שתף

סוגי משכנתאות– כיצד לבחור את הסוג הנכון ביותר?

12.07.2011
קיימים סוגי משכנתאות שונים, המאפשרים לכל אחד לאתר את המשכנתא המתאימה והנכונה לו ביותר, לצד המסלול המשתלם והאטרקטיבי במיוחד. למי מתאימה כל אחת מהמשכנתאות המוצעות על ידי הבנקים? על כך, בכתבה הבאה. משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה מבין מבחר סוגי המשכנתאות, תמצאו משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה. מסלול משכנתא זה צמוד למדד המחירים לצרכן והינו בתוספת של ריבית קבועה, לאורך כל תקופת ההלוואה. משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה, נחשבת לאחד מבין סוגי המשכנתאות הנפוץ ביותר, שכן נחשב מסלול יציב יחסית, בהשוואה למסלולים האחרים. לאורך כל תקופת ההלוואה הלווה יודע בדיוק מה יהיה גובה הריבית, אותה עליו לשלם, ללא הפתעות, ובהתאם יכול לתכנן את התנהלותו הפיננסית. במקרים רבים מדובר במסלול הכולל החזרים חודשיים נמוכים יחסית, החזרים המתאימים בעיקר לזוגות צעירים בתחילת דרכם. חסרונו של מסלול זה הינו ההצמדה לריבית שעלולה להביא לכך שגם לאחר כמה שנים של החזרים הקרן לא יורדת ואף גדלה נומינלית. בנוסף, במידה ומעוניינים בפירעון מוקדם, יש צורך בתשלום עמלת פירעון. משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה מבין סוגי משכנתאות, תמצאו גם משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה. בהתאם למסלול זה, המשכנתא הנבחרת צמודה למדד, וזאת לצד ריבית, המשתנה בהתאם למועדים, אותם קובע הלווה. בדרך כלל, במסגרתה של משכנתא זו, הריבית הנקבעת בתחילתה של התקופה נמוכה מהריבית הקבועה באותה התקופה, ולאחר מכן משתנה בהתאם (עולה או יורדת). ישנם בנקים המציעים מגוון של סוגי משכנתאות, לרבות סוג זה. משכנתא זו מתבססת, פעמים רבות, על הריבית הממוצעת על המשכנתאות או על העלות הממוצעת של גיוס הכספים בבנקים למשכנתאות. בתקופות בהן מדובר בריבית גבוהה, משכנתא מסוג זה, מתאימה במיוחד. יתרון במשכנתא זו הינו שפירעונה המוקדם אינו כרוך בעמלת פירעון מוקדם. משכנתא צמודה לשער הדולר או היורו ישנם סוגי משכנתאות שונים המתייחסים למטבע החוץ. משכנתא מסוג נוסף הינה משכנתא צמודה לשער הדולר או שער היורו. לצד הצמדתה למטבע החוץ (ניתן לבחור בדולר או ביורו), מתווספת ריבית, שגובהה ממוצע הריבית בחמשת הבנקים הגדולים של לונדון, המתעדכנת בכל 3, 6 או 12 חודשים, וזאת לצד מרווח של בין 1.75% לבין 2.5%. ההחזרים החודשיים, במסגרתו של מסלול משכנתא זה, משתנים בכל חודש בהתאם לשינויים, החלים בשער מטבע החוץ. יתרונו של מסלול זה הינו הריבית הנמוכה, יחסית, אותה משלמים במסגרתו, אולם חסרונו או יתרונו בידיעה כי עלולים לחול שינויים קיצוניים, לעיתים, במטבע החוץ. מסלול משכנתא זה מועדף יותר, בהשוואה לשאר סוגי משכנתאות, על ידי תושבי חוץ או אלה הנהנים מהכנסה דולרית חודשית, באופן קבוע. משכנתא צמודה לריבית פריים מבין מגוון של סוגי משכנתאות שונים, תמצאו מסלול נוסף. משכנתא צמודת ריבית פריים, הינו מסלול משכנתאות נוסף, הצמוד לריבית הפריים, כפי שזו נקבעת על ידי בנק ישראל. ריבית פריים זו הינה ריבית החובה, המשמשת בבסיס לקביעת שיעורי הריבית, כפי שאלה מופיעים במסגרתן של משכנתאות או הלוואות נוספות. מסלול משכנתא זה כדאי במיוחד, במקרים בהם ריבית הפריים נמוכה מהריבית הקבועה, צמודת המדד, אולם פחות כדאי במקרים בהם היא עולה. מכיוון שמסלול משכנתא זה איננו כולל עמלת פירעון מוקדם, ניתן לפרוע את המשכנתא או את חלקה במהלך התקופה. סוגי משכנתאות שונים הקשורים במסלול הפירעון קיימים סוגי משכנתאות שונים, הנבדלים אלה מאלה על פי אופן התשלום החודשי, הנקבע במסגרתו של המסלול. ישנם סוגי משכנתאות המאפשרים החזר חודשי גמיש, על פי יכולתו של הלווה. סוגי משכנתאות אלה מתאימים לאלה הצופים גידול בהכנסתם החודשית במהלך תקופת המשכנתא או צופים קבלתם של כספים שונים, בעזרתם יוכלו לשנות את גובהם של ההחזרים. סוגי משכנתאות אלה ניתנים בדרך כלל לתקופות של בין 4 שנים עד 25 שנים ומוצעים במסגרתה של ריבית קבועה, ידועה מראש. סוגי משכנתאות אחרים מתייחסים להחזר חודשי יורד, ההולך ופוחת ככל שחולפת תקופת המשכנתא. במסגרתם של מסלולים אלה ישנו תשלום קבוע על חשבון קרן ההלוואה, לצד תשלום יורד על חשבון הריבית. סוגי משכנתאות אלה מתאימים ללווים בעלי כושר החזר גבוה או לאלה המעוניינים לצמצם את הוצאותיהם העתידיות. סוגים נוספים הם המשכנתאות בעלות ההחזר החודשי המופחת, משכנתא גרייס. משכנתאות אלו מציעות הפחתה בהחזרים החודשיים בתקופה הראשונה של ההלוואה, בין אם על ידי תשלום הריבית בלבד ודחיית תשלומי הקרן לתקופה מאוחרת יותר (החזר חודשי מופחת חלקי), ובין אם דחיית הקרן והריבית יחדיו לשלב מאוחר יותר של ההלוואה (החזר חודשי מופחת מלא). משכנתאות מסוג זה מתאימות לכל אלה המתקשים בתשלום ראשוני באופן זמני או לאלה הצופים לגידול במקורות ההכנסה שלהם בהמשך. מסלולים אלה מוצעים במסגרתן של ריביות שונות ואפשרויות הצמדה מגוונות.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש