שתף

פיגורי תשלומי משכנתא – כיצד ניתן למנוע אותם?

12.07.2011
ישנם מצבים בלתי צפויים במהלך החיים, בהם אנו עלולים למצוא עצמנו במצב של פיגור בתשלומי המשכנתא, למרות שבחרנו את מסלול המשכנתא המתאים והנכון לנו ביותר. מצבים בלתי צפויים אלה, יכולים להביא אותנו לכדי קשיים כלכליים, אותם לא צפינו מראש ולקושי רב להתמודד עם תשלומי המשכנתא הנותרים. ובכל זאת, למרות היותו מצב בלתי רצוי, ישנן כמה פעולות אותן נוכל לבצע על מנת להימנע מפיגורי משכנתא בלתי רצויים. משכנתא גרייס מלא – כדי להימנע מפיגורים במשכנתא משכנתא גרייס הינה אחת האפשרויות. ניתן לבחור משכנתא גרייס מלא או משכנתא גרייס חלקי. במסגרת משכנתא גרייס מלא, ניתן להקפיא את תשלומי המשכנתא. משכנתא גרייס מלא מאפשרת לנו להימנע מתשלום הריבית והקרן למשך תקופה מסוימת (החל מחודש ועד לשנתיים), אך בו זמנית תשלומים אלה, שהקפאנו, צוברים ריבית. במידה ונמצאים בקושי כלכלי בעיצומה של המשכנתא, אותה לווינו, אנו יכולים לבחור בהקפאה זו לתקופה של חודש אחד, בדרך כלל, למעט מקרים חריגים בהם ניתן להאריך לתקופה ארוכה יותר. משכנתא גרייס זו מותנית באישורו של הבנק וכשמדובר במסגרתה של משכנתא קיימת, ניתן לקבלה פעם אחת בלבד. הקפאת התשלומים לתקופות ארוכות יותר (לתקופה, הארוכה מחודש ימים), הנה אפשרית, כאמור, במסגרתה של משכנתא גרייס, ובמידה והקפאה זו נעשית מראש. משכנתא גרייס חלקי – פתרון נוסף משכנתא גרייס חלקי, בדומה למשכנתא גרייס מלא, מאפשרת את הקפאת תשלום הקרן, אך דורשת בתשלום הריבית מדי חודש. משכנתא גרייס חלקי מתאימה לאלה שיודעים מראש כי סביר שלא יוכלו לעמוד בתשלומים השונים למשך תקופה של שנתיים, ולכן מעוניינים בתשלומים חודשיים נמוכים ככל הניתן, אותם ניתן לקבל במסגרתה של משכנתא גרייס זו. פריסת תשלומי המשכנתא מחדש כדרך נוספת להימנע מפיגורים במידה ונתקלתם בקשיים כלכליים ואתם מעוניינים שלא להיקלע למצב של פיגורים בתשלומי המשכנתא, אך אינכם מעוניינים או אינכם יכולים בפתרון כמו משכנתא גרייס, תוכלו לפנות אל הבנק לצורך פריסת אחד ממסלולי המשכנתא מחדש. פעמים רבות הבנק נוטה לעשות זאת במידה ומדובר בפריסה מחדש של מסלול ריבית משתנה, מסלול הכדאי יותר לבנק. מה עושים במידה ונתקלים בפיגורים בכל זאת במידה ובכל זאת נתקלתם למצב של פיגור בתשלומי המשכנתא, ישנן כמה אפשרויות, העומדות בפניכם. אחת מהן, וזו הנחשבת גם כאפשרות הטובה ביותר מבחינתו של הבנק, הינה סגירתו של החוב בתשלום אחד. פתרון זה יינתן, פעמים רבות, ללא קנס. סגירת החוב באופן זה יכולה להיעשות במזומן, באמצעות מימון חוץ בנקאי (כמו, הלוואה חוץ בנקאית של אחת מחברות האשראי) או תשלום קרדיט באמצעות כרטיס האשראי. אפשרות אחרת, הינה הסדר פריסת החוב בתשלומים (בדרך כלל, בין 10 ל – 12 תשלומים). חשוב לזכור כי הסדר תשלומים זה נחשב כהלוואת פיגור ולא כהלוואת גרייס. אפשרות אחרת, הינה להיעזר בוועדה מיוחדת, וועדה בין משרדית, הכוללת במסגרתה את נציגי הבנקים וכן נציגי משרדי הממשלה השונים. וועידה מיוחדת זו בוחנת תיקים שונים של פיגורי תשלומי המשכנתאות ויכולה לדון בעניינו של כל לווה ולווה ולמצוא עבורו את פתרונות הסיוע הטובים ביותר. במסגרתה של וועידה זו ניתן להקפיא את המשכנתא, לפרוס אותה מחדש או אף להאריכה. פינוי בעקבות פיגור בתשלומי המשכנתא מצב יוצא דופן במיוחד, הינו פינוי בעקבות פיגור תשלומי המשכנתא. פינוי זה נעשה באמצעות הלשכה להוצאה לפועל בהליך מיוחד של כינוס נכסים. במסגרתו של הליך זה ממונה עורך דין מטעמו של הבנק, המפנה את הדיירים, שלוו את המשכנתא, ומבצע תהליך של מכירת הנכס. הכספים המתקבלים במסגרתו של תהליך זה, הינם אלה המכסים את החוב שנותר בבנק. הלווים שאינם משלמים את המשכנתא, כפי שנדרש בחוזה, מפרים את החוזה. ולכן, ובהתאם לתנאיו, הבנק רשאי לממש את הדירה, כלומר, למכור אותה. אופן הטיפול במקרים מסוג אלה תלוי בעיקר במספר התשלומים שלא שולמו במועדם. ולכן, לווה שמקדים ופונה אל הבנק או אל עורך הדין מטעמו של הבנק, יכול להימנע מפינוי זה ואף ממכירתו של הנכס. במידה ועדיין לא צבר פיגורים, אך יודע כי לא יוכל לשלם את התשלומים הקרובים, יכול הלווה לפנות אל הבנק ולבקש את הקפאתם של התשלומים למספר חודשים. במידה והצטברו מספר תשלומים בפיגור, נשלח מכתב מטעמו של הבנק אל הלווה, מכתב הדורש את סילוק החוב. בשלב זה ניתן, בדרך כלל, להגיע להסדר מתאים ונוח עם הבנק. במקרים בהם פתרונות אלה אינם מתאימים ונצבר פיגור גדול במיוחד שבלתי ניתן לכסותו, יכול הלווה לנסות ולמכור את הנכס בעצמו, לאחר שפונה אל ראש ההוצאה לפועל. בדרך זו, הנחשבת כדאית יותר, נמנע הלווה מתשלום שכר הטרחה של כונס הנכסים וכן מהוצאות נוספות הכרוכות בהליך מורכב זה של מכירת הנכס. בנוסף, במידה ואכן לא נמצא פתרון אחר והנכס מוצע למכירה, יכול הלווה לפנות לבית המשפט לצורך קבלתו של דיור חלופי.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש