שתף

תוכנית חדשה לרפורמה בשוק הבנקאות בישראל

06.11.2013
ענף הבנקאות בארץ סובל מתחרות נמוכה וריכוזיות גבוהה. כמה יוזמות חדשות מנסות לשנות את התמונה. תחום הבנקאות בישראל נחשב לאחד הענפים הריכוזיים ביותר במשק. שני הבנקים הגדולים, פועלים ולאומי, מרכזים בידיהם כוח רב – כאשר רק בתחום המשכנתאות ניתן לציין שחקן בולט נוסף, מזרחי טפחות . בכל הקשור לתחרות על הלקוחות הפרטיים והעסקיים, הבנקים הקטנים כמו דיסקונט או הבינלאומי לא מצליחים לגדול – והתוצאה היא תחרות דלה. בנק ישראל והכנסת ניסו בעבר לקדם את התחרות בין הבנקים באמצעים שונים, אך ללא הצלחה מיוחדת. באחרונה לקח על עצמו את המשימה לקדם תחרות שכזו השר לשעבר משה כחלון, שביצע רפורמה מוצלחת בשוק הסלולר. כחלון החל לקדם הצעת חוק שתוביל להקמת בנקים חדשים – עם דגש על בנקים אינטרנטיים ובנקים קואופרטיביים. כחלון והצוות שגייס לצידו מעריכים שהבנקים בישראל גובים מהציבור בכל שנה כ־40 מיליארד שקל בעמלות ובפערי ריביות (הפער בין הריבית שהבנקים משלמים למפקידי הפיקדונות לבין הריבית שהבנקים גובים על הלוואות שהעניקו). למרות הרווחים העצומים בענף, לא נפתח בנק חדש בישראל מאז קום המדינה. חשוב להדגיש כי מטרתם של הבנקים הללו לא תהיה לשמש כתחליף בתחום האשראי העיסקי לחברות גדולות, אלא להציע תחרות לבנקים הקיימים ולחברות האשראי בניהול פיקדונות קטנים והלוואות בסכומים נמוכים. עוברים לרשת? בנקים אינטרנטיים הם לא רעיון חדש ובעבר כבר ניסו רבים לקדם את הקמתם, בינתיים ללא הצלחה. הרעיון הוא להקים בנקים ללא סניפים שמבוססים על כוח אדם מצומצם. בנקים כאלו, שיש להם מעט הוצאות, יוכלו להציע שירותי בנקאות בסיסים כמו פיקדונות לזמן קצר והלוואות – בתנאים עדיפים בהרבה על הבנקים הרגילים שצריכים לממן סניפים ועובדים יקרים רבים. בנקים קואופרטיביים מבוססים על רעיון שונה – אלו מכוונים מראש לרווחיות נמוכה, כשמטרתם העיקרית היא לשרת את הלקוחות שהם במקביל גם בעלי מניות. הדרך ליישום הרפורמה כרוכה בקשיים רבים – חוקתיים וטכניים. יוזמיה קוראים לממשלה להשקיע בפתרונות הדרושים. כך למשל, אחד המכשולים העיקריים בשוק הבנקאות הוא הקושי שכרוך במעבר מבנק לבנק. הרפורמה החדשה אמורה לאפשר לכל הלקוחות לעבור בנק באמצעות ממשק ממוחשב ללא צורך להגיע לסניף בתוך זמן קצר – ממשק שהממשלה צריכה לחייב את הבנקים להקים. כדי לקדם את הקמת הבנקים מציעים מגבשי הרפורמה גם שהמדינה תסייע במימון עלות ההקמה, וכן תקל בדרישות ההון העצמי שיוטלו על בעלי הבנקים הללו. כמו כן, כדי לסייע לבנקים החדשים לשמור על קשר עם הלקוחות גם באופן פיזי, הם מציעים לאפשר לבנק הדואר לשמש כתשתית עבורם. כמו כן הם מציעים שרשתות קמעוניות יוכלו להתחבר למערכת הסליקה של הבנקים ולהציע שירותים בסיסיים. בנוסף - כדי להקל על החסם הפסיכולוגי הצפוי מפני מעבר לבנקים חדשים ולא מוכרים, מציעים יזמי הקבוצה לקדם חקיקה שתבטיח ביטוח פיקדונות על ידי המדינה. השיתוף ייצא לדרך בנוגע לבנק הקואופרטיבי, באחרונה יצאה בישראל לדרך יוזמה שכזאת, על ידי קבוצת יזמים. בעולם פועלות יותר מ-50 אלף אגודות בתחום וכ-7.5% מלקוחות הבנקים בעולם פועלים במסגרת של בנקים קואופרטיבים. הנתון גבוה במיוחד דווקא בארצות הברית הקפיטליסטית שם הגיעו הבנקים הללו לנתח שוק של 45%. הרעיון שעומד מאחורי הבנקים הקואופרטיבים הוא עבודה על בסיס הוצאות נמוכות עם מעט סניפים ועובדים, כאשר הרווחים שמושגים כתוצאה מהפעילות מנוצלים לצורך הוזלת העמלות וצמצום מרווחי האשראי. ההרשמה לבנק הקואופרטיבי יצאה כבר לדרך, ועלותה של ההצטרפות היא 3000 שקלים שמקנים גם את הזכות לנהל בבנק חשבון וגם אחוזי בעלות בבנק. כל לקוח יכול לרכוש מניה אחת בלבד בבנק, כשההרשמה מבוצעת באמצעות אתר האינטרנט של היזמים. המנייה מעניקה לבעלים זכות להשתתף בתהליכי קבלות ההחלטות בניהול הבנק. מנהלי הבנק מעריכים כי הם יציעו בשורה התחתונה ריביות גבוהות יותר על פיקדונות בשיעור של 25%, ויגבו ריביות נמוכות יותר בשיעור של 25% על האשראי. את הקבוצה מנהלים מספר בכירים לשעבר בשוק ההון ובתוכם דורון שורר, לשעבר המפקח על הביטוח ואירה פרידמן, לשעבר מנכ"לית תמיר פישמן. עדיין לא נקבע תאריך שבו יתחיל לפעול הבנק, והוא זקוק עדיין לאישורים מהרגולטורים.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש