שתף

סיכון מחושב: איך מאזנים בין חיסכון פנסיוני לביטוח חיים?

בניית תיק הפנסיה חייבת להתחשב במציאת האיזון הנכון בין שלושת המרכיבים: חיסכון פנסיוני, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, אשר מושכים לכיוונים מנוגדים

02.06.2010

החיסכון הפנסיוני אינו משמש, במרבית המקרים, כחיסכון ל"גיל הזהב" בלבד, אלא מכיל בתוכו שני ביטוחים שונים נוספים: ביטוח אובדן כושר עבודה (אכ"ע) וביטוח החיים הכולל "ביטוח שארים" ו- "ביטוח ריסק".

בניית תיק הפנסיה חייבת להתחשב במציאת האיזון הנכון בין שלושת המרכיבים: חיסכון פנסיוני, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, אשר מושכים לכיוונים מנוגדים.

מדובר בחשבון פשוט:

ככל שנשקיע יותר בביטוח החיים ובאובדן כושר העבודה יישאר לנו סכום קטן יותר לגיל הפנסיה.

החוסכ/ת צריך לאזן בין חיסכון מספיק לאריכות חיים, לבין הסיכון שייאבד את היכולת לפרנס את משפחתו או שחלילה ישאיר את משפחתו ללא מפרנס/ת.

הצורך לאזן בין מרכיב אריכות החיים לבין כיסוי הסיכון של אובדן הפרנסה, משתנה בהתאם למספר גורמים הקשורים לטעמו של האדם, למצבו הכלכלי, למקצועו ולמצבו המשפחתי ולגילו.

כמו כן, קיימים מספר חסכונות פנסיונים, המאזנים בצורה שונה את היחס בין שלושת המרכיבים: ביטוח המנהלים, קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחים פרטיים של אובדן כושר עבודה וביטוחי חיים פרטיים.

חיסכון לפי הצורך - קריטריונים לאיזון תיק הפנסיה

חלוקת סכומי ההפרשה לתיק הפנסיה, כמו גם: החלוקה בין המרכיבים השונים, קשורה באופן הדוק בגיל החוסך ובמצבו המשפחתי.

באופן כללי על החוסך לאזן את תיק הפנסיה שלו, כך שסכומי הביטוח שהוא מפריש לביטוח החיים ולאובדן כושר העבודה יספקו השלמת הכנסה שתספיק לו או לבני משפחתו, במידה של תאונה או חלילה מוות.

חישוב זה תלוי כמובן בהכנסה החודשית של החוסך, בחלקה מההכנסה הכוללת של המשפחה ממשכורות או מאפיקים אחרים. בנוסף יש להתייחס למספר הילדים, לגילם וקרובי משפחה אחרים, כגון: סב או סבתא, שעשויים אף הם להזדקק לסיוע כספי.

על סמך חישובים אלה יש לקבוע את אחוז ההפרשות לביטוחים השונים מתוך כלל ההפרשות לתיק הפנסיה, שאמור להגיע לכ-75% מסך ההכנסה החודשית הקבועה.

הפרשות הכספים לתיק הפנסיה עוברים שינוי משמעותי לאורך השנים, תחילה עם הכניסה לתא המשפחתי והולדת ילדים, ולאחר מכן שהילדים מתבגרים והופכים לתלויים פחות בהוריהם.

כאשר גילו צעיר ולפני שנכנס החוסך לתא המשפחתי, אין כל סיבה להפריש סכומי כסף לביטוח החיים, אלא להשקיע בביטוח אובדן כושר העבודה את כל גובה ההפרשה לביטוח.

עם הקמת המשפחה והבאת ילדים, יש להפריש אחוזים בודדים בלבד לביטוח החיים (כ-5%) ואת השאר לאובדן כושר עבודה ולפנסיה.

עם הקרבה לגיל הפנסיה ועזיבת הילדים את הבית, יש להגדיל באחוזים בודדים את ההפרשה לביטוח החיים.

מה כדאי לבחור: ביטוח מנהלים, קרן פנסיה או קופת גמל?

בחירת אפיק החיסכון הפנסיוני תלויה באותם מרכיבים שונים שסקרנו לעיל.

כל אפיק מעניק אפשרות שונה ליצור איזון בין הביטוחים לבין החיסכון.

1. ביטוח מנהלים:

במסגרת אפיק פנסיוני זה, משלימים העובד והמעסיק ל-18.33% מסך משכורתו של העובד, ומפרישים אותם לתיק הפנסיה ולביטוחים השונים של העובד.

החוסך יכול לקבל את החיסכון הפנסיוני החל מגיל 60.

היתרון באפיק זה בא לידי ביטוי בכך שהחוסך יכול לקבוע את הסכום שיפריש לביטוח חיים ולאובדן כושר העבודה, לעומת הסכום שיפריש לחיסכון.

באופן זה יכול החוסך ליצור תיק מאוזן לפי טעמיו וחישוביו.

2. קרן פנסיה מקיפה:

קרנות הפנסיה נהנות אמנם מהטבות מס, אך מחייבות כל בעל משפחה להפריש כספים לביטוח החיים ולאובדן כושר העבודה. זאת, כאשר העמית הוא בעל משפחה.

בקרנות הפנסיה יש להתחשב גם במועד תחילת משיכת הכספים בהתאם לחוקי הפנסיה החדשים.

3. קופות גמל:

אפיק השקעה זה כולל בתוכו גם קרנות פנסיה שונות, ומאפשר חיסכון פנסיוני בלבד.

גם קופות הגמל נהנות מהטבות מס, אם כי אלה הצטמצמו וכך גם גמישות משיכת הכספים בעקבות הרפורמה של 2008.

במקרה והחיסכון הפנסיוני הוא בקופת גמל, יכול החוסך לרכוש ביטוח חיים או אובדן כושר עבודה באופן נפרד ופרטי.

אפשרות זו של רכישת ביטוח פרטי קיימת כמובן גם במידה והחוסך בחר באפיק של ביטוח מנהלים או באפיק קרנות הפנסיה.

* במידה וברצונכם שנציג מטעמנו יחזור אליכם בנוגע לביטוח חיים, אנא מלאו את הסעיפים הקצרים הבאים:

שדה חובה

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש