שתף

מספר תוכניות פנסיה - צעד פיננסי חכם או החלטה כלכלית שגויה?

11.01.2012
עד לפני כמה עשרות שנים, אדם ידע שהוא נכנס לחברה, לעסק או למפעל לשנים ארוכות, בהן, כל עוד לא קרה משהו חריג או משמעותי, הוא יהווה חלק מצוות העובדים הקבוע ויהיה מוגן על ידי זכויות סוציאליות ועל ידי ועד עובדים חזק. אותו עובד הפך עד מהרה להיות עובד קבוע ונהנה מזכויות פנסיה וביטוח כמו כל שאר החברים והקולגות. עם התפתחות המשק הקפיטליסטי והשוק החופשי, גם נושא הקביעות במקום העבודה הלך והתערער, הלך ונעלם. צעירים וצעירות רבים מוצאים עצמם עוברים מחברה לחברה, מתפקיד לתפקיד, כאשר זמן השהייה הממוצע במקום עבודה הוא כשנתיים בלבד. ניידות זו מביאה, פעמים רבות, למצב של מספר תוכניות פנסיוניות וביטוחי מנהלים - מצב שיוצר אי סדר ובלבול אצל העובד ויכול גם לפגוע ברווחיות של התוכניות בעתיד. מנגד, נאמנים לתפיסת ביזור ההון על פני מספר השקעות רב, ישנם אנשים שבכוונת מכוון מפצלים את הונם בין מספר אפיקי השקעה לחיסכון פנסיוני, מתוך מחשבה שעל ידי כך יקטינו את אלמנט הסיכון להפסדים ויגדילו את הסתברות הרווח המצטבר לאורך השנים. בעידן של שינויי רגולציה ותמהילי חישובי מס על אפיקי ההשקעה השונים, כדאי לעשות קצת סדר, ולבדוק האם השקעה באפיק אחד כדאית יותר מאשר השקעה במספר מסלולי חיסכון פנסיוני או שמא דווקא ההפך הוא הנכון. ראשית, בכל מה שקשור לפדיון קופות גמל וביטוחים שונים, כולל ביטוחי מנהלים, הרי שהמבוטח, באם ירצה לפדות את הסכום הנמצא בהם לפני התקופה הקבועה בחוק, הרי שייאלץ לשלם מס גבוה, בשיעור של כ-35% מהצבירה ומהרווח, ודבר זה יכול לפגוע בכדאיות הפדיון ובהפסד כלכלי ניכר. תוכניות חיסכון פנסיוניות נועדו להביא את המבוטחים למעין חוף מבטחים כלכלי כאשר יגיעו לגיל הפרישה, יאבדו את כושר העבודה שלהם או, חלילה, ימותו והקצבה תשמש את משפחתם. לפיכך, הקשיים המוערמים על המבקשים לפדות את כספי החיסכון הם מובנים וברורים, ונועדו למנוע את הפיתוי שבמשיכת סכום כסף גדול לצרכי ההווה על חשבון צרכי העתיד. אז כדאי או לא? כעת ניכנס לשאלת כדאיות ההשקעה באפיק פנסיוני וביטוחי אחד, לעומת הביזור של ההשקעה על פני מספר מסלולים. חיסכון פנסיוני, ככלל, ניתן לשינוי ולהתאמה מעת לעת, בהתאם לצרכים משתנים ולשינויים החלים בחיים הפרטיים של המבוטח, למשל הולדת ילד או שינוי במצב הבריאותי או התעסוקתי של מי מבני הבית המפרנסים. כאשר קיים מסלול פנסיוני אחד, קל יותר לנהל אותו ולפקח עליו, גם מבחינת ההתאמות והשינויים הנדרשים וגם מבחינת מעקב אחר קצב הצבירה וההתנהלות שלו. במקרה של כמה מסלולים, שבין כה וכה, אדם סביר מתקשה להבין אותם ואת שלל האותיות הקטנות המעטרות את התקנונים שלהם, הרי שגם יכולת הפניה לגורם המבטח והבנת השינויים הנדרשים ממבנה הפוליסה יהיו מסובכים יותר. תקנות מס ההכנסה מאפשרות, במקרים מסוימים, ספציפיים ומוגדרים, משיכה מתוכניות חיסכון פנסיוניות שונות ללא צורך בתשלום מס על המשיכה המוקדמת, ובכל מצב או צורך בפדיון שכזה, מומלץ לבדוק את הזכות הזו, ולהיוועץ עם יועץ פנסיוני מוסמך ומהימן, ובדרך זו ניתן לחסוך עשרות אלפי שקלים ואולי אף יותר. מה עושים עם החיסכון שלנו? רבים נוטים לטעות ולחשוב כי הכספים שלנו, המופקדים לתוכניות הפנסיוניות השונות על ידינו ועל ידי המעסיק שלנו, על פי חוק, ומנוהלים על ידי קרנות הפנסיה והבנקים, "שוכבים" בכספת ורק צוברים ריביות, הצמדה והפקדות. האמת רחוקה מכך - הכספים הללו מתנהלים בשוק הכלכלי הישראלי והגלובאלי ומשמשים ככסף נזיל ועובר לסוחר, תוך קיומם של שיקולי רווח והפסד לכל עניין ודבר. על פי חוק, כל קרן פנסיה וכל גורם מבטח מחויב להצהיר ולפעול בשקיפות באשר לתיק ההשקעות שלו ולמסלולי ההשקעה שלו, כך שהמבוטחים יכולים להחליט אם הם מעוניינים דווקא באפיק כזה או אחר. פיזור תוכניות החיסכון לפנסיה על פני מספר מסלולים רב ימנע את היכולת האופרטיבית והאפקטיבית של המשקיע להבין לאן הולך הכסף שלו, ובכלל, כמה "יישאר לו ביד", בהגיעו לשנת המשיכה בדין, שבה הוא זכאי לפדות את הקרן ואת החיסכון ולקבל את כל זכויות המס המגיעות לו בדין. מאידך, כאשר פועלים בצמוד ליועץ פיננסי המומחה בפעילות פנסיונית ארוכת טווח, הרי שגם פיזור השקעות ההון למספר מסלולי ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה יכול להביא לרווח כלכלי משמעותי בעתיד, וזאת לאור העובדה שיש גורם מקצועי העוקב מקרוב אחר ההתרחשויות הכלכליות ויש לו הכלים להסיק מסקנות מקצועיות ולפעול למען האינטרס שלכם.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש