שתף

עומדים לקחת משכנתא? אלה הן הטעויות הנפוצות שחשוב להימנע מהן

07.03.2011
מומחים טוענים, כי המשכנתא היא ההתחייבות הכלכלית הגדולה ביותר שלוקח אדם על עצמו ואכן – הנתונים הממוצעים מלמדים כי מרבית לוקחי המשכנתאות מתחייבים על סכום הגבוה מ-500,000 ₪ לתקופה של מעל 20 שנה, מה שמלמד בהחלט על התחייבות משמעותית ארוכת טווח. כמעט כל מי שלוקח משכנתא נפגש לראשונה בחייו עם מושגים פיננסיים הזרים לעולמו, מה שגורר לא מעט טעויות ושגיאות הנעשות בדרך. במיוחד למענכם אספנו את הטעויות הנפוצות ביותר והחוזרות על עצמן אצל לוקחי המשכנתאות, כדי שאתם עצמכם תוכלו להימנע מהן (ובהצלחה מרובה). הסתכלו על המשכנתא שלכם כעל תיק השקעות החוק המרכזי המוביל בבניית תיק השקעות הוא לא לשים את כל הביצים בסל אחד, מדוע אם כן בעת שאדם לוקח משכנתא הוא לוקח את כל סכום הכסף במסלול אחד? מדוע מרבית לוקחי המשכנתאות אינם מפזרים סיכונים והופכים תלויים בפרמטר אחד ויחיד הקובע את עתידם (דוגמת – הריבית במשק, גובה שער הדולר ושאר גורמים אליהם ניתן להצמיד את המשכנתא). גם הרכבת משכנתא צריכה להתבצע בחוכמה תוך שקלול המסלולים השונים, פיזור הכסף במספר אפיקים ובדיקה חוזרת ונשנית של אפיקים אלה, על מנת לוודא כי אינכם נגררים להפסדים. על אותו עקרון, אין כל סיבה לקחת את כל סכומי הכסף לאותה תקופת זמן בכל המסלולים. היות וההמלצה היא לפזר את רכיבי המשכנתא במספר אפיקי השקעה, הרי שאין כל מניעה לקחת משכנתא לטווח זמן שונה בכל אפיק. זה אולי דורש זמן רב יותר בתכנון וחשיבה בעת הרכבת המשכנתא, אולם ללא ספק ישתלם בהמשך. ונקודה אחרונה – אל תצמידו את המשכנתא שלכם לשווקים שאינכם מכירים. בוחרים לקחת משכנתא הצמודה למדד המחירים לצרכן ? מצוין. בדקו אותו וקראו הערכות אודות עתידו. ואולי בחרתם להצמיד את המשכנתא לאג"ח כזה או אחר או לשוק המט"ח ? גם הפעם, כמו בכל שוק השקעות תידרשו לבדוק, לקרוא ולעקוב אחר השינויים החלים בו, פעולה אלמנטרית אם תרצו שלא לאבד סכומים משמעותיים בדרך להחזר. נהלו את המשכנתא שלכם נכון משכנתא אינה עניין של "שגר ושכח", כי אם נדרשת לתחזוקה ובדיקה מתמדת כפי שצוין לעיל. לשם כך, הקפידו לבדוק את הדו"חות של הגוף הפיננסי ממנו לקחתם את המשכנתא, בדקו את פעילות האפיקים אליה היא צמודה והתעדכנו במתרחש. שמרו את כל הדו"חות הכספיים והשתמשו בהם לשם השוואה וזיהוי מגמות השוק. בדקו, כי המשכנתא מעודכנת במחשב, כי לא חלו בה שינויים שלא הסכמתם להם, וכי אתם מצליחים להישאר מעודכנים באופן מלא לאורך כל הדרך. אל תבחרו את המשכנתא רק על פי הריבית הטעות המרכזית שעושים מרבית הלווים היא הסתכלות על פרמטר הריבית בלבד והשוואת המשכנתאות על פיה. למרבה הצער, הלווים מתעלמים מנתונים חשובים לא פחות בדרך – כמה נקודות יציאה כוללת המשכנתא (הסבר בהמשך), האם ישנה אפשרות להקפיא את תשלומי המשכנתא למספר חודשים במקרה והלווים נקלעים לקושי כלכלי, אולי לקיחת המשכנתא בבנק ספציפי תקנה ללווים תנאים טובים יותר, אם יבחרו לנהל שם את חשבון העו"ש שלהם או יבקשו כרטיס אשראי במחיר נמוך משמעותית ? לעיתים, הטבות אלה חשובות יותר מהאפשרות להשיג משכנתא בריבית קטנה בעשירית האחוז, לכן שימו לב גם לפרטים האלה. עמלות נוספות אם אתם עומדים בפני לקיחת משכנתא, בוודאי אתם מבצעים סקר שוק בין הבנקים השונים ומחפשים את ריבית המשכנתא הטובה והמשתלמת ביותר. אולם יש עמלות נוספות שלרוב מתעלמים מהן וגם להם יש משקל העלות הכוללת. לדוגמא : עמלת פתיחת תיק, עמלת גבייה חודשית, עמלת פרעון מוקדם, עמלת ניהול מסמכים, עמלות בעת מחזור המשכנתא ועוד. כמה כסף תוכלו להחזיר כל חודש ? מדובר בטעות נפוצה שלמרבה הצער מכניסה משפחות רבות לחובות בכל פעם מחדש. בעת לקיחת המשכנתא, רבים מתאימים את סכום ההחזר החודשי ליכולתם באותה עת ואינם חושבים קדימה. האם יוכלו לעמוד בסכום החזר המשכנתא הנוכחי גם בעוד מספר שנים לכשתתרחב המשפחה, ההוצאות יגדלו ויתכן ומי מבני הזוג יפסיק לעבוד ? ומה אם ירצו הלווים לשפר את הדיור, כיצד יוכלו לממן את החלפת הדירה, כאשר נתח גדול כל כך מהכנסותיהם הולך לתשלום המשכנתא, והם אינם מצליחים לחסוך ? במידה ולקחתם משכנתא במסלולים משתנים האם תוכלו לעמוד בהחזרי משכנתא גבוהים יותר עקב עליית הריבית? בעת לקיחת משכנתא חובה לחשוב קדימה ולתכנן. כל הזמן לתכנן. קבעו נקודות יציאה המאפשרות פירעון מוקדם לוקחים משכנתא לעשרים שנה? מדובר בזמן רב ואין לדעת מה יקרה במהלכו. רבים לוקחים משכנתאות לתקופות ארוכות מבלי שהם מגדירים תחנות יציאה במהלכן, ואם במקרה רוצים לפרוע את המשכנתא טרם זמנה (בשל גרירת משכנתא, מחזור משכנתא או אפילו קבלת סכום כסף גדול או ירושה), הם נאלצים לשלם דמי פירעון מוקדם שסכומם אינו מבוטל. המסקנה ? הקפידו לקבוע תחנות יציאה בעת לקיחת המשכנתא ועמדו על כך, שתוכלו לפרוע אותה בזמנים קבועים ללא קנס. מהי תדירות התחנות המומלצת ? כל 3-5 שנים, בהתאם לתקופה לה אתם מתחייבים. תעשו טובה, תתייעצו רבים הם הלוקחים משכנתא על פי מה שהמליץ להם הפקיד בבנק, על פי מה שסיפרו להם חברים או השכנים מהקומה מעל (שלא לדבר על השכן של החבר של המוסכניק). לכולם עצות טובות וכולם בטוחים כי המשכנתא שלהם היא הטובה ביותר, אולם האם היא המשכנתא הטובה ביותר עבורכם ? טרם שתיקחו משכנתא, חשוב מאוד להיוועץ עם מומחה פיננסי, שיוכל לנתח ולאפיין בדיוק את המשכנתא אותה אתם מחפשים – באיזה סכום, באיזה מסלול, לאיזו תקופה ומה כדאי לכם, אישית, לכלול בה ? זכרו כי השקעת הזמן כרגע תמנע הוצאת סכומים משמעותיים בעתיד, וכי אם כבר אתם לוקחים את ההתחייבות הפיננסית הגדולה ביותר בחייכם, כדאי שתעשו אותה נכון.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש