שתף

רוצים לחסוך לילד לדירה? אלו האפשרויות שלכם

09.02.2015

דואגים כבר עכשיו לעתיד הילדים הקטנים שלכם? בואו להכיר את האופציות שעומדות בפניכם לחיסכון ארוך טווח.

 

תוכניות חיסכון

 

הורים רבים בישראל נוהגים לחסוך לילדיהם, כבר מלידתם. בד"כ, מפרישים ההורים סכום קטן מדי חודש, כמה מאות שקלים, כדי שלילד הקטן יהיה סכום מכובד להתחיל איתו את החיים, לצורך הון עצמי ראשוני לרכישת דירה, או למטרה אחרת. איך כדאי לעשות את זה? הנה כמה אפשרויות:

 

חיסכון בבנקים

 

זו האופציה הנגישה והפשוטה ביותר. כל הבנקים מציעים להורים לפתוח אצלם חשבון חיסכון לילד, שינוהל דרך החשבון שלהם ויהיה בשליטתם. עם זאת, למרות שמדובר בחסכונות לטווח ארוך, הריביות שמציעים בבנקים לחוסכים, קטנות מאוד. היתרון: חיסכון שכזה יהיה יציב מאוד והסכנה שהכסף יישחק נמוכה, בעיקר בסביבת אינפלציה נמוכה. כמו כן, אין צורך לשלם דמי ניהול. חסרון נוסף שיש לקחת בחשבון הוא הנזילות. בדרך כלל, לפחות בשנים הראשונות, מספר תחנות היציאה נמוך.

 

לחלק מהבנקים יש תוכניות ספציפיות למטרה זו. בבנק הפועלים למשל משווקים את תוכנית "דן חסכן", שמאפשרת להפקיד מדי חודש כסף לתקופה של 12–20 שנה. זוהי תוכנית שקלית (כלומר לא צמודה למדד) הצמודה לריבית הפריים - שכיום היא 0.6% (פריים מינוס 1.65%). התוכנית מאפשרת תחנות יציאה בתום שלוש שנים ולאחר מכן מדי חצי שנה. מינימום ההפקדה הוא 100 שקל בחודש. התוכנית מזכה גם ב"מענק התמדה", פעמיים ההפקדה הממוצעת בהוראת הקבע לאלה שמתמידים בחיסכון 20 שנה.

 

בבנק לאומי מציעים תוכנית שכוללת הפקדה חודשית בהוראת קבע לתקופה שיכולה להימשך 13 שנה. בתוכנית זו הריבית גדלה ככל שמתמידים בחיסכון, ובחיסכון של 13 שנה החוסכים יקבלו ריבית צמודה למדד בתוספת 0.5% לשנה. מותר להתחיל למשוך את הכסף כעבור שבע שנים (ולאחר מכן כל שנתיים, אך מי שיעשה זאת יקבל רק את ההצמדה למדד, בתוספת 0.01%.( לבנק דיסקונט יש מספר רב של מסלולים – כאשר נכון למועד זה התוכנית הכי משתלמת, עם הריבית האטרקטיבית ביותר, מעניקה הצמדה למדד למשך 15 שנה, בתוספת ריבית שנתית של 2%. עם זאת, לא ניתן למשוך את הכסף לפני תום התקופה, וחובה להתמיד בהפקדה החודשית, אחרת הריבית יורדת ל–0.6%. תוכנית אחרת בדיסקונט מעניקה ריבית של פריים מינוס 1.9% או 0.35% לפי הריבית היום, בתנאי שתשקיעו ל-18 שנה.

 

קרנות נאמנות

 

אם אתם מבקשים להשיג תשואה גבוהה יותר, מומלץ לפנות להשקעת החיסכון בשוק ההון. מאחר שמדובר בהשקעה שמבוססת על סכום חודשי, הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא באמצעות קרנות נאמנות – שקנייתן אינה כרוכה בעמלות, ודמי הניהול שמשולמים עבורן נמוכים (בהשוואה למניות או אגרות חוב).

 

ניתן להפקיד לקרנות נאמנות בהפקדה חודשית של מאות שקלים בהוראת קבע. יש בשוק יותר מ–1,000 קרנות נאמנות המנהלות כמעט 250 מיליארד שקל שמתמחות בהשקעות סולידיות כמו קרנות כספיות או קרנות אג"ח מדינה ועד קרנות מנייתיות, שנחשבות למסוכנות יותר, אך כאלו שיכולות להניב תשואה גבוהה יותר. כמו כן קיימות קרנות מעורבות, כאלה המשקיעות רק חלק מהקרן במניות ואת היתר באג"ח. בחיסכון לטווח ארוך – ניתן להתחיל בהשקעה בסיכון גבוה יותר, וככל שמתקרבים למועד הפירעון, לצמצם את הסיכון.

 

דמי הניהול השנתיים על קרנות הנאמנות מתחילים ב–0.1% עבור החיסכון הסולידי ביותר כמו קרנות כספיות, ועד ל–3% ויותר עבור הקרנות המנייתיות. בנוסף, המשקיע משלם דמי משמרת שנתיים לבנק על גובה תיק ניירות הערך, שיכולים להגיע גם ל–0.8%, בהתאם ליכולת המיקוח של הלקוח מול הבנק. בבתי ההשקעות לא ייגבו מכם דמי משמרת.

 

קרן השתלמות

 

בעבר, רוב ההורים בחרו לחסוך לילדים באמצעות קופת גמל. מאחר שכיום לא ניתן עוד לחסוך באמצעותה לטווח זמן בינוני, קרן ההשתלמות נשארה כאופציה היחידה למי שמבקש ליהנות מפטור ממיסים בחסכון שכזה (עד תקרת הפקדה חודשית בסך 1,570 שקל), כשהקרן נהפכת נזילה לאחר שש שנים.

ניתן כמובן להתאים את המסלול לדרגת הסיכון המועדפת עליכם (ככל שגובר הסיכון יש בקופה שיעור גבוה יותר של מניות). בממוצע, הניבו קרנות ההשתלמות בעשור האחרון 6.5% לשנה, לפני דמי ניהול של 0.9%–1.3%.

עצמאי יכול לפתוח קרן השתלמות לבד. שכיר יכול לעשות זאת רק אם המעביד והוא מפרישים יחדיו בד"כ, שיעורי ההפקדה הם 2.5% מהעובד ו–7.5% מהמעביד. ניתן ליצור עבור הילד מסלול נפרד בתוך הקרן.

 

פוליסות חיסכון

 

בשנים האחרונות החלו חברות הביטוח לשווק מגוון של פוליסות חיסכון, שיכולות להתאים גם לצורך זה, ולהיות מותאמות להפקדות חודשיות של כמה מאות שקלים. מאחר שמדובר בתוכניות גמישות – ניתן לבחור מגוון רחב של מסלולים בשוק ההון, וכמו כן לבצע השקעה בנכסים לא נזילים כמו נדל"ן, תשתיות ואשראי לחברות עסקיות.

 

במסלול זה יש לחוסכים נזילות מירבית ואפשר למשוך את הכספים בכל עת ללא קנסות, וגם להפסיק את ההפקדות או להגדילן. גם המעבר בין המסלולים אפשרי בקלות. יתרון נוסף, בהשוואה להשקעה בקרנות נאמנות, הוא שבהן משלמים מס עם מכירת הקרן ומעבר לאפיק אחר, ובתוכניות אלה המס משולם רק במקרה של משיכה ועל הרווחים הריאליים שנצברו.

דמי הניהול המקסימליים הם 2% מהחיסכון. דמי הניהול הממוצעים בענף הם 1%–1.2% ותלויים ביכולת ההתמקחות ובגודל ההפקדה. אין דמי משמורת או עמלות נוספות. בדרך כלל, חברות הביטוח מאפשרות לבצע את ההפקדה בפנייה ישירה אליהן מבלי לערב סוכן.

 

למידע נוסף בנושא : העברת חשבון בנק | הלוואות לעסקים

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש