שתף

קרנות פנסיה - השאלות והתשובות הפופולאריות של "בנקרייט"

אילו מסלולים קיימים בקרן פנסיה חדשה? מה ההבדלים בין קרנות פנסיה חדשות לותיקות? והאם הטבות המס והוותק נשמרים במעבר בין קרנות פנסיה שונות? "בנקרייט" עושה לכם סדר בעולם קרנות הפנסיה

20.07.2017

החיסכון בקרנות הפנסיה הוא המשמעותי ביותר בעבור רוב תושבי המדינה.

בואו לקבל תשובות לשאלות נפוצות בנושא:

1. למי מגיע ביטוח פנסיוני?  

לכל עובד שכיר במשק מגיע ביטוח פנסיוני ע"פ חוק. החל משנת 2008 המעסיקים מחויבים לתת ביטוח פנסיוני לכל עובד, בהתאם לבחירתו: ביטוח מנהלים או קרן פנסיה.

2. שיעור ההפרשה המינימלי והמקסימלי לקרן הפנסיה מעודכן מדי שנה. גם עצמאיים יכולים לבצע הפרשות לקרן פנסיה, עם מגבלה להפרשה המוכרת במס.

3. מה ההבדל בין קרן פנסיה חדשה לבין קרן פנסיה ותיקה?

קרנות הפנסיה הוותיקות הן קרנות שנסגרו בינואר 1995 לכניסת עמיתים חדשים, בשל מצבן הפיננסי הרעוע וזכויות היתר שהן הבטיחו לחוסכים.

4. ישנם שני סוגים של קרנות פנסיה ותיקות:

קרנות שבהסדר וקרנות מאוזנות. הקרנות שבהסדר, שהיו למעשה במצב של פשיטת רגל, זכו להזרמת כסף מהמדינה בתמורה לקיצוץ משמעותי זכויות המבוטחים.

5. זכויות המבוטחים בקרנות הוותיקות שהיו מאוזנות ולא קיבלו הזרמת כספים מהמדינה תלויות כיום בביצועי הקרן ביחס להתחייבויות שלה ובגובה המדד - ומשתנות מעת לעת. קרנות הפנסיה החדשות מתפקדות למעשה כביטוח, כאשר גובה התשלום תלוי במשתנים כמו ביצועי הקרן בשוק ההון וגיל התמותה הממוצע.

6. אילו כיסויים כוללת קרן פנסיה חדשה?

קרנות הפנסיה החדשות הן למעשה ביטוחים שנועדו לספק הגנה כלכלית לחוסך ולמשפחתו לימים שלאחר הפרישה ולמקרי אסון.

7. הקרן משלמת קצבת זקנה לאחר פרישה מעבודה בגיל הקבוע בחוק (במקרה של מות החוסך יועברו התשלומים החודשיים לשארים).

קצבת שארים שמשולמת במקרה של מות החוסך לפני גיל הפרישה וקצבת נכות המשולמת במקרה של תאונה או מחלה המובילה לנכות לפני גיל הפרישה.

8. היכן מושקעים כספי הקרן?

כדי לייצר תשואה לחוסכים משקיעות קרנות הפנסיה את הכספים בשוקי ההון.

70 אחוזים מההשקעות מבוצע במכשירים לבחירתם של מנהלי הקרן, וככלל, 30 אחוזים באגרות חוב (אג"ח) מיועדות, הנושאות ריבית מובטחת של 4.86 אחוזים.

את אגרות החוב הללו מנפיקה המדינה.

כלי השקעה יחודי זה נועד לצמצם את החשיפה לשוקי ההון, כדי למנוע מצב שבו חוסכים יאבדו חלק גדול מהפנסיה שלהם בשל מפולת כזו או אחרת.

10. אילו מסלולים קיימים בקרן פנסיה חדשה?

קרן פנסיה חדשה מציעה לחוסכים מספר מסלולים מרכזיים שההבדלים ביניהם נעוצים בחלוקת הסכומים בין הכיסויים השונים.

את הבחירה בין המסלולים מומלץ לעשות בהתאם לגילו של החוסך ולמצבו המשפחתי. כאשר קיימים שינויים במצב המשפחתי, למשל הולדת ילדים או חתונה, מומלץ לבדוק אפשרות לשנות את המסלול.

11. איך מושכים כספים מקרן פנסיה?

תגמולים שנצברו עד ה-30 באפריל 1997 ניתנים למשיכה בתנאי שחלפו לפחות חמש שנים ממועד ההפקדה הראשונה לקרן; או בכל גיל ובתנאי שחלפו 15 שנים ממועד ההפקדה הראשונה לקרן.

12. חוסך שקיבל מהקרן קצבת נכות - אינו רשאי למשוך את כספי התגמולים.

תגמולים שנצברו החל מה-30 באפריל 1997 - ניתנים למשיכה בגיל הפנסיה אך ורק כקצבה חודשית.

13. האם ניתן לעבור לקרן פנסיה אחרת?

על פי תקנות ניוד החיסכון הפנסיוני, כל חוסך בקרן פנסיה חדשה רשאי לעבור לקרן פנסיה חדשה אחרת, או לאפיק חיסכון פנסיוני אחר כמו קופת גמל או ביטוח מנהלים, בתנאי שהוא אינו מקבל כעת קצבת זקנה או קצבת נכות מהקרן.

המעבר אינו כרוך בקנס או בכל תשלום אחר.

ניתן לפצל את הכספים שנצברו בין מספר אפיקי חיסכון פנסיוני.

הוותק והטבות המס נשמרים, אולם קיימת אפשרות שהשינוי יביא לאובדן זכויות או הטבות אחרות ויש לוודא את הנושא היטב לפני ביצוע המעבר.

תקנות הניוד הפנסיוני תקפות רק לגבי קרן פנסיה חדשה ואינן חלות על קרן פנסיה ותיקה.

15. כיצד בוחרים קרן פנסיה?

מאחר שמדובר בהחלטה משמעותית מאוד, מומלץ להקדיש לנושא זמן ומחשבה – ולבחון אותו מחדש אחת לכמה שנים.

16. את ההשוואה בין הקרנות השונות מומלץ לבצע על פי מספר פרמטרים: מדיניות ההשקעה ורמת הסיכון של הקרן, ביצועי הקרן בשנים שעברו, דמי הניהול שגובה הקרן, איכות השירות שמספקת הקרן לחוסכים ומדיניות הקרן ביחס למימוש קצבת הנכות.

* במידה וברצונכם שנציג מטעמנו יחזור אליכם בנוגע להעברת קופת גמל, אנא מלאו את הסעיפים הקצרים הבאים:

שדה חובה


שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש