שתף

משלמים, משלמים והמשכנתא לא נגמרת - חלק ב`

22.05.2007
בחלק א` חושבו החזרי המשכנתא לפי אינפלציה שווה ל- 0. אם נניח כעת אינפלציה מצטברת של 3% יתרת ההלוואה תעלה מ- 100 אלף ₪ ליותר מ- 103 אלף ₪ אלא שהתשלומים שיקוזזו מהקרן לאחר שנה יהיו רק בסך של כ- 2,062 ₪ (כיוון שמרכיב הריבית בהחזר החודשי גבוה יותר ב- 12 השנים הראשונות של ההלוואה) ולכן יתרת ההלוואה בניכוי התשלומים תהיה כ- 101 אלף ₪. התוצאה היא ששילמנו ושילמנו ויתרת ההלוואה נשארה גבוהה יותר מההלוואה המקורית שלקחנו. ניתן להתמודד עם התופעה במספר דרכים, וכמעט תמיד יהיה הדבר כרוך בהגדלת ההחזר החודשי: א. הלוואה שלוח הסילוקין שלה אינו מבוסס על לוח שפיצר אלא על חלוקת קרן ההלוואה לתשלומים קבועים וזהים ע``פ מספר החודשים. במקרה זה, ההחזר הקבוע על חשבון הקרן יהיה 333 ₪ וההחזר החודשי הראשון יהיה גבוה מזה שבלוח שפיצר (750 במקום 585), אך הוא יפחת מדי חודש ויתרת ההלוואה תקוזז מדי חודש בסכום גבוה ומשמעותי. ב. הלוואה שתילקח לתקופה קצרה- ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, כ- 10-15 שנים, הרי שמרכיב הקרן בכל תשלום גבוה יותר והיתרה תקטן במהירות רבה. יש לבדוק עם פקידי הבנק מהו ההחזר לתקופות קצרות ולבדוק את התאמת ההכנסות המשפחתיות לגובה ההחזר. בדוגמא המובאת לעיל יעמוד ההחזר ל- 15 שנים על 791 ₪ ול- 10 שנים על 1060 ₪. לא כדאי בהכרח לבקש את ההלוואה לתקופה מקסימלית ,אם אין בעיה לעמוד בהחזרים גבוהים, זאת ועוד הבנקים מאפשרים ביצוע הלוואה לתקופה בכל טווח השנים שבין 4 – 25 שנים. ג. הלוואה שאינה צמודה - הלוואה המבוססת על בסיס הפריים חוסכת את התאמת היתרה והתשלומים לאינפלציה ומונעת את עליית סכום היתרה על פי עליית האינפלציה. ד. סילוק מוקדם של חלק מההלוואה במהלך תקופת ההלוואה: הבנקים מאפשרים לפרוע פירעון מוקדם של ההלוואה כולה או מקצתה במהלך חיי ההלוואה לפעולה זו נלוות לרוב עמלות שונות בהתאם למסלול ההלוואה (ריבית קבועה, משתנה, צמודה, דולר, פריים וכו`). מדריך משכנתא – לפרק פירעון מוקדם משלמים משלמים והמשכנתא לא נגמרת - חזרה לחלק א` למחשבון אינפלציה לפי תקופה לחץ כאן
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש