שתף

משכנתא ריבית קבועה או משכנתא ריבית עוגן

04.06.2009
לוקחים משכנתא ? באיזו ריבית לבחור ? הריבית הנמוכה במשק וכן תחילת ירידת מחירי הדירות בארץ יוצרות עניין לא קטן בשוק המשכנתאות. כאשר לוקחים משכנתא מן הבנק, יש לבחור את סוג המשכנתא וסוג ריבית המשכנתא. החלטה משמעותית זו צפויה להשפיע על גובה ההחזר החודשי שלכם במשך כל תקופת המשכנתא, שלרוב משתרעת על פני 15-20 שנים. לפיכך, חשוב לבחור ריבית משכנתא אשר מצד אחד משקפת את רמת הסיכון שאתם מעוניינים לקחת, ומצד שני מתאימה לתנאי הריבית במשק בזמן לקיחת המשכנתא. במאמר זה בחרנו להבהיר את נושא ריבית המשכנתא וההבדלים בין משכנתא במסלול ריבית קבועה לבין משכנתא במסלול ריבית עוגן ( ריבית משתנה ). משכנתא צמודה עם ריבית קבועה- משכנתא צמודה עם ריבית קבועה זוהי משכנתא צמודה למדד במסלול ריבית קבועה וידועה מראש, לאורך כל תקופת ההלוואה. מדובר בהלוואה שבה ריבית הבסיס קבועה, ועליה נוסף מדי חודש השינוי במדד המחירים לצרכן. כלומר, התשלומים החודשיים משתנים בהתאם לשינוי במדד, אך הריבית עצמה קבועה. מסלול משכנתא עם ריבית קבועה מתאים לתקופות שבהן שיעורי הריבית במשק נמוכים יחסית. כלומר, ניתן לנצל תקופה של ריבית נמוכה על מנת לקבע את גובה הריבית בשער נמוך יחסית לאורך כל תקופת המשכנתא. יתרונותיה של משכנתא במסלול ריבית קבועה הם יציבות וביטחון. הלווה יודע מראש את גובה ההחזר החודשי (פרט לשינויים בכפוף למדד), והריבית הקבועה מגנה עליו מפני עליית ריבית במשק. מצד שני חסרונותיה של ריבית קבועה הם תשלום גבוה יחסית כאשר הריבית במשק יורדת, ועמלת פירעון מוקדם גבוהה במקרה של רצון לפירעון מוקדם של המשכנתא. משכנתא צמודה בריבית משתנה- אחד המסלולים היותר פופולאריים כיום הוא משכנתא צמודה למדד במסלול ריבית משתנה. במידה ותבחרו במשכנתא צמודת מדד במסלול ריבית משתנה, והריבית במשק תעלה - גם הריבית על המשכנתא שלכם תעלה ואיתה ההחזר החודשי. במסלול זה הריבית משתנה על פי נוסחה קבועה מראש. נוסחה זו מבוססת על עוגן אובייקטיבי, ולבנק אין השפעה ישירה על שיעורה. הריבית איננה משתנה בכל פעם שהריבית במשק משתנה, אלא בתחנות קבועות מראש בהתאם להחלטת הלווים במועד ביצוע ההלוואה. משכנתא זו מבוססת על "תחנות" - מגוון תקופות עדכון ריבית לפי בחירתכם: ריבית משתנה כל שנה, כל שנתיים וכו`. כאשר נוטלים משכנתא בריבית משתנה, יש להחליט עם בנק המשכנתאות איזו ריבית עוגן תעדכן את ריבית המשכנתא. לדוגמה, יש בנקים למשכנתאות אשר לוקחים כעוגן את הריבית הממוצעת למשכנתאות, המתפרסמת על ידי בנק ישראל. משכנתא צמודה למדד עם ריבית משתנה / ריבית עוגן מתאימה לרוכשי דירה, הסבורים כי שיעורי הריבית על המשכנתאות גבוהים וצפויים לרדת, ולפיכך מעדיפים לקחת הלוואה בה הריבית תשתנה לפי השינויים במשק. כמו כן, היתרון במסלול זה הוא הקנס הנמוך בגין פירעון מוקדם לעומת הקנס במסלול ריבית קבועה. החיסרון במסלול ריבית עוגן הוא חוסר יציבות ואי ודאות בכפוף למצב הריבית במשק. כיום הריבית במשק מאוד נמוכה. רוב הסיכויים שבעוד מספר שנים הריבית תהיה גבוהה יותר, ואז ההחזר החודשי יגדל ויגדל בהתאם לאותה ריבית עוגן שהיא ריבית משתנה. לעומת זאת, מי שיודע שהוא אמור לפרוע תוך זמן קצר את המשכנתא – בהחלט כדאי לו לשקול נטילת משכנתא במסלול ריבית עוגן לאור הריבית הנמוכה כיום. אם כך, בכל מקרה כדאי לשקול היטב את המצב במשק בעת נטילת המשכנתא לעומת ההתפתחויות הצפויות בעתיד. הבנקים מרימים עוגן.... - השוואת מסלול ריבית עוגן בין הבנקים למשכנתאות מורכבת, כיוון שכל בנק משתמש בעוגן אחר. יש בנקים שמסתמכים על תשואת אג"ח מסוג גליל כעוגן חיצוני, חלקם משתמשים כעוגן בריבית הממוצעת על המשכנתאות המתפרסמת על ידי בנק ישראל, וחלק אחר משתמש בתשואת המק"מ כעוגן. מסלולי ריבית עוגן אהובים על כל הבנקים, כיוון שאחת לכל תקופה קבועה וידועה מראש, הריבית במשכנתא משתנה בהתאם לאותה ריבית עוגן הנהוגה באותה עת, דבר שמסיר כל חוסר ודאות אצל הבנקים.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש