעה באפיק צמוד מדד , אחוז אחר בקרן נאמנות לא צמודה, אחוז נוסף בקרן נאמנות המשקיעה במניות בחו"ל או במט"ח, ואחוז מסוים יושקע בקרן נאמנות מנייתית. היתרון בהשקעה באמצעות קרנות נאמנות הוא האפשרות שניתן לבצע בם הוראת קבע אחת לתקופה. יתרון נוסף הוא נזילות החיסכון – בכל רגע נתון ניתן למכור ולקנות קרן אחרת ולשנות את תמהיל מסלולי החיסכון. החיסרון בהשקעה במניות, כולל קרן נאמנות, הוא העמלות. הפקדה חודשית, לא משנה לאיזה אפיק, כרוכה בעלות דמי ניהול וחשוב לשקלל זאת בחישוב הרווח הכולל מהחיסכון. כמו כן, חשוב לדעת, כי גם מי שבחר באפיק פחות סולידי, כדאי שלקראת תום תקופת החיסכון יעביר את הכסף לאפיק סולידי. הסיבה היא שהשווקים יכולים למחוק בזמן קצר חיסכון שצברתם לאורך שנים. על כן, לקראת תום מועד החיסכון שהחלטתם עליו (כשנה מראש) מומלץ להעביר את כספי החיסכון לאפיק סולידי, ולמנוע פגיעה של תנודתיות השוק בכספים שנצברו לאורך שנים רבות. תבחרו מה שתבחרו, רק תבחרו! כל אחד מאיתנו חושב על טובת ילדיו. כולנו רוצים שיהיה להם טוב. לכן, תינוק חדש במשפחה מחייב גם חשיבה לטווח ארוך יותר, חשיבה על עתידו הטוב. אנו ממליצים לבצע סקר מקיף בין הבנקים, ולהתעניין אף באפשרויות השונות לחיסכון דרך שוק ההון. בסופו של דבר כל אחד ירכוש חיסכון שמתאים לאופיו וסגנונו, ויאפשר לילד שלו לחייך מאוזן לאוזן כשהחיסכון ייפתח, ואפשר יהיה ליהנות מפירותיו. חסכון זה עניין לתינוקות!
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש