שתף

פנסיה: 10 דברים שחשוב לדעת על הדוח השנתי

06.04.2014
למה חשוב לשים לב ומה אפשר לעשות עם המידע – טיפים לקריאת הדוחות השנתיים שלכם האביב הגיע ואתו המועד השנתי הקבוע שבו מקבלים החוסכים בישראל את הדוחות השנתיים ששולחות קופות הגמל, קרנות הפנסיה ופוליסות הביטוח. אלו הם דוחות ארוכים ומורכבים שיש בהם שפע רב של פרטים ולא תמיד קל להתמצא בהם. עם זאת, מאחר שמדובר במסמך המפורט והמלא ביותר שבו מתועד מצב החסכונות שלנו, שווה לכם להשקיע את הזמן, לפנות כמה שעות ולצלול אל הדוחות כדי לדעת מה מצב החיסכון הפנסיוני שלכם ולהסיק מסקנות באשר להמשך הניהול שלו. הנה עשרה דברים ששווה לדעת על הדוחות החדשים שאתם מקבלים: 1. שנת 2013 הייתה שנה חיובית בשוקי המניות בעולם ובישראל. על פי ההערכות, התשואה הממוצעת היתה סביב 10% כאשר קרנות פנסיה וביטוחי המנהלים אף עברו את התשואה הזו והגיעו בממוצע לכ-12%. 2. דמי הניהול במהלך השנה המשיכו להיות גבוהים. הרגולטורים מנסים לפעול באופן נמרץ להפחתה על מנת להביא לכך ששיעור הכספים שנחסכים בפועל יגדל, אבל זהו תהליך ארוך ומורכב וב-2013 רק חלק קטן מהצעדים עליהם הוחלט בא לידי ביטוי – כך שגם השנה הזו רבים מהישראלים שילמו דמי ניהול גבוהים. שווה לכם להקדיש תשומת לב מיוחדת לדמי הניהול שמופיעים בדוח שלכם ולהשוות אותם לדמי ניהול שמשלמים אנשים אחרים שאתם מכירים ולנהוג בחברות אחרות. את ההשוואה של דמי הניהול אפשר לבצע באתר גמל-נט של משרד האוצר. 3. שימו לב שבמהלך שנת 2013 בקופות הגמל, לא כולל קרנות השתלמות, ובביטוחי המנהלים – נקבע כי ניתן לגבות רק עד 1.1% לשנה מהצבירה ולא 2% מקסימום כבעבר. כמו כן ניתן לגבות עד 4% מההפקדות, כלומר הסכום שאתם מפרישים מדי חודש. הסכום הזה ימשיך ויירד בשנים הבאות. 4. בהקשר זה, חשוב לדעת ולשים לב לכך שהחוסך משלם דמי ניהול לא רק על החיסכון עצמו, אלא גם על שירותים נוספים כמו דמי ניהול של קרנות השקעה חיצוניות, קרנות נאמנות זרות, תשלום עמלות על עסקאות ועוד. דמי הניהול הנוספים צפויים להיות מוגבלים בחוק והשיעור שלהם סביר להניח יוגבל בעתיד לכ-0.25%. כיום דמי הניהול נעים בין 0.1% ל-0.8% וחשוב מאוד לבדוק מהו השיעור שאתם משלמים. 5. באשר לסעיף דמי הניהול, ודאו כי אתם משלמים את גובה דמי הניהול עליהם הוסכם עם סוכן הביטוח שלכם וכי אתם מקבלים את כל ההטבות שהובטחו. 6. כשאתם בודקים את הדוח השנתי, חשוב מאוד לוודא כי כל הפרטים שלכם נכונים. לעתים מדובר בתכניות חסכון ותיקות שבהן מופיעים פרטים לא נכונים שלכם מה שעשוי לגרום לבעיות קשות בעת מימוש עתידי. בכל מקרה של שינוי פרטים השתמשו בנספח המצורף למילוי פרטים מעודכנים שלכם, של המעסיקים, של המצב המשפחתי, של המוטבים וכו`. 7. חשוב מאוד להקפיד לבדוק שההפרשות מבוצעות באופן סדיר ללא כל דילוג. בדיקה שכזו עשויה למנוע טעויות או אפילו במקרים חריגים לאתר הונאות מצד מעבידים שלא הפרישו בצורה נכונה ומדויקת את הסכומים אליהם הם מחויבים על פי חוזה ההעסקה שלכם. 8. חשוב לזכור כי כיום יש צו הרחבה במשק שקובע כי יש פנסיה חובה בשיעור מינימלי של 5% מחלקו של העובד, 5% מחלקו של המעביד ו-5% לפיצויים. בדקו שהפנסיה שלכם עומדת במינימום הנדרש. ב-2014 הסכומים מעודכנים ל-6%, 5.5%, 6%. 9. שימו לב לנושאי הביטוח: האם יש לכם ביטוח לאובדן כושר עבודה שמכסה אחוז סביר מהשכר בפועל? האם סכום ביטוח חיים או קצבת השארים מספיקים או שאולי כדאי לכם לשנות אותם, בהתאם למשל לשינויים במצב המשפחתי? 10. אם אתם מתמצאים בשוק ההון אתם יכולים להקדיש גם זמן כדי לבדוק מהם אפיקי ההשקעה בחסכונות שלכם. אם לא - ניתן ומומלץ להתייעץ עם מומחי השקעות, כמו למשל עם יועצים בבנק, ביחס לאופי ההשקעות ולבדוק אם הוא מתאים למצבכם הפיננסי ולגילכם. בדו"ח תופיע גם תחזית גיל הפרישה שלכם. התחזית הזאת מעריכה, ללא ודאות כמובן, מהו הסכום שתקבלו בעת הפרישה. בעזרת התחזית הזו תוכלו לתכנן שינויים, אם יש בהם צורך, בהתנהלות הכספית השוטפת ובמבנה החיסכון הפנסיוני שלכם.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש