שתף

מתקשים לשלם את המשכנתא ? יש מה לעשות !

14.11.2011
על פי הערכות משרד השיכון, מפונים מדי שנה מבתיהם כ-2000 משפחות שלא הצליחו לעמוד בתשלומי המשכנתא. משפחות רבות אחרות מכרו את דירותיהן אחרי שנקלעו למצוקה. אין ספק כי המשברים הכלכליים שעברו בישראל ובעולם בשנים האחרונות מקשים מאוד על רבים לעמוד בהתחייבויותיהם הכלכליות ובראשם – המשכנתא החונקת. הפעם נציג בפניכם את כל הצעדים והאפשרויות העומדות בפני מי שמתקשים לשלם את החזרי משכנתא ומי שמחפשים את הדרך שתאפשר להם שלא להסתבך עם הבנק למשכנתאות. אל תחכו שהבנק יפנה אליכם – פנו אתם אליו ! מילת המפתח בהתמודדות עם חובות משכנתא היא לפעול מוקדם ככל האפשר על מנת שלא להיגרר לריבית פיגורים משמעותית ולחובות מצטברים. נכון, ישנם החושבים כי החוב יעלם מעצמו אולם הניסיון מוכיח כי ניסים אינם קורים וכי הבנק אינו שוכח חובות משכנתא הנצברים כנגדו. אחד הצעדים הראשונים והחכמים ביותר שתוכלו לעשות הוא לפנות אל הבנק למשכנתאות כבר ברגע שאתם מזהים קושי לעמוד בתשלומי המשכנתא. בין אם אתם עומדים בפני פיטורים מהעבודה, מצב רפואי לא ברור, נודע לכם כי עומדת בפניכם התחייבות כלכלית משמעותית ובלתי צפויה –אל תמתינו שתשלומי המשכנתא יחזרו, כי אם הקדימו והתריעו על מצבכם. מה יוכל הבנק לעשות ? ראשית, להתעדכן בקורה אתכם ושנית, להסכים לדחייה של מספר חודשים בתשלומים אלה ("גרייס") או למצוא דרך להקטין את גובה ההחזר החודשי, לדוגמא באמצעות הארכת תקופת המשכנתא (המבוצעת באמצעות ועדת החריגים של הבנק). חשוב לדעת כי במידה ולא תפנו אל הבנק ותשלומי המשכנתא יחזרו, אלה יגררו אחריהם גם ריביות, הגדלה של החוב, תשלומי שכר טרחה לעורכי דין ובעיקר – פגיעה במוניטין שלכם בפני הבנק. ככל שתפנו אל הבנק בשלב מוקדם יותר, יקל עליכם להגיע להסדר המספק את שני הצדדים ולעמוד בו. נקודה נוספת הנדרשת לאזכור, היא האפשרות העומדת בפניכם לפנות ישירות אל עורך הדין של הבנק ולהגיע עימו להסדר בנוגע לתשלומי שכר טירחה, אגרות בתי משפט וכיו"ב, סכומים הנדרשים לתשלום על מנת להגיע להסדר עם הבנק. תשלום אגרות אלה חל כמובן על החייב אולם במידה ותפנו אתם אל עורך הדין, תוכלו לנהל משא ומתן אודות אופן התשלום, מועדו ועל גובה הסכום עצמו (לדוגמא, שכר הטירחה של עורך הדין). זכאי משרד השיכון ? פנו אל הועדה הבין-משרדית מי שאינם יכולים לעמוד בתשלומי המשכנתא לזכאי משרד השיכון, יוכלו לפנות אל הוועדה הבין משרדית של משרד השיכון והבינוי ומשרד האוצר. במסגרת הוועדה, יבחן מצבו של החייב ויבדקו האפשרויות העומדות בפניו להחזרת החוב. בין הצעדים אותם תבחן הועדה ישנה האפשרות לשנות את תקופת ההחזרים ולהאריך אותה על מנת להקטין את ההחזר החודשי וכן לכלול בהלוואה תשלומים נלווים שנגרמו עקב האיחור (לדוגמא ריבית פיגורים או שכר טרחה של עו"ד). בשני המקרים סכום ההלוואה יגדל כמובן, אולם החייב יוכל לשלם חובות אלה בתשלומים ולא בסכום מיידי. הועדה הבינמשרדית היא הכתובת המתאימה גם במקרים בהם החליט בעל החוב למכור את הנכס, אולם הסכום שקיבל תמורתו לא הספיק לכיסוי החוב. במקרים אלה ניתן לבקש הפחתה של החוב או מחיקתו כליל, כמובן תוך הצגת הנסיבות המיוחדות והמצב הכלכלי הקשה של המבקש. ומה תעשו עם הנכס ? פניה אל הבנק היא צעד נבון וחכם, אולם לא תמיד מצליחים הצדדים להגיע להסדר ולעיתים מגלה בעל החוב כי לא יוכל להחזיר את חובו ולהמשיך להחזיק בנכס. במקרים אלה, עומדת האפשרות להעמיד את הנכס למכירה דרך הבנק, מה שמוציא מידי בעליו את האחריות לגורלו. המלצתנו לפיכך, היא לנסות ולמכור את הנכס בכוחות ידיכם, זאת לנוכח מספר יתרונות : 1. אם הבנק ימכור את הנכס, סביר כי לא יתאמץ להוציא מחיר גבוה במיוחד מהרוכש. בעל הנכס עצמו יוכל לדרוש מחיר גבוה יותר ולהתמקח אודותיו עם רוכשים פוטנציאלים. 2. ומי נושא בעלויות הפרסום והשיווק של הנכס ? במידה והאחריות למכירת הנכס תחול על הבנק, יפרסם האחרון את הנכס בכל המדיומים האפשריים ואת עלות הפרסום – יגלגל על בעל החוב. אם בעל הדירה עצמו יפרסם את הנכס, יוכל לבחור את ערוצי הפרסום הנכונים עבורו (העיתונות הארצית, המקומית, האינטרנט) 3. במידה והבנק ימכור תחול עליכם שכר הטרחה של העו"ד / כונס הכנסים שמכר את הנכס לעיתים קורה וגם התמורה שהתקבלה בעד הנכס אינה מספיקה לכיסוי החוב. במקרים אלה יש לפנות לועדה הבינמשרדית של משרד השיכון ומשרד האוצר כפי שהוזכר לעיל, או לפנות אל הבנק למשכנתאות ולבקש הפחתה של החוב או ביטולו. במידה ובמצב זה אתם נותרים חסרי כל, תוכלו לפנות אל משרד השיכון ולבקש סיוע בדיור (בין אם מדובר על סיוע בשכר דירה או מגורים בדיור ציבורי).
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש