שתף

משכנתא - קביעת גובה ההון העצמי, ההחזר החודשי ותקופת ההלוואה

זוהי הדרך הנכונה ללקיחת משכנתא: לאחר שחישבתם את מחיר הדירה הכולל ואת ההון העצמי העומד לרשותכם, עליכם לתכנן את המבנה הפיננסי הנכון של ההלוואה

18.02.2010

בנטילת המשכנתא, לאחר שחישבתם את מחיר הדירה הכולל ואת ההון העצמי העומד לרשותכם, יש לתכנן את המבנה הפיננסי הנכון של ההלוואה.

המבנה הפיננסי כולל 3 גורמים:

• שיעור/גובה ההון העצמי.

• סכום ההחזר החודשי.

• מספר התשלומים או משך ההחזר של המשכנתא.

שינוי של אחד מהגורמים משפיע על שאר המרכיבים (במידה ונקטין לדוגמא את ההחזר החודשי נצטרך להגדיל את ההון העצמי ו/או להאריך את תקופת ההלוואה על מנת לעמוד בעלות הדירה).

אי לכך, עלינו לבנות בשלב זה את התמהיל האופטימלי בין 3 הפרמטרים הללו.

1. שיעור/גובה ההון העצמי

זהו הסכום הראשוני הנזיל העומד לרשותכם למימון חלקכם ברכישת הדירה.

בלקיחת משכנתא הבנק אינו מממן 100% מעלות הדירה, והוא דורש מהלקוח אחוז השתתפות מינימאלי של כ- 25%-35% מעלות הדירה.

הבנקים למשכנתאות מאפשרים לקבל עד 95% מימון מערך הנכס הנרכש באמצעות חברת EMI . לקוחות רבים שאין ברשותם הון עצמי של 30% מערך הנכס או שמעדיפים לא להשתמש בכל ההון העצמי העומד לרשותם, יכולים לרכוש את ביתם עם הון עצמי של החל מ-5%.

חברת EMI הינה חברת ביטוח אשראי, החברה מבטחת את האשראי שהבנקים למשכנתאות מעמידים ללקוחותיהם ובזכות ביטוח זה הבנקים מוכנים להגדיל את אחוזי המימון עד לשיעור של 95% מערך הנכס.

עבור שירות זה גובה החברה פרמיה שאת עלותה ניתן לחשב לפי כלל אצבע האומר שעל כל משכנתא בסכום של כ- 450,000 ₪ נשלם פרמיה חודשית בסכום של כ-100 ₪, סכום זה יתווסף להחזר החודשי של המשכנתא.

חשוב לזכור, משכנתא הינה מקור המימון הזול ביותר עם הפריסה הארוכה ביותר הקיים במשק, במקרים רבים לקוחות מעדיפים לא להשתמש בכל ההון העצמי העומד לרשותם ומגדילים את גובה המשכנתא, כך שנשאר בידיהם סכום כסף שיכול לשמש לצרכים אחרים.


2. סכום ההחזר החודשי

מקובל לקבוע את סכום ההחזר החודשי כך שלא יעלה על 25%-30% מסך ההכנסות נטו של היחיד או הזוג.

חשוב לשקלל בקביעת ההחזר החודשי גם שינויים עתידיים בהכנסות ובהוצאות שלכם:

היציבות במקום העבודה, עליות או הורדות צפויות בשכר, הרחבת המשפחה וכו`.
עדיף להשאיר מרווח ביטחון כיוון שפיגור בתשלומים יעלה לכם בריבית פיגורים.

בבנק יציגו לכם בטבלאות מיוחדות את החזרי המשכנתא הצפויים לכם בריבית מסוימת. יש לשים לב לכך, שלסכומים שיוצגו לא יתווספו הפרשים בגין גידול באינפלציה (אם מדובר במשכנתא הצמודה למדד המחירים לצרכן).


3. מספר תשלומי המשכנתא או משך ההחזר של ההלוואה

רבים נוטים לחשוב שגובה הריבית על המשכנתא נקבע בעיקר לפי סכום המשכנתא שנלקח. למעשה, משך תקופת ההחזר הוא המרכיב העיקרי בקביעת גובה הריבית.ככל שתקופת ההחזר תהיה ארוכה יותר כך גם הריבית על המשכנתא תהיה גבוהה יותר,

ניתן להיעזר כל מה שחשוב לדעת - במחשבוני המשכנתא המצוי באתר על מנת "לשחק" בין המרכיבים השונים, וזאת על מנת להגיע לתמהיל האופטימלי של ההלוואה.

בחזרה למדריך המלא לקבלת משכנתא

לפרק הבא: פרק ב` - תחילת המסע - פתיחת תיק משכנתא

לקבלת ייעוץ מחברות המתמחות במשכנאות לחץ כאן

מומלץ לקרוא גם על על משכנתא במימון גבוה

* במידה וברצונכם שנציג מטעמנו יחזור אליכם בכל הנוגע לייעוץ משכנתא, אנא מלאו את הסעיפים הקצרים הבאים:

שדה חובה


שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש