שתף

תכירו את תעודת הזהות הבנקאית שלכם

29.12.2013
המטרה: לעודד את התחרות בענף האשראי. השיטה: הנפקה של מסמך מפורט שיועבר ללקוחות ובו דירוג האשראי שלהם. חלק גדול מאוד מהרווחים שרושמים הבנקים בישראל נובע מפער הריביות על האשראי שהם מעניקים לצרכנים שלוקחים הלוואה, לבין אלו שמקבלים החוסכים בבנקים על הכספים שהם מפקידים. אחת הסיבות העיקריות לכך היא יכולת המיקוח הקטנה של רוב החוסכים. בניגוד לחברות גדולות או לאנשים שיש להם סכומים גדולים במיוחד, הלקוח הממוצע לא יכול להתמקח יותר מדי מול הבנק ומקבל ממנו בדרך כלל את ההצעות הבסיסיות ביותר. הפערים הללו יוצרים לבנקים מקור גדול לרווחים ופוגעים בתזרים המזומנים של מיליוני משקי בית בישראל. הרגולטורים בארץ מודעים לבעיה ומנסים כבר שנים רבות לקדם את התחרות בענף הבנקאות, שנשלט בעיקרו, בעיקר במגזר משקי הבית הפרטיים, על ידי שני הבנקים הגדולים - לאומי ופועלים. באחרונה החליטו הרגולטורים על מספר צעדים שנועדו לקדם את התחרות בתחום האשראי. המפקח על הבנקים דודו זקן החליט לחייב את הבנקים בישראל להנפיק מסמך חדש שיקרא "תעודת זהות בנקאית". את המסמך יחויבו הבנקים בארץ להעביר ללקוחות כל שנה ללא תשלום. התקנה החדשה אמורה להתחיל להיות מיושמת בחודש ינואר 2015. ההחלטה התקבלה בעקבות מסקנות ועדת זקן שדנה בדרכים להגברת התחרות בענף הבנקאות. ע"פ הוראות התקנה - הבנק יעביר לכל לקוח מסמך שיכלול פרטים טכניים שונים שלצידם, לראשונה, דירוג האשראי של הלקוח. תעודת הזהות תשלח בשתי גרסאות, קצרה וארוכה, והיא תכלול בין השאר את הפרטים הבאים: פרטים כלליים על החשבון, יתרת הנכסים וההתחייבויות של הלקוח, גרפים שיציגו את ההוצאות וההכנסות לפי סוגים לאורך השנה, פירוט ההלוואות והפקדות - וסיכום דירוג האשראי שיכלול גם את סולם הדירוגים של הבנק, באופן כזה שהלקוח יידע מהו מיקומו היחסי ביחס למתחרים אחרים. הדוח המפורט כולל הרחבה של פרטים על הפעולות השונות, כגון פירוט נרחב יותר על כל פיקדון והלוואה, על ביטוחים, אם ישנם, על זיכויים שנעשו בחשבון, הוראות קבע ופירוט על תנועות בתיק ני"ע או דמי הניהול המשולמים בגינם. כן יכלול הדוח פירוט על עסקאות בכרטיסי אשראי ועל תשלומי הריבית ששילם הלקוח בגינם. מידע שווה כסף כיום, רוב הלקוחות לא מודעים לדירוג האשראי שלהם ולא טורחים לברר אותו. בבנק ישראל מקווים שכאשר הלקוחות יקבלו את הדירוג שלהם במכתב רשמי הביתה, הם יעשו בו שימוש כדי לנהל משא ומתן מול גורמים אחרים אשר מעניקים אשראי (בנקים מתחרים או משקיעים מוסדיים). בבנק ישראל מסבירים כי בזכות תעודת הזהות הזו יוכלו המלווים הפוטנציאלים לחסוך משאבים רבים אותם הם היו נאלצים להקדיש לניתוח מצבו של הלווה, כדי להחליט אם משתלם להם לתת לו הלוואה ובאיזו ריבית. על פי הערכות הרגולטורים, הפקתה של תעודת זהות שכזו והפצתה לציבור הרחב יעודדו מאוד את התחרות במשק - ויוכלו לפגוע בצורה משמעותית בהכנסות הבנקים, כאשר הירידה בהכנסות תתורגם לכספים נוספים שיישארו בידי הלקוחות . על פי הערכות הרגולטורים, למרות הפגיעה הצפויה בהכנסותיהם - הבנקים הגדולים לא יאבקו בהחלטה, וישתפו איתה פעולה. הבנקים הקטנים סביר להניח אף יהיו מרוצים מאחר שהחקיקה הזו תקל עליהם בגיוס לקוחות מהבנקים הגדולים. מאגר חדש בנוסף, בבנק ישראל החליטו להקים מאגר נתונים מקיף בתחום האשראי הצרכני בישראל. הדבר יאפשר לבנק לגשת לנתונים ולחקור אותם כדי לאפיין את התנהגותם של הצרכנים בישראל בתחום האשראי. מטרתו של הבנק היא לאפשר לגופים השונים לבצע אנליזות ומחקרים על מצב האשראי של משקי הבית בכל התחומים השונים. זאת, מאחר שכיום הנתונים הללו קיימים בידי הבנק מתייחסים לעולם המשכנתאות בלבד. בבנק ישראל מודעים לעובדה שהאשראי הבנקאי צומח בצורה משמעותית בהיקף של כ-4-5 אחוז בשנה. על פי ההערכות, היקף האשראי שמעמידים הבנקים הוא קרוב ל-120 מיליארד שקלים, כל זאת מבלי שלוקחים בחשבון עוד מקורות אחרים להלוואות כמו קופות גמל, קרנות פנסיה וכו` . בבנק ישראל מסבירים כי המאגר יאפשר להבין את המגמות בשוק, ויסייע לבנק ישראל לקבל החלטות רגולטוריות נכונות יותר כדי לשמור על יציבות הבנקים והמשק.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש