שתף

רוצים לנהל לבד את החיסכון לפנסיה? בקרוב זה יהיה פשוט יותר

06.10.2013
משרד האוצר עומד להרחיב את האפשרות לניהול אישי של קופת גמל (IRA), כדי להגביר את התחרות בענף החיסכון הפנסיוני. נמאס לכם לשלם דמי ניהול גבוהים על החסכונות שלכם לפנסיה? בקרוב תוכלו לחסוך סכומי כסף משמעותיים ולנהל בקלות רבה יותר את החסכונות שלכם, בעצמכם. זאת – כאשר תאושר ותצא לדרך הרפורמה שמתכנן הממונה על שוק ההון והביטוח במשרד האוצר פרופ` עודד שריג. הממונה פרסם באחרונה טיוטה לחוק חדש, שירחיב משמעותית את האפשרות של כל אזרח לנהל בעצמו את החסכונות שלו ולחסוך בדמי הניהול. כבר כיום קיימת למעשה אפשרות לניהול חסכונות באופן אישי. זאת, לאחר שבשנת 2009 הושק מוצר פיננסי שנקרא "קופת גמל בניהול אישי" (IRA). המוצר מאפשר למי שמעוניין בכך לנהל את הקופה בעצמו ולחסוך בדמי הניהול - או לנהל אותה ישירות באמצעות אדם שהוסמך לכך ולקבל ממנו שירות אישי וצמוד, שאינו מתאפשר במסגרת של חברת ביטוח או בית השקעות, תמורת תשלום כמובן. למרות השקת המוצר, ההצלחה שלו הייתה חלקית מאוד ומעטים בחרו להשתמש בו. זאת, מאחר שהוטלו עליו מגבלות רבות. ראשית – החיסכון התאפשר רק בקרנות ההשתלמות – שמיועדות לטווח בינוני – או בקופות גמל שנפתחו במעמד עצמאי. כעת, כדי לעודד משקיעים רבים יותר לשקול את האפשרות הזו, מתכננים באוצר להרחיב את האפשרות גם לקופות גמל של שכירים, שהם כמובן רוב החוסכים. לצמצם את הסכנה באוצר מעוניינים אמנם בהרחבת האפשרות לניהול אישי כדי להגדיל את התחרות בענף, אך חוששים מנגד כי הדבר יעמיד בסכנה את כספיהם של חוסכים שאינם מתמצאים בשוק ההון ויבחרו במסלול זה. כדי לצמצם את הסכנה – גם על המסלול החדש יוטלו מגבלות לא מעטות. המגבלה העיקרית תחייב את החוסכים להשקיע את הכספים במוצרים סולידיים מאוד, כגון תעודות סל או בקרנות נאמנות מחקות. ההשקעה במוצרים הללו נחשבת לבטוחה יחסית, משום שהתשואה שהם משיגים דומה מאוד לתשואת השוק הממוצעת. למעשה, כדי להשקיע בהם, אין כלל צורך במנהל תיק מקצועי. כך לדוגמה תעודת סל על מדד ת"א 100 זהה להשקעה של הלקוח במניות של 100 החברות הציבוריות הגדולות בבורסה. לצד המגבלות, באוצר החליטו שחוסכים שיש להם קצבת פנסיה מינימלית וחסכו לפחות מיליון שקל במסלולים רגילים (או 4400 שקל בחודש) יוכלו להעביר את יתרת החיסכון לניהול אישי גמיש יותר ולהשקיע גם במניות, אגרות חוב אופציות וכו`. כמו כן יוכלו החוסכים להשקיע באפיקים מסוכנים גם כספים שניתנים למשיכה הונית והם נזילים – כמו קופות גמל שנצברו בהם כספים עד 2008. בשלב זה - את החיסכון בניהול אישי ניתן עדיין לבצע רק במסלול של קופת גמל ולא בביטוח מנהלים או קרן פנסיה. קופת גמל נבדלת בכך שהיא אינה כוללת מרכיבים ביטוחיים – ומהווה חיסכון נטו. מי שייבחר לחסוך במסלול זה יוכל לרכוש אלמנטים ביטוחיים משלימים בנפרד. בעתיד שוקלים באוצר לאפשר מסלול אישי גם בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים. אז מה עושים? אם אתם מעוניינים בניהול אישי – אתם יכולים לפנות לחברת ביטוח או בית ההשקעות שמציעים פלטפורמה טכנולוגית לניהול אישי (בעלות תפעולית נמוכה). מומלץ כמובן להשוות בין כמה הצעות ולהתמקח עם החברות, כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר. הכסף יופקד בחשבון ייעודי למסחר עצמאי עם מגבלות שונות בהתאם לחקיקה שתאושר - ותוכלו למשוך אותו בגיל הפרישה או במקרה של קרן השתלמות - לאחר שש שנים. האם זה משתלם? כיום קופות הגמל בניהול אישי מוצעות בדמי ניהול אטרקטיביים יחסית של 0.3%–0.4% מהיקף הנכסים המנוהל. לעלות הניהול האישי יש להוסיף עמלות קניה ומכירה של ניירות ערך ודמי ניהול שגובות תעודת הסל. בהנחה שהתיק ינוהל בלי שינויים רבים ותכופים, מכיוון שמדובר בחסכונות לטווח ארוך, סביר להניח שבעבור רוב החוסכים בישראל – המסלול האישי יהיה זול משמעותית. יוצאי דופן הם מי שמשלמים דמי ניהול נמוכים מאוד בהשוואה לממוצע, כמו למשל חוסכים שמאוגדים תחת ועדי עובדים גדולים במיוחד. לקבלת הצעה לקופת גמל אישי – מלא את הפרטים בטופס המצורף מטה
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש