שתף

מסלולי הלוואה אלטרנטיביים

15.09.2008
מאת שגית כהן, בעלת M.A בכלכלה שאלתי פעם את היועץ שלי בבנק למה השם הלוואת בלון, אז הוא ענה לי בהומור, "את לוקחת הלוואה ומקבלת בלון". הלוואת בלון וכן הלוואת בולט (bullet) הם שני מסלולי החזר להלוואות , מהפחות מוכרים מבין כלל מסלולי ההחזר. שני המסלולים הנפוצים הנם החזר לפי לוח שפיצר בו גובה ההחזר החודשי שווה לכל משך ההלוואה, והלוואה לפי קרן שווה בה גובה ההחזר החודשי על חשבון הקרן שווה לאורך כל תקופת ההלוואה וההחזר על חשבון הריבית הולך ופוחת. המשותף להלוואת בלון בוליט וגרייס הנו שאין החזר על חשבון הקרן במשך תקופת ההלוואה. בהלוואת בולט במשך תקופת ההלוואה משולם החזר חודשי על חשבון הריבית ובסוף תקופת ההלוואה מוחזרת הקרן במלואה. כך למשל אם נלקחת הלוואה על סך 100,000 ש"ח בריבית שנתית של 5% למשך שנתיים, ההחזר החודשי יהיה 416.67 ש"ח (שהם 5,000 ש"ח לשנה) ובתום השנתיים יוחזרו כל ה- 100,000 ש"ח. היתרון של הלוואת בולט ביחס להלוואת שפיצר וקרן שווה הנו שגובה ההחזר החודשי נמוך מאוד, החיסרון לעומת זאת הוא שהלוואת בולט יקרה יותר. מאחר והחזרי הריבית החודשיים מחושבים על קרן שאינה פוחתת סך תשלומי הריבית לכל התקופה יהיו גבוהים יותר. בהלוואת בולט לשנתיים סך החזרי הריבית הנ"ל לשנתיים יהיו 10,000 ש"ח. בהלוואת שפיצר לשנתיים, באותה ריבית, סך תשלומי הריבית לשנתיים יהיו 5,291 ש"ח ובהלוואה לפי קרן שווה סך תשלומי הריבית לשנתיים יהיו 5,208 ש"ח. מהי הלוואת בלון? בהלוואת בלון לא משלמים כלל החזרים במהלך תקופת ההלוואה ובתום התקופה משלמים הן את הקרן והן את הריבית. מאחר והריבית אינה משולמת לאורך תקופת ההלוואה בתום התקופה תשולם ריבית דריבית. על ההלוואה שבדוגמה תשולם בסוף התקופה ריבית של 250 ש"ח בנוסף לקרן. העיקרון לפיו מוחזרת ההלוואה בהלוואת בלון דומה לתקופת גרייס (בתרגום לעברית תקופת חסד), שהבנק נותן על הלוואת שפיצר או קרן שווה. תקופת גרייס משמעותה דחיית מועד ההחזר החודשי כאשר על תקופת הגרייס מחושבת הריבית והיא מצטרפת לתשלומים שעל הלווה לשלם בתום תקופת הגרייס. הלוואת בוליט או הלוואת בלון מתאימות למי שאמור להשתחרר לו סכום כסף כלשהוא בטווח הקצר, כמו למשל מקרן השתלמות או ממכירת דירה. בהתאם לבטוחות שמציג הלווה קובע הבנק את תקופת וסכום ההלוואה. טיפ אחרון לסיום: ביחס לכל מסלולי הלוואות הקיימים חשוב לקבל מידע לגבי שני משתנים: 1. גובה הריבית האפקטיבית על ההלוואה. זוהי הריבית הכוללת את סך העמלות הכרוכות בלקיחת ההלוואה וביצוע ההחזרים, כגון, עמלת פתיחת תיק, עמלת ניהול מסמכים וכד`. לצורך להשוואה בין ריביות הבנקים על הלוואות, זהו הנתון הרלוונטי. 2. תנאי הפירעון המוקדם של ההלוואה. האם פירעון מוקדם אפשרי והאם הוא כרוך בקנס. להשוואת הלוואות
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש