שתף

מסלולי הפירעון החודשי של המשכנתא שלכם

לגזור ולשמור: כך נקבע סכום הפירעון החודשי של המשכנתא שלכם

11.07.2017

בשנים הראשונות לתשלום המשכנתא, נדהמים רבים לגלות שבעוד שהם משלמים את ההחזר החודשי יתרת החוב שלהם אינה יורדת, ואף גדלה.

תופעה זו נובעת מכך שברירת המחדל לקביעת ההחזר החודשי היא בדרך כלל לוח סילוקין, הנקרא: "לוח שפיצר".

לוח סילוקין שפיצר (תשלום חודשי קבוע):

בשיטת החזר זו התשלום החודשי ללא מרכיב האינפלציה קבוע לאורך חיי ההלוואה.

כל תשלום חודשי מורכב מתשלום על קרן ההלוואה (הסכום שלקחתם מהבנק) ועל ריבית ההלוואה.

היחס בין מרכיב התשלום על הקרן למרכיב התשלום על הריבית משתנה לאורך חיי ההלוואה.

בשנים הראשונות (עד 8 שנים בהלוואה ל-25 שנה) מרכיב הריבית הוא מהותי יותר היות ויתרת הקרן גבוהה. במחצית חיי ההלוואה, היחס בין החזר הריבית להחזר הקרן משתווה,ובסיום ההלוואה הגלגל מתהפך וההחזר בגין הקרן הופך לדומיננטי.

לוח סילוקין "קרן קבועה/שווה" (תשלום חודשי פוחת):

דרך נוספת לפרוע את ההלוואה הייא באמצעות תשלום סכום חודשי קבוע, על חשבון קרן ההלוואה.

בנוסף לתשלום הקרן תתווסף תשלום על חשבון הריבית.

תשלומי הריבית פוחתים בכל חודש עקב הקיטון ביתרת קרן ההלוואה .

יתרון המסלול הוא בכך שקרן ההלוואה הולכת ופוחתת בקצב מהיר יותר מאשר בהלוואת "שפיצר" רגילה.

ההחזר החודשי ב"קרן קבועה" יהיה גבוה יותר בתחילת המשכנתא מזה שיוחזר על פי לוח שפיצר.

לאור האמור, שיטה זו משתלמת במיוחד למי שיכול לעמוד בתשלומים גבוהים יותר מייד עם נטילת המשכנתא.

אולם, יש לזכור כי מי שיכול לעמוד בהחזרים גבוהים יותר, יוכל גם לקצר את תקופת החזרי המשכנתא על פי שיטת שפיצר, עקב ההחזרים החודשים הגבוהים יותר.

לוח סילוקין "בוליט":

מיועד ללווים שדרוש להם מימון ביניים, בתקופה שבין רכישת דירה חדשה למכירת הדירה הקיימת או עד למועד קבלת כספים ממקור אחר (פירעון תכנית חסכון וכדומה).

בהלוואת ביניים משלמים הלווים מידי חודש את הריבית בלבד (כולל במסלולים צמודי מדד וכן תשלומים נוספים הנדרשים בהלוואה).

פירעון ההלוואה אפשרי במהלך התקופה או בסוף תקופת ההלוואה (הצמדה ופירעון מוקדם בהתאם למסלול ההלוואה שנלקח).

ישנן מספר סוגי הלוואות המתבססות על שיטת החזר זו:

1. הלוואת "גרייס" –

בה נדחים חלק או כל התשלומים על המשכנתא לתקופת "חסד" ("גרייס") של כמה שנים (על מנת להקל על הלווים). יש לזכור שבכל תקופת הגרייס, ההלוואה ממשיכה לצבור ריבית.

2. הלוואת "בלון" -

לווים המעוניינים לדחות את כל התשלומים (קרן וריבית) יוכלו לעשות זאת באמצעות הלוואת "בלון".

במקרה של הלוואת "בלון" כל תשלומי הריבית והקרן יגבו במרוכז בסיום תקופת ההלוואה.

 

בחזרה למדריך המלא לקבלת משכנתא

לפרק הבא : בחירת המשכנתא האידיאלית

 

* למיחזור משכנתא, השאירו פרטים:

שדה חובה

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש