שתף

מתכננים לקחת הלוואה? כך תעשו זאת נכון

04.11.2012
חברות הפיננסים מציעות שלל אפשרויות מימון ללקוחות, שיכולות לבלבל כל אחד. אז איך בוחרים? קבלו מדריך שיעזור לכם. נטילת הלוואות היא חלק מהחיים הפיננסים של רבים מאזרחי ישראל. בבסיסה, האפשרות ללקיחת הלוואה היא אחד הכלים האפקטיביים ביותר שיש לצרכי התנהלות פיננסית נכונה – שכן היא מאפשרת לנו, בדיוק כמו לחברות, להתפתח ולגדול. עם זאת, כאשר ההלוואות נלקחות שלא בשיקול דעת, הן עלולות לגרור הסתבכויות כלכליות, שלעתים קשה להיחלץ מהן. משמעות המושג "הלוואה" הוא קבלת כספים או מוצרים בשווי כספי בהווה, כנגד התחייבות עתידית לתשלום. רוב ההלוואות נושאות ריבית, כלומר העלות המצטברת שלהן גבוהה יותר מאשר השווי הכספי שמתקבל – והרווח הזה הוא המניע של מעניק ההלוואה. הצעד הראשון שמומלץ לעשות הוא לעקוב באופן שוטף, באמצעות מעקב אחר תזרים המזומנים, אחר סך כל ההתחייבויות הכספיות שלנו. ההלוואות של משק הבית הממוצע מתפזרות בין גורמים רבים: משכנתא, הלוואות מהבנק, הלוואות בכרטיסי האשראי, תשלומים בקרדיט, הלוואות למימון רכישת רכב ועוד – נסו לרכז אותן למסמך אחד. כאשר אתם עומדים לקחת הלוואה חדשה – יש לקחת בחשבון בראש ובראשונה את ההשפעה המצטברת שלה, בצירוף שאר ההתחייבויות הקיימות שלכם, על תזרים המזומנים. אם אתם חוששים שלא תוכלו לעמוד בה, ייתכן שעדיף לוותר עליה, כדי שלא להיקלע למעגל הרסני שבו החוב שלכם הולך ומתנפח בגלל שיעורי הריבית שאתם משלמים. בשלב השני – לאחר שאתם מחליטים לקחת את ההלוואה, כדאי להשוות בין האפשרויות השונות שעומדות בפניכם, ולבדוק היכן תקבלו את התנאים הטובים ביותר. העלות של ההלוואה נגזרת ישירות מגובה הרבית ומגובה העמלות השונות. כמו כן חשוב לוודא אם קיים קנס וכיצד הוא נקבע על פירעון מוקדם של ההלוואה. הריבית שתתבקשו לשלם נקבעת על פי מספר רב של פרמטרים. הפרמטר הבסיסי הוא גובה הריבית במשק, אותה קובע בנק ישראל, וזו מהווה את בסיס החישוב של מעניקי ההלוואות השונים. פרמטרים נוספים שמשפיעים הם מטרתה של ההלוואה, העירבונות שמקבל נותן ההלוואה, היסטוריית האשראי של הלקוח ורמת הסיכון שבהלוואה, שיטת חישוב הריבית, משך ההלוואה, תנאי הפירעון, תדירות התשלומים ועוד רבים אחרים. ואלו הם סוגי ההלוואות הנפוצים: אובדראפט – מכונה זה שנים רבות "המחלה הישראלית" שכן חלק גדול מהישראלים נכנסים לעתים קרובות למינוס בחשבון העובר ושב. מדבר באחת ההלוואות היקרות ביותר בנמצא ומומלץ להימנע ממנה ככל האפשר. הבנקים נוהגים לחלק את מסגרת האשראי בעו"ש למספר דרגות, כאשר גובה הריבית עולה בדרך כלל בהתאם לגובה החריגה. הריבית בשיעורה הגבוה ביותר יכולה להגיע עד ל-13-14%. ניתן כמובן להתמקח, אך גבולות הגזרה של הבנקים אינם גדולים. הלוואה בנקאית – הלוואה מהבנק תינתן כמעט תמיד בריבית עדיפה על האוברדראפט ולכן מומלץ להשתמש בה לסגירת מינוס קבוע, או לצרכים שוטפים אחרים. הריביות אינן זולות אולם לעתים יש מבצעים מיוחדים. הגובה שלה נע בד"כ סביב 6-12 אחוזים. הלוואה מחברת האשראי – לצד פעילותן בתחום התשלומים, חברות האשראי משמשות גם כנותנות הלוואות. הצורה הבסיסית של ההלוואה היא התשלומים בקרדיט שמאפשרים לפרוס עלות של קניות לאורך זמן בתוספת תשלום לא גדולה. בנוסף הן מציעות הלוואות בסכומים של עשרות אלפי שקלים במספר שיטות: שיטה אחת היא שיטת האשראי המתגלגל - שמאפשרת לשלם רק חלק קטן מהחיוב החודשי שלכם כשהשאר "מתגלגל" לחודשים הבאים עם ריבית. בהלוואות אלה מומלץ להשתמש כאשר אתם בתקופה בעייתית בתזרים המזומנים שעתידה להשתפר בעתיד. בנוסף הן מציעות אשראי מיידי, כלומר הלוואה מיידית בסכומים של עד עשרות אלפי שקלים. גובה הריבית תלוי בסוג הכרטיס שברשותכם ובהיסטוריית האשראי שלכם. הריבית תהיה גבוהה יותר בד"כ מאשר זו שתקבלו בבנק ולכן מומלץ להשתמש בה כאשר אתם זקוקים להלוואה מחוץ למסגרת שלכם בבנק (הריבית יכולה לנוע סביב 10-20 אחוז). הלוואות מחברת הביטוח – אפשרות נוספת שלא רבים מודעים לה היא לקיחת הלוואה מחברות הביטוח. אלו מפעילות חברות מימון לצרכים שונים. הריבית נקבעת על פי פרופיל הלווה ונעה סביב 10-15%. הלוואה פנסיונית מקופת גמל או קרן השתלמות – זהו אפיק פחות מוכר אך משתלם לעתים קרובות. קופות הגמל שבהן אתם חוסכים מציעות ריבית נמוכה בהשוואה למתחרים בזכות העירבון שקיים באופן טבעי. סכום ההלוואה יכול להגיע עד ל-50% מהסכום שצבר העמית וגובה הריבית יכול להיות אפילו סביב 5%. משכנתא – אפשר לקחת הלוואה כנגד בסיס נכס מגורים המשמש כבטוחה. עם זאת, גם אם מדובר בהלוואה של 30 אלף שקל, יש צורך לשעבד את הנכס. יתרון בולט הוא גובה הריבית שלרוב תהיה נמוכה יותר מהלוואה בנקאית סביב כ- 5% וניתן יהיה לפרוס אותה למשך זמן. השוק האפור: ישנן חברות מימון חוקיות לחלוטין שפועלות בשוק הפרטי, לצד חברות לא חוקיות שאין כמובן לעבוד מולן. ודאו שלחברה שאתם עובדים מולה יש את כל האישורים המתאימים. שימו לב: הריבית שהחברות רשאיות לגבות מוגבלת ע"פ חוק.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש