שתף

פיקדון במערכת סגורה – השינוי שיביא להעלאת הריבית על הפיקדונות שלכם

14.04.2012
אחרי שנים של תרדמת החלה באחרונה תחרות מצד הבנקים על ליבם של הלקוחות בתחום הפיקדונות השקליים הריבית הנמוכה במשק בשנים האחרונות וחולשת הבורסה המדשדשת, הביאו אנשים רבים לחפש חלופות להשקעות הנזילות שלהם. האפשרות הנוחה ביותר הייתה מאז ומתמיד השקעה בפיקדונות שקליים בבנקים, אבל אלו הציעו תשואה נמוכה מאוד שגרמה לרבים להתרחק מהם. בחודשים האחרונים התמונה החלה להשתנות, לאחר שכמה בנקים קטנים החליטו לנצל את חולשתם של הבנקים הגדולים בתחום – בניסיון לפתות לקוחות לפתוח אצלם חשבון, בנוסף לחשבון הקיים שלהם. כיום, הבנקים הקטנים מתקשים עדיין למשוך לקוחות חדשים בשל הביורוקרטיה הכרוכה בכך. מסיבה זו, המפקח על הבנקים דודו זקן העביר באחרונה טיוטה לבנקים והודיע להם כי בכוונתו להקל על הלקוחות להפקיד כספים בפיקדונות בבנק אחר. זאת, באמצעות ניהול של מערכת סגורה שמאפשרת להפקיד כספים בפיקדון אצל בנק אחר בטלפון או באינטרנט - ללא צורך לחתום על טפסים בסניפים – וזאת בניגוד לנהלים כיום. המפקח גם יגביל את יכולת הבנקים לגבות עמלות מלקוחות שמעבירים כספים לבנק אחר במסגרת המערכת – כך שההעברות יהיו משתלמות יותר ללקוחות. המערכת תאפשר ללקוח של כל בנק להפקיד כספים בפיקדון בבנק אחר, מבלי להיכנס לסניף וללא צורך בפתיחת חשבון עו"ש. בתום תקופת הפיקדון יוחזרו הכספים לחשבון העו"ש בבנק המקורי שממנו נמשכו, ללא כל הוראה נוספת. המערכת, שמאפשרת לפתוח פיקדון בבנק שבו אין לכם חשבון, צפויה להגדיל משמעתית את התחרות על הלקוחות ממשקי הבית. מערכת סגורה שכזו נמצאת כבר בשימוש של בנק אחד – בנק ירושלים – והוא מנצל אותה כדי להציע ריבית אטרקטיבית. הבנק פתח כבר אלפי חשבונות במתכונת זו והופקדו בהם מיליארדי שקלים. הבנק ליווה את המבצע בקמפיין פרסום אגרסיבי ויוצא דופן לבנקים בסדר הגודל שלו. בנק אחר שקידם פיקדון שקלי בריבית גבוהה במיוחד הוא בנק איגוד שהציע ריבית קבועה של 4% לפיקדון שקלי לשנה ללקוחות פרטים מכל הבנקים, גם כאלו שלא העבירו אליו את חשבון העו"ש. קהל היעד העיקרי של הבנקים הוא הלקוחות הקטנים שאין להם פיקדונות גדולים ולכן לא יכלו עד עתה לנהל מו"מ מול הבנקים מעמדת כוח, ולהשיג תנאי ריבית משתלמים. כסף בטוח פיקדון שקלי הוא בעצם הלוואה קצרת מועד שהלקוח מעניק לבנק. הבנק לוקח את הכסף ומשקיע אותו בהלוואות לחברות, לאנשים פרטיים, ברכישת מניות, אג"חים וכו`. הרווח של הבנק מושג מההפרש בין הכסף שהוא מרוויח מההשקעות שלו לבין הכסף שהוא משלם ללקוחות על ההלוואה שנתנו לו. מובן מאליו שהבנקים מבקשים ללוות בריבית נמוכה ככל האפשר, ולהלוות בריבית גבוהה ככל האפשר. עם זאת – הבנקים זקוקים להון רב ככל האפשר ומכאן האינטרס שלהם לגייס כמה שיותר לקוחות. אל פיקדונות שקליים יש להתייחס כאל תוכניות חיסכון. בדרך כלל משתמשים בהם לטווח קצר, בעיקר בתקופות שבהן יש חוסר יציבות במשק. זאת – מכיוון שמדובר בפיקדונות בטוחים יחסית להשקעת אחרות. הפיקדונות השקליים יכולים להתחדש אוטומטית, כלומר בהפקדה חודשית קבועה, לכלול הפקדה חד פעמית או מספר הפקדות בסכומים שונים לאורך תקופת זמן מסוימת ומצוינת מראש. היתרון המרכזי שלהם הוא השמירה על ערך הכסף והאפשרות לנזילות גבוהה. טווח תקופות הזמן לפיקדון נע בין ימים ספורים לשנים. במרבית המקרים, ככל שנבחר בתקופת זמן ארוכה יותר, כך נרוויח תשואות גבוהות יותר על הפיקדון. יש לזכור, כי גם אם נפקיד את הכסף בחיסכון לתקופה ארוכה, עדיין ניתן לשחרר אותו גם במועד מוקדם יותר, אך הדבר יהיה כרוך בתשלום של קנס יציאה. לחילופין, ניתן להפקיד לפיקדונות לתקופה ארוכה עם תחנות יציאה בהם לא יוטל קנס זמן להשוות אם בעבר כמעט שלא היו הבדלים בין הבנקים והריביות שהציעו – כיום התמונה שונה. התחרות הגוברת ויוזמת המפקח על הבנקים, שינו את המצב וכיום ניתן בעזרת מו"מ לקבל ריביות טובות משמעותית מבעבר על פיקדונות שקליים, גם על סכומים קטנים יחסית. ההבדלים בתשואה יכלים להיות משמעותיים מאוד. אם יש לכם כבר פיקדונות שקליים – ייתכן שכדאי לכם לשנות את המסלול שלהם ולנסות לקבל עבורם ריבית טובה יותר. אם אין לכם פיקדונות מסוג זה ונמנעתם מהם בעבר בשל התשואה הנמוכה – ייתכן בהחלט שבעקבות השינויים, שווה לכם לשקול לשנות את דעתכם בנושא.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש