שתף

מסלולי משכנתא נפוצים

הכירו את סוגי השילובים הנפוצים ביותר בתחום המשכנתאות

11.07.2017

קיימים מעל ל-30 סוגי משכנתא, כולם כוללים 3 גורמים המשתנים ממשכנתא למשכנתא.

מרבית הבנקים מאפשרים לשלב בין כמעט כל אחד משלושת הגורמים.

סוגי השילובים הנפוצים ביותר בתחום המשכנתאות הם:

1. משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה.

במסלול זה סכום המשכנתא שלקחתם, צמוד למדד המחירים לצרכן ב תוספת ריבית קבועה לאורך כל התקופה. זהו המסלול הנפוץ ביותר כיוון שהוא נותן תחושה של יציבות.

הלווה יודע בדיוק איזו ריבית הוא ישלם לאורך כל תקופת ההחזר.

לדוגמא, לריבית קבועה של 5%, יש להוסיף את האינפלציה השנתית (עליית המדד).

 

מידע נוסף: ריבית משכנתא

 

* היתרונות במסלול משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה הם:

 

היציבות לכאורה של התשלומים, הגנה מעליות ריבית, ובמידה וההכנסה שלכם צמודה למדד לא תושפעו מעליית המדד.

ההחזרים הנמוכים יחסית מתאימים לזוגות צעירים המסתמכים על עלייה בהכנסתם, במקביל לעלייה בתשלומים.

* החסרונות במסלול משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה הם:

 

במקרים של ירידת ריבית (כיוון שהריבית היא קבועה לכל תקופת המשכנתא, לא תיהנו מירידת הריבית).

חיסרון נוסף במסלול זה נעוץ בעמלת הפירעון המוקדם, אותה תידרשו לשלם במקרה שתרצו לסלק את המשכנתא לפני המועד המקורי.

עמלת פירעון מוקדם תגדל ככל שהריבית בזמן הפירעון תהיה נמוכה מהריבית בזמן לקיחת המשכנתא.

2. משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה

מסלול בו המשכנתא שלכם צמודה למדד בריבית שמשתנה מעת לעת (מועד עדכון הריבית נקבע לפי בחירת הלקוח).

הריבית שתקבע לכם בתחילת תקופת התשלומים תהיה לרוב נמוכה מהריבית הקבועה באותה תקופה, ולאחר מכן הריביות יעלו או ירדו.

חלק מהבנקים קובעים את הריבית על פי ה"ריבית הממוצעת על המשכנתאות", נתון המפורסם פעמיים בחודש על ידי בנק ישראל. חלק מהבנקים מתבססים על עלות הממוצעת של גיוס כסף בבנקים למשכנתאות.

מסלול זה היה נפוץ יותר בעבר, אך בשנים האחרונות נקלעו לווים רבים לקשיים בשל חוסר הערכה נכונה של גובה ההחזרים בתקופות של עליית ריבית.

מסלול זה אטרקטיבי ומומלץ בתקופות של ריבית גבוהה, כאשר יש צפי שהריבית תרד בהמשך.

יתרון נוסף במסלול זה הוא שפירעון מוקדם אינו כרוך בתשלום עמלה.

3. משכנתא צמודה לשער הדולר/אירו

במסלול זה סכום המשכנתא שלוויתם צמוד לשער הדולר/אירו.

מעבר להצמדה למטבע שבחרתם, תתווסף ריבית בגובה ריבית הליבור (ממוצע הריבית ב-5 הבנקים הגדולים בלונדון), וכן מרווח של 1.75%-2.5%.

ריבית הליבור במסלול זה מתעדכנת כל 3, 6 או 12 חודשים, בהתאם להסכם שחתמתם עם הבנק.

ההחזרים במשכנתא זו דומים לשכירת דירה, כאשר כל חודש ההחזר משתנה בהתאם לשינוי השער.

במסלול זה הריבית נמוכה יותר בדרך כלל מהמסלולים השקליים, אבל חוסר הביטחון בו גבוה יותר, עקב האפשרות לעלייה קיצונית של שער הדולר או האירו.

ככל שפערי הריביות בין ישראל לארה"ב או אירופה גבוהים יותר (מתוך הנחה שהריבית בישראל גבוהה יותר), מסלול זה כדאי יותר.

מסלול זה מומלץ בעיקר לתושבי חוץ, או אנשים שנהנים מהכנסה דולרית קבועה.

יצויין, כי האפשרות של פיחות פתאומי בשער השקל מרתיעה רבים מהצטרפות למסלול זה.
כיום מוצעים גם מסלולים הצמודים למטבעות אחרים דוגמת הין היפני.

4. משכנתא צמודה לריבית פריים

מסלול בו הסכום שלוויתם צמוד לריבית הפריים שנקבעת על ידי בנק ישראל.

ריבית הפריים היא ריבית החובה הבסיסית שנקבעת ע"י הבנקים, ריבית זו מהווה בסיס לקביעת שיעורי הריבית בפיקדונות ובהלוואות בריבית משתנה שאינם צמודים למדד המחירים לצרכן או לשער החליפין.

בשנים האחרונות, ריבית הפריים גבוהה ב -1.5% מן הריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל בתוכנית המוניטרית לכל חודש.

ריבית הפריים משתנה במקביל לשינוי הריבית על ידי בנק ישראל.

היתרון במסלול זה הוא כאשר ריבית הפריים נמוכה היא עדיפה על הריבית הקבועה צמודת המדד. החיסרון הוא שריבית הפריים עלולה לעלות, מה שיוצר אי ודאות מסוימת לגבי גובה ההחזרים.

אם צפויה לכם בעתיד הכנסה גדולה שבאמצעותה תוכלו לפרוע חלק ממנה או את כל המשכנתא.

מסלול זה עדיף על הריבית הקבועה שכן אין בו עמלת פירעון מוקדם.

גם במקרה בו הריבית במשק גבוהה ברגע נתון, ויש צפי לירידת ריבית, עדיף לקחת משכנתא במסלול זה.

לאחר שהריבית תרד ניתן יהיה לבצע "מיחזור משכנתא", ללא עמלת פירעון מוקדם.

מרבית הבנקים מאפשרים (ואף ממליצים בצדק...), לקחת משכנתאות המשלבות כמה מסלולים שונים (לדוגמא, שליש צמוד למדד בריבית קבועה, שליש צמוד למדד בריבית משתנה, ושליש צמודה לדולר).

אפשרות זו יכולה להיות טובה למי שמעוניין לפזר סיכונים.

בחזרה למדריך המלא לקבלת משכנתא

לפרק הבא : מסלולי פרעון

 

* לפגישה חינם עם יועץ משכנתאות, השאירו פרטים:

שדה חובה

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש