שתף

ניהול קופות גמל בכל תקופה – בעיתות שיא ובעיתות משבר

13.12.2010
קופות הגמל הן אפיק השקעה לשנים רבות, בהן השוק יודע גלי עליות ומורדות כטבעו של כל שוק. אולם כיצד אפשר אם כן למצות את המיטב מקופות הגמל בהתאמה לתנאי השוק באותו זמן? האם ניתן לזהות את מגמת השוק, האם ניתן לערוך שינויים במסלולי קופת הגמל, על מנת לטייב את הרווחים מהן באותה תקופה ? ואיזו קופת גמל יש לכם בכלל, אתם יודעים ? על החשיבות שבהבנת סוגי קופות הגמל ומסלוליהן לרבים מאיתנו יש קופות גמל , אולם מחקרים סטטיסטיים מראים כי ל-95% מאיתנו אין שום מושג מהו סוג קופת הגמל ומהם אפיקי ההשקעה שהיא מושקעת בהם. במילים אחרות – רבים מבעלי קופות הגמל אינם יודעים אם קופת הגמל שלהם מנייתית בסיכון גבוה או אג"חית בסיכון נמוך, אינם יודעים אולי קופת הגמל שלהם צמודה לדולר או אולי צמודה בכלל למדד הזהב בעולם? אפשר להבין את חשיבות ההכרות עם קופת הגמל, כי מעבר ל"טוב לדעת", יש בהחלט מה לעשות. אם קופת הגמל שלכם היא סולידית למשל, והשוק מצוי בעליות שערים מזה תקופה, אולי זה הזמן להעביר את קופת הגמל למסלול מנייתי שהסיכון הטמון בו אולי גבוה יותר, אולם גם התשואה האפשרית גבוהה באופן משמעותי? ואם השוק בירידה חלילה, אולי כדאי לוודא שקופת הגמל שלכם מושקעת באפיק אג"חי סולידי, כך שאינו עשוי ליפול יחד עם המניות? אנשים רבים שלא עשו את הבדיקה הזו נגררו להפסדים כספיים גדולים, בשל העובדה שלא עשו דבר בתקופת משבר בשוק. חשוב לדעת, כי קופות הגמל בישראל מתחלקות לשני סוגים – קופות גמל כלליות (כלומר, שבית ההשקעות יכול לחלק את עוגת ההשקעה כרצונו, ולבחור האם להשקיע במניות או באג"ח ובאיזה היקף מבלי ליידע את המשקיעים), וכן קופות גמל מסלוליות (כלומר, המוגדרות מראש כקנייתיות או כאג"חיות, כשבית ההשקעות אינו יכול לשנות את תמהיל ההשקעות מבלי לקבל את אישור משרד האוצר וליידע את המשקיעים). במילים אחרות – אם קופת הגמל שלכם כללית ואתם לא מרגישים נוח עם זה, מבקשים לשלוט ברמת הסיכון של אותה קופת גמל, ומעדיפים לבחור בעצמכם את תמהיל ההשקעות שבקופה (מניות/מט"ח/אג"ח/שקלי) - תוכלו להחליט לעבור לקופת גמל מסלולית. על מנת לבחור את קופת הגמל, ועל מנת לבחון את הישגי הקופות השונות גם בתקופת המשבר. את ההשוואה תוכלו לעשות באמצעות שפע טבלאות ההשוואה בין קופות הגמל, דוגמת טבלאות ההשוואה שבאתר infomoney. וכיצד עוברים בין קופות גמל ? דעו, כי החוק מורה על מעבר בין קופות גמל בקלות וללא עמלות, וחשוב מכך – מבלי לאבד את זכויות הוותק שצברתם בקופה. ניתן להפריד לשם כך בין שני מקרים – מעבר של מסלול בתוך קופה קיימת, או אז נדרש ליידע את מנהלי הקופה ולמלא את הטופס המתאים. מעבר המסלול יתבצע במקרה זה תוך כ-3 ימי עסקים. אם לעומת זאת, אתם מבקשים לעבור לקופת גמל אחרת לחלוטין, כל שנדרש לעשות הוא למלא טופס הצטרפות בקופה החדשה (מבלי ליידע את מנהלי הקופה הקיימת, הם ישמעו זאת מהקופה החדשה), לציין את מספר חשבון הקופה הקיימת כיום (אותו תוכלו לקבל משירות הלקוחות של קופתכם כיום או למצוא את המספר על דפי הדיווח של קופת הגמל שאתם מקבלים לביתכם), ותוך 20 יום תועברו לקופה החדשה מבלי לאבד כאמור, את זכויות הוותק שצברתם בקופה הקיימת. השוק נקלע למצב משבר ? להלן יתרונות קופת הגמל גם בתקופה זו לפעמים נדמה שכולנו יודעים כיצד לנהל את קופות הגמל בתקופת רווח, אולם גם כשהשוק נקלע למצב משבר, הרי שקופות הגמל נחשבות עדיין להשקעה טובה שיש לשמור עליה, ולהלן הסיבות כולן: 1. ראשית, יש לזכור, כי קופות גמל הן השקעה לטווח ארוך, וככאלה הן נתונות לעליות ומורדות שבשוק. אולם גם משברים סופם להסתיים, וכשמסתכלים על תנודות השוק למשך שנים, הרי שלאורך זמן תמיד מדובר בעליה. 2. אם תבחרו לסגור את קופת הגמל בתקופת משבר, הרי שתקבלו סכום כסף משמעותי לידיכם, ולא בטוח שזה צעד חכם ונבון, או במילים אחרות – מדובר בכספי הפרישה, ומאוד לא כדאי לשנות את הייעוד שלהם בתקופת משבר דווקא (גם אם מאוד חשוב לשפץ את הבית או להחליף את הרכב). 3. גם בתקופות משבר מבקשת הממשלה, שהמשקיעים ימשיכו להשקיע בקופות הגמל, לפיכך היא ממשיכה לתת הטבות מס משמעותיות על השקעות אלה (כ-35%, כפי שהיה עד כה) - הטבות מס שלא ניתן יהיה לקבל בשום אפיק השקעה אחר, למעט קרנות השתלמות. 4. במידה ותבחרו לסגור את קופת הגמל, דעו כי לא תוכלו לגרור איתכם את הוותק, וכי בכל אפיק השקעה אחר לשם תזרימו את הכסף, תצטרכו להתחיל מאפס. 5. בנוסף, אם תרצו לחזור בהמשך לקופת הגמל, הרי שבמסגרת שינויי תקנות קופות הגמל מ-2008, תוכלו לקבל רק קופת גמל קצבתית, ממנה תוכלו למשוך כספים רק כקצבה חודשית ורק בגיל הפנסיה. 6. ונקודה חשובה מאד ואחרונה – גם אם תעבירו את הכסף מקופות הגמל לאפיק השקעה אחר, אף אחד לא מבטיח לכם שתראו שם רווחים.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש