שתף

מתי ניתן להשתמש בכספים שבחסכונות לפנסיה

06.11.2013
למרות שהחסכונות לפנסיה מיועדים לגיל הפרישה, יש כמה אפשרויות לנצל אותן עוד לפני כן. בעבור רוב האנשים ההון המשמעותי ביותר שעומד לרשותם נמצא בחסכונות לפנסיה. המחוקק הגביל מאוד את האפשרות לעשות שימוש בכספים הללו, כדי להגן על החוסכים מפני אפשרות בה יישארו ללא מקורות כספיים זמינים לתקופה שבה לא יוכלו לעבוד. למרות זאת, ישנן מספר דרכים שבהן ניתן לעשות בכל זאת שימוש בכספים הללו ולנצל את החסכונות שצברנו לצרכים שונים. הדרך הנוחה והטובה ביותר לנצל את החסכונות הללו היא כעירבון להלוואות. החברות המנהלות את החסכונות שלנו שמחות להעניק הלוואות לחוסכים לצרכים שונים בריביות משתלמות במיוחד בהשוואה לאלו שמציעים הבנקים וחברות האשראי. הן יכולות להרשות זאת לעצמן מאחר והכספים שנצברו בחשבונות משמשים עבורם כעירבון. עם זאת - גובה ההלוואה, תנאיה ותקופת ההחזר מוגבלים על פי חוק בהתאם לסוג החיסכון, כדי למנוע מצב שבו החסכונות יתרוקנו. כלי החיסכון הנזיל ביותר, שמיועד למעשה לטווח בינוני ולא לפנסיה, הוא קרן השתלמות. קרנות אלו ניתן למשוך על פי חוק בחלוף שש שנים ממועד ההפקדה הראשון. עם זאת, במספר מקרים ניתן לבצע את המשיכה מוקדם יותר. כך למשל אם יש ברשותכם יותר מקרן השתלמות אחת שווה לבדוק אם תוכלו להכיל את הוותק של הקרן הותיקה יותר על הקרן החדשה, ובכך להקדים את מועד המשיכה האפשרי מהקרן החדשה. בנוסף, אם הגעתם כבר לגיל הפרישה תקופת ההמתנה הנדרשת לפני המשיכה מתקצרת במחצית לשלוש שנים. כמו כן, למרות שמעטים הם האנשים שעושים כיום שימוש בסכומים שהצטברו בקרן ההשתלמות לצורך מימון לימודים, שווה לדעת שניתן להשתמש בכספים לצורך השתלמות מוכרת שלוש שנים בלבד לאחר מועד ההפקדה הראשון. בהקשר זה כדי לדעת שהיום אין כלל חובה למשוך את הכסף שהצטבר בקרן ההשתלמות, ואפשר להמשיך ולחסוך אותן לתקופת הפרישה - ולנצל את ההטבות ממס שהקרנות הללו מעניקות. למרות שגיל הפרישה הוא 62 לנשים ו-67 לגברים, במקרים רבים ניתן להתחיל לקבל קצבאות כבר מגיל 60 (שבו ניתן לצאת לפרישה מוקדמת). חשוב לזכור שהדבר מקטין את מספר שנות ההפקדה וצבירת הריבית - ומשפיע כמובן על גובה הקצבה. גובה הכספים שניתן למשוך בגיל זה תלוי בסוג החיסכון ובמועד ההפקדות. במרוצת השנים חלו שינויים רבים בחקיקה שקובעת אילו שימושים ניתן לעשות בכספים ומתי. בד"כ החוקים הללו לא הוחלו רטרואקטיבית ולכן הכספים שנצברו עד לכניסתם לפועל יכולים לשמש את החוסכים לצרכים שנפסלו לאחר מכן בחוקים. אם אתם מתקרבים לגיל 60 ואתם מעוניינים להתחיל ולהשתמש בכספים שחסכתם, כדאי לכם לקבוע פגישה מסודרת עם יועץ פנסיוני ולבדוק בדיוק אלו כספים אתם רשאים למשוך ומתי, ומה תהיה המשמעות של משיכתם. אם אתם עצמאיים עומדת לרשותכם אפשרות נוספת והיא משיכת כספים מקופת גמל בחלוף 15 שנה ממועד ההפקדה הראשון. כל זאת ביחס לכספים שהופקדו עד סוף 2005. אם הגעתם כבר לגיל 60 אתם יכולים למשוך את הכספים שנחסכו כבר בחלוף 5 שנים ממועד ההפקדה הראשון. חיסכון נוסף שניתן להשתמש בו הוא כספים שנצברו מקופת גמל של נפטרים שאתם זכאים להם. על פי התיקון האחרון לחוק אפשר להעביר את הכספים של הנפטר מקופת גמל לא משלמת לקצבה, או לחשבון חדש על שם המוטב. שימו לב שלחשבון זה המוטב לא יורשה להפקיד כספים חדשים. לא למהר חשוב לזכור לפני שמבצעים משיכה מהסוג שתואר לעיל, כי מטרת החקיקה בנושא היא לא לפגוע בכם – אלא לסייע לכם להשאיר כמה שיותר כסף לתקופת הפרישה - והטבות המיסוי השונות מבטאות זאת. כל משיכה לפני המועד מקטינה את התקופה שבה נצברת הריבית על חיסכון, ומקטינה את הסכום שעומד לרשותכם בסופו של דבר. לפיכך, מומלץ להשתמש בכספים אלו כמוצא אחרון, רק כאשר לא עומדים לרשותכם מקורות כספיים נזילים אחרים לצרכי היום יום.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש