שתף

משלמים, משלמים והמשכנתא לא נגמרת.....

22.05.2007
כיצד זה קורה שאנו משלמים את המשכנתא מידי חודש , ולאחר שנים עומד סכום ההלוואה על ערך הגבוה מזה שלקחנו בתחילה? מהי שיטת חישוב החזרי ההלוואה ומה ניתן לעשות על מנת לקצר את חיי ההלוואה? במשחק אסוציאציות לילדים התקשרו המילים ``ארוכה`` ו``לא נגמרת`` לרכבת, עבור מבוגרים קרוב לוודאי מילים אלו יתקשרו דווקא להלוואת משכנתא. הלוואת המשכנתא זכתה לזיהוי כה שלילי בגלל היותה חוב כספי ונטל כלכלי הנפרס על פני שנים ארוכות ולעיתים על פני דור שלם. מעבר לכך, היא נודעת לשמצה בעיקר בגלל התחושה הנפוצה של לווים המשלמים מידי חודש בחודשו סכומים נכבדים ולא רואים שינויים מהותיים ביתרת ההלוואה ולפעמים אף רואים בסיום שנה, כי היתרה גבוהה יותר מזו של סוף שנה הקודמת. תקופת ההחזר של ההלוואה נקבעת ברוב המקרים ע``י הלווה בעת ביצוע ההלוואה. ככל שהתקופה ארוכה יותר ההחזר נמוך יותר, ולכן רבית בוחרים, לפרוס את ההלוואה לשנים ארוכות ולהתאימה לחשבון ההכנסות וההוצאות של המשפחה. חשוב לדעת, כי התמדה בתשלומי ההלוואה מידי חודש בחודשו ובמשך כל תקופת ההלוואה תביא לידי סילוקה המוחלט בסוף התקופה. גם אם במהלכה תגלה בדיקת היתרות והשוואתן משנה לשנה על שינויים מינוריים והפחתה לא משמעותית ביתרת ההלוואה ולעיתים אף יתרה גבהה מזו של אשתקד , עדיין , ההלוואה תסתיים במועדה. לשינוי המזערי ביתרות ההלוואה, במיוחד בשנות ההלוואה הראשונות ההסבר מבוסס על אופן חישוב ההחזר החודשי ובניית לוח סילוקין של ההלוואה : רוב הלוואות המשכנתא נלקחות כשהבסיס לפרעון ההלוואה הוא לוח תשלומים המכונה ``לוח שפיצר``. נוסחת שפיצר מאפשרת קביעת החזר חודשי קבוע בכל חיי ההלוואה (בהעדר הצמדה). להחזר חודשי קבוע, חשיבות בכל הנוגע לתכנון הפיננסי הפנים משפחתי והיכולת להתחייב לטווח ארוך. על פי הנוסחא: כל תשלום חודשי מורכב בחלקו מתשלום על חשבון קרן ההלוואה ובחלקו מתשלום על חשבון ריבית ההלוואה. היחס בין מרכיב התשלום בגין הקרן ובין מרכיב התשלום בגין הריבית משתנה במהלך חיי ההלוואה, כאשר בשנים הראשונות מהווה מרכיב הריבית חלק מהותי יותר, ובסוף חיי ההלוואה מרכיב הקרן דומיננטי יותר. לדוגמא: בהלוואה של 100 אלף ₪ ל25 שנה, בריבית של 5%, ההחזר החודשי הקבוע יהיה 585 ₪. בחודש הראשון יהיה מרכיב הריבית בתוך התשלום 416 ₪ (71%) ומרכיב הקרן 168 ₪ (28%). במחצית התקופה, לאחר 12 שנה, יהיה ההחזר זהה- 585 ₪, אך מרכיב הריבית יעמוד על 280 ₪ (48%) ומרכיב הקרן 305 (52%). בסוף התקופה, לאחר 24 שנים, יתהפך היחס לגמרי ומרכיב הריבית יהיה זעום: 31 ₪ (כ- 5% בלבד), לעומת זאת מרכיב הקרן בתוך התשלום יהיה 554 ₪ (כ-95%). אופן החישוב האמור לעיל יגרום לכך שבסוף השנה הראשונה, בהנחה שהאינפלציה תעמוד על 0, ישלם הלווה סך מצטבר של 7,020 ₪ ובפועל הלוואתו תקטן ( עפ``י מרכיב הקרן בלבד בתשלומיו) ביתרתה, בסך מקורב של 2062 ₪ בלבד. משלמים משלמים והמשכנתא לא נגמרת לחלק ב` למחשבון אינפלציה לפי תקופה לחץ כאן
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש