שתף

פנסיה מוקדמת – איך לפרוש בצורה חכמה

07.02.2012
גיל הפרישה לפנסיה הקבוע בחוק, החל משנת 2004, הוא 64 לנשים ו-67 לגברים. עד שנת 2004 גיל הפרישה היה נמוך בשנתיים לגברים ולנשים, ונראה כי בעתיד הנראה לעין, ובעקבות העלייה בתוחלת החיים, גם גיל הפרישה בימינו כבר לא יהיה רלוונטי. מצב זה, של תוחלת חיים הולכת וגדלה ורצון של בעלי עסקים וחברות להעסיק עובדים צעירים, מתקדמים ובעלי אופק תעסוקתי רחב יותר, מביא למצב של הצעות פרישה מרצון ויציאה לפנסיה מוקדמת לעובדים רבים. אלו מוצאים עצמם, בבוקר בהיר אחד, נכנסים לקטגוריה חדשה ולקטלוג מחדש של גמלאים צעירים. רבים מהעובדים הללו, שחלקם אולי גם שקל לעזוב את מקום העבודה, נוטים לקבל את הצעת המעביד, מבלי לברר לעומק את מלוא זכויותיהם ואת האלמנטים הכלכליים הטמונים במהלך כל כך משמעותי. האם היציאה לפנסיה מוקדמת בגיל 60 היא נכונה והגיונית? על מה ראוי להתעכב ואת מה צריך לדרוש? ננסה לענות על השאלות הללו במאמר זה. מתי יציאה לפנסיה מוקדמת כדאית? באופן כללי, כל אדם, באשר הוא, זקוק למסגרת יצרנית ופעילה שתוציא ממנו את המיטב ותגרום לו להרגיש אפקטיבי ותורם. עם זאת, אי אפשר להתעלם מהשחיקה ומהעייפות שמגיעים אחרי יותר מ-40 שנות עבודה, ולכן קבע המחוקק גילאים מסוימים המחייבים את המעסיק להוציא את עובדיו לפנסיה. אפשרות של פנסיה מוקדמת היא תוצאה של רצון או צורך הדדיים, הן של המעביד, המעוניין להתייעל מבחינת מצבת כוח אדם, לבטל משרות מאוישות או להצעיר את צוות העובדים, והן של העובד, החש שחיקה ועייפות, ובעיקר, רצון לנוח וליהנות מקצבה קבועה ונוחה. ברוב המקרים יציע המעסיק לעובד חבילת פרישה מוקדמת מרצון, שתכיל פיצויים מוגדלים, שיאפשרו לו להמשיך ולחיות ברמת החיים לה הורגל, ואולי אפילו מעבר לכך, עד להגיעו לגיל הפנסיה, אז יוכל לפדות את קרן הפנסיה שלו. חישובי פנסיה מוקדמת עובדים רבים, המגיעים לשיחת שכנוע לפרישה מרצון עם הבוס, מוצאים עצמם יושבים גם מול חשב שכר מנוסה, שמתפקידו להגן על מאזני העסק ולצמצם את עלויות המעביד בכל הקשור לחישובי פנסיה מוקדמת. העובד, מצידו, אינו בקיא בדרך כלל בחישובים פיננסיים ופנסיונים מסובכים, ולכן הרבה עובדים מוצאים עצמם עם חבילת פרישה שנראית כמפתה ונוצצת, אך למעשה מהווה מעין מלכודת דבש, אותה יש לבדוק במשנה זהירות. היום, כאשר העובד הוא בעל זכויות לא מועטות ובעל יכולת מעשית להתנהל כשווה מול שווה עם המעסיק, גם הדיונים באשר לפיצויי הפנסיה המוקדמת והפרישה לגמלאות יכולים להיעשות בצורה של משא ומתן ישיר ולא כהנחתה מגבוה. לעובד ישנם מספר כלים, אל מול המעסיק, בבואו לשולחן המשא ומתן: • פעמים רבות הצורך של המעסיק להוציא את העובד לפנסיה מוקדמת במסגרת תוכנית התייעלות או הבראת העסק גדול יותר משאיפתו של העובד לפרוש מעבודתו. במצב שכזה היתרון הוא, כמובן, לצד העובד, שיוכל להשיג תנאים טובים יותר במהלך ההתנהלות אל מול המעסיק. • כמו בכל תחום בחיים, גם בתחום הפיננסי רצוי להגיע מוכנים ועם ידע מוקדם באשר להתנהלות המקובלת בסקטורים דומים או מקבילים במשק. הדבר נכון גם לענייני שכר ותנאים נלווים וגם לנושאי פנסיה ותגמולי פרישה בגיל מבוגר. • בחישובי פנסיה מוקדמת חשוב לוודא מה הוא המרכיב הפנסיוני ממנו נגזרו הסכומים ועל אילו משכורות הם מתבססים, במקרה של שכר משתנה שאיננו גלובאלי וקבוע, אלא נשען על שעות ועל עמלות. • חשוב מאוד גם לוודא, כי הסכומים המוצעים כוללים גם אלמנטים של הטבות סוציאליות שאותן העובד מקבל במסגרת עבודתו, הטבות כגון הפרשות לביטוחי מנהלים, החזקת רכב, חשבון סלולארי ועוד. אלו סכומים נכבדים שיהפכו להיות תחת אחריותו לאחר הפרישה. • אלמנט שלישי, וחשוב אף הוא, הוא המשך ההפרשה לקרן הפנסיה הרגילה אותה העובד מקבל מהמעביד ועליה יתבסס כאשר יגיע לגיל הפרישה החוקי. צריך לוודא עם המעסיק אם הוא ימשיך להפקיד את הסכום החודשי לקרן הפנסיה או שמא העובד ייאלץ להמשיך ולשאת בנטל ההפקדות בעצמו, על מנת לא לפגוע בזכויות הפנסיוניות שלו. • ישנם כיום כלים מצוינים היכולים לסייע לכל מי שמעוניין בכך לבחון, עוד לפני הפגישה עם המעביד, מה מגיע לו ועל מה הוא צריך להתעקש בבואו לשולחן המשא ומתן. כלי לדוגמא הוא מחשבון פיצויי פרישה המאפשר, בעזרת הכנסת מספר פרמטרים כלכליים הנמצאים בתלוש השכר החודשי, לחשב את סך הפיצויים ואת חישובי המס שייגזרו מהם. ממה צריך פנסיונר צעיר להיזהר? בעבר אמרו כי גיל 30 הוא ה-20 החדש, אחר כך אמרו כי גיל 50 עדיין נחשב צעיר במיוחד וכאשר תוחלת החיים בישראל נושקת ל-90, הרי שיציאה לפנסיה מוקדמת בגיל 60 מאפשרת לפנסיונר זמן ארוך שבו יוכל לפתוח בקריירה חדשה, ליהנות מחיי תרבות, פנאי ומשפחה ולפתח תחביבים ישנים לדרגת אמנות. הסכם פיצויי פנסיה מוקדמת מאפשר לרוב העובדים במשק בדרגות ביניים ובדרגות בכירות יחסית, לקבל סכום כסף הנראה כאגדי ופנטסטי, ושאותו רובם לא החזיקו מעולם. זוהי מלכודת דבש, כפי שהזכרנו לעיל, והנתונים מוכיחים, כי רוב הפנסיונרים מאבדים את סכום הסכם הפרישה לאחר כשלוש שנים, מאחר והם לא יודעים להתמודד עם סכומים כאלו ונאלצים להסתמך על ביטוח לאומי, השלמת הכנסה ועבודות מזדמנות שונות על מנת לשרוד מבחינה כלכלית עד לגיל הפנסיה. כדאי לקבל ייעוץ פנסיוני מקצועי וליווי פיננסי מתחילת התהליך, ואף לאחריו, על מנת לאפשר לאותו פנסיונר לשמור על ערך הכסף, להשקיעו נכון ובזהירות, ואפילו להפוך אותו למשמעותי יותר, כך שיוכל, בעשור השביעי לחייו, לפצוח בחיים חדשים ומאתגרים ללא דאגות קיומיות. ככלל, כאשר מגיעים לשולחן המשא ומתן בתחום שאינו נהיר ומוכר לכם, חייבים לבצע שיעורי בית מוקדמים וללמוד את כל הפרטים הטכניים והעקרוניים הקשורים לנושא מבחינת חובותיו של המעביד כלפיכם מבחינת החוק ושל הארגון שבו אתם עובדים מבחינת ההסכמים הקיבוציים וההסתדרותיים.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש