שתף

עצמאים? אל תשכחו לחסוך לפנסיה

16.12.2013
בניגוד לשכירים, עצמאים אינם חייבים בחוק לחסוך לפנסיה. התוצאה: רבים מהם אינם חוסכים מספיק ועלולים להיקלע למצוקה בעתיד לפני שנים אחדות החליטה הכנסת להכריח את כל השכירים בישראל לחסוך לפנסיה – באמצעות חוק פנסיה חובה, שמגדיר את הסכום המינימלי שעליהם לחסוך בכל חודש מתוך המשכורת שלהם (לצד הפקדות של המעביד). החקיקה סייעה להבטיח את עתידם של רבים, שקודם לכן לא היה להם כלל חיסכון פנסיוני (מלבד ביטוח לאומי) אבל היא השאירה בצד חלק לא מבוטל מהאוכלוסייה – העצמאים. בעלי עסקים קטנים, פרילנסרים וכו` – אינם מחויבים בחוק לבצע הפרשות לפנסיית חובה. התוצאה, רבים מהם, שמתקשים גם כך להתמודד עם מוסר התשלומים בישראל, אינם חוסכים מספיק לפנסיה – ועלולים להיקלע למצוקה בעתיד. מצב זה עלול לבוא לידי ביטוי בשתי דרכים – הראשונה, עיכוב בעצם האפשרות לצאת לפנסיה והמשך עבודה עד גיל מאוחר מאוד, והשנייה – ירידה משמעותית באיכות החיים במקרה של פרישה והפסקת העבודה. הסיבה העיקרית להפרשות הלא מספיקות לעתיד – היא הצורך של העצמאים בגמישות פיננסית גבוהה בהווה. בניגוד לשכירים שיודעים כמה כסף הם מרוויחים בכל חודש, חלק גדול מהעצמאים סובל מתנודות משמעותיות לאורך השנה – והפרשה קבועה לפנסיה בכל חודש מקשה עליהם לנהל תזרים כספי שמתאים לצרכים המשתנים. על כך יש להוסיף את העובדה שישנה תקרת הפרשה נמוכה יחסית שמוכרת לעצמאים ולבעלי שליטה כהוצאה מוכרת. המגבלה לא מאפשרת להם להגדיל את ההפרשות בתקופות טובות – ושולחת אותם לחפש אפיקי השקעה אחרים לכך יש להוסיף את העובדה שעצמאים אינם זכאים לדמי אבטלה כשכירים, ובתקופות שונות במהלך החיים הם עשויים להשתמש בחסכונות שלהם בזמנים ללא עבודה. סיבה נוספת היא הצורך ב"ראש גדול" ובמשמעת עצמית. בעבור רוב השכירים, סוגיית החיסכון הפנסיוני מוסדרת דרך מקום העבודה – והם אינם צריכים להתעסק בכך בשוטף. העצמאים נדרשים לעומת זאת למצוא זמן פנוי בין שלל עיסוקיהם כדי לקבל את ההחלטות המורכבות הקשורות לסוגיה. מחשבה, תכנון, מעקב אם אתם עצמאים, הזנחה והתעלמות אינם כמובן קווי הפעולה המומלצים עבורכם. כדאי לכם להקדיש לנושא מחשבה ולתכנן אותו היטב, בהתאם לצרכים הספציפיים שלכם. מומלץ לשקול להיעזר ביועצים פנסיונים שיש להם ניסיון בתכנון חיסכון פרישה לעצמאים – ולבנות לעצמכם תוכנית מסודרת. תכנון התוכנית צריך להתבסס על כמה עקרונות: ראשית, נסו להעריך, במידת האפשר, מהי רמת ההוצאות החודשיות לה אתם זקוקים כדי לשמר רמת חיים נאותה, בגיל הפרישה. זכרו שסל ההוצאות שלכם צפוי להיות שונה בעתיד וההוצאות על בריאות למשל יגדלו מן הסתם (ולא לשכוח בחישוב את האינפלציה ששוחקת את ערך הכסף). כעת – נסו להעריך מהיכן תוכלו לגייס את המקורות הכספיים שלכם מלבד הפנסיה – ביטוח לאומי, הכנסות משכירות, בעלות בעסקים מניבים וכו`. החישוב הזה יוביל אתכם לסכום הפנסיה שאתם צריכים פחות או יותר לשאוף אליו, כשמומלץ תמיד לקחת מרווח בטחון של כ-20%. כעת יש לנסות לבנות מסלול הפרשות וחיסכון שיוביל אתכם ליעד. החישוב הזה יתבסס על הסכום שכבר חסכתם עד עתה ועל ההון העצמי שלכם, על מספר שנות העבודה שנותרו לכם להערכתכם, ועל מסלול החיסכון שתבחרו בו מעתה. כעת – נסו לתכנן את החיסכון שלכם לפנסיה, באמצעות שילוב בין הפרשות קבועות שמנצלות את הטבות המס בצורה הטובה ביותר, לבין השקעות אחרות כמו נדל"ן/תיק ניירות ערך/השקעה בעסק עצמו וכו`. חשוב לזכור – בתקופות טובות, כדאי לנצל את העודפים הכספיים שאתם צוברים לצורך השקעות שתוכלו להשתמש בהם בפנסיה. טעות רווחת היא לשכוח את הצורך בהשקעות לפנסיה בעת חישוב תזרים המזומנים השוטף. הקפידו להכניס את ההשקעות הללו להוצאות הקבועות שלכם. כמו כן, בתקופות קשות – המשיכו להפריש סכומים לחיסכון, גם אם קטנים, כדי שלא תפספסו את הטבות המס המגיעות לכם. את המעקב אחר הפנסיה יש לבצע באופן שוטף – וכדאי להקדיש לנושא זמן קבוע, אחת לשנה, שבו תבחנו את מצבכם, שינויים שחלו בחקיקה בתחום – ותחליטו אם ואלו שינויים כדאי לכם לבצע.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש