שתף

מימון לעסקים – טיפים לקבלת הלוואה לעסק

23.03.2009
המיתון, הלוואות לעסקים ומה שביניהם... בימים אלו של מיתון עולמי מהקשים ביותר שידענו, ניהול מערך האשראי העסקי הפך לעניין מורכב, הדורש השקעת זמן ומחשבה רבים. האתגרים מולם ניצבים מנהלי עסקים קטנים ובינוניים הפכו להיות דומים לאלה שניצבים בפני מנהלי חברות גדולות. בכל סוג עסק שנפגע ממיתון ניתן למצוא רווחיות נמוכה, ניהול מאזן שלילי, הוצאות גדולות מההכנסות והפסדים כלכליים. גם ללא קשר למיתון כמעט כל בעל עסק נזקק בשלב מסוים למימון בהיקף כלשהו ולטווח זמן מסוים. הסיבות לכך רבות: רכישת מלאי, החלפת ציוד, שדרוג מערכות, שיפוץ, הרחבה, גיוס כוח אדם, הקמת סניפים ועוד. אחד הפתרונות היעילים ביותר למצב זה הוא הלוואה לעסק, כלומר מימון לעסק.הלוואות לעסקים יכולות לתת את אורך הנשימה הדרוש לתפעול נבון של העסק. מימון לעצמאיים או חברות גדולות הוא תחום רחב ומורכב, ובמאמר זה נעמוד על מספר היבטים שיסייעו לכם להחליט לגבי בקשה לקבלת הלוואה לעסק. מימון לעסק – רגע לפני שמחליטים רגע לפני שאתם רצים לחפש מימון לעסק, עצרו רגע ועשו חושבים: כיצד תשיגו מימון לעסק? מהן האופציות לקבלת הלוואות לעסקים ? איך תוכלו להגדיל את הסיכויים להשגת הלוואה לעסק בהיקף הדרוש לכם? על שאלות אלו ואחרות ננסה לענות לכם. קיימים אמצעי מימון לעסקים שונים ומגוונים שעונים על צרכים משתנים, וחשוב לדעת לבחור את סוג המימון הדרוש לעסק. המפתח למימון אפקטיבי הוא בהתאמת הלוואה לעסק באופן מדויק לצורכי העסק האמיתיים. לכן, רגע לפני שמחליטים על קבלת הלוואה לעסקים חשוב לבחון היטב את הצרכים של אותו עסק, ורק אז לפעול ולחפש אחר מימון לעסק. מימון לעצמאיים – על פי צרכי העסק מימון לעסקים מתחלק למספר תחומים. הקבוצה העיקרית של אמצעי מימון לעסקים היא מימון בדרך של חוב, כלומר הגדלת מסגרת אשראי, נטילת הלוואות או משכנתה. במקרים אלו מתחייב בעל העסק להחזיר את החוב כעבור תקופת זמן מסוימת בתוספת ריבית. אמצעי מימון נוסף הוא באמצעות משקיע. אשר מתחלק עם בעל העסק בסיכון, ותורם מכספו לטובת העסק. אנו נסקור את סוג המימון לעסקים הראשון, שהוא השכיח ביותר, ומתחלק לשלוש אפשרויות מימון: אפשרות ראשונה - מימון לעסק לתקופה קצרה: מימון לעסקים לתקופת זמן קצרה נעשה על ידי הגדלת מסגרת האשראי בחשבון העסק או נטילת הלוואה לעסק לטווח קצר, לתקופה של עד שנה. הלוואות לעסקים לתקופה קצרה מתאימות לעסק שזקוק לסיוע זמני לצורך רכישת מלאי עונתי, כיסוי מחסור בתפוקה או לצורך פתרון בעיות נזילות לטווח קצר. אפשרות שנייה - מימון לעסק לתקופת זמן בינונית: מימון לעסק לצורך תקופת זמן בינונית מתייחס לטווח של 1-5 שנים. הלוואות לעסקים לתקופות בינוניות מוחזרות ברוב המקרים בתשלומים חודשיים קבועים או תשלומי קרן קבועים בתוספת ריבית. הלוואות לעסקים לתקופות בינוניות נותנות מענה לצרכים של רכישת ציוד והלוואות להון חוזר לעסקים בתהליך מואץ של צמיחה. אפשרות שלישית - מימון לעסק לתקופת זמן ארוכה: מימון מסוג זה ניתן לתקופות של 5 שנים ומעלה. מימון לעסקים לתקופות ארוכות יכול להיות הלוואה לעסק או משכנתה. מימון מסוג זה מיועד לצרכים לטווח ארוך ויפרע במשך תקופה ארוכה. מקורות מימון לעסקים כיום מקורות מימון לעסקים הם מוסדות פיננסים כמו בנקים וקרנות שונות. ניתן לומר, שבהשוואה לבנקים, הקרנות הציבוריות מציעות הלוואות זולות יותר ובקריטריונים ותנאים גמישים יותר. מצד שני, חשוב לזכור שתהליך קבלת מימון מקרן ציבורית עלול להימשך מספר חודשים, ולא תמיד יש לבעל עסק את הפריבילגיה ואורך הרוח להמתין. מימון לעסקים הניתן על ידי הבנקים מתייחס לשלושה אלמנטים חשובים בדרך להחלטה עם לתת הלוואה לעסק: אופי הלווה, יכולת עסקית והון. אופי הלווה מתייחס להיסטוריה הבנקאית שלו: חריגות במסגרת אשראי, פירעון חובות, החזרות שיקים, חשבון מוגבל וכד`. יכולת עסקית והון מתייחסים להערכת הבנקים לגבי יכולתו של הלווה לממש את התשלום. טיפים לקבלת הלוואה לעסק מהבנק בכדי לקבל הלוואה לעסק מהבנק יש להתכונן לכך בהתאם, כיוון שככל שתגיעו מוכנים יותר, כך יגדל הסיכוי לקבלת הלוואה לעסק בתנאים הטובים ביותר שניתן לקבל באותה תקופת זמן. ככל שתיראו לבנקאי רציניים יותר, כך תנאי ההלוואה והסיכויים לקבלתה ישתפרו. זכרו כי הבנק צריך אתכם לא פחות משאתם צריכים אותו. בדקו מול כמה בנקים אילו הלוואות לעסקים קיימות אצלם ומה התנאים שתוכלו לקבל אם תזדקקו להלוואה לעסק. לפניכם מספר טיפים בדרך לקבלת מימון לעסק : 1. התכוננו היטב לפגישה עם פקיד הבנק - כשהבנק שוקל אם לתת הלוואה לעסק הוא מתייחס למידת הסיכון של אי החזר ההלוואה על ידי בעל העסק. לשם כך, הבנק מבצע הערכה לגבי כושר ההחזר של בעל העסק. כושר ההחזר של הלוואה לעסק משוקלל על פי מספר גורמים: גובה הלוואה, טווח הזמן, שיעור המימון המבוקש, יתרת ההלוואות הנוספות וחובות שוטפים של העסק (מסגרת אשראי, צ`קים עתידיים לפירעון, עלות תפעול העסק) לעומת מחזורי העסקאות והרווחים הצפויים. ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר שיעור הריבית הנדרשת עבור מימון לעסק תהיה גבוהה יותר, ולהיפך. 2. תוכנית עסקית - כדי לספק לבנק את המידע הדרוש לו עליכם להצטייד במסמכים פיננסים המאשרים כי זהו עסק רווחי ויציב, שיש לו את היכולת הכספית להחזיר הלוואה - תכנית עסקית, דוחות כספיים המלצות של לקוחות שלכם וכד`. איכותה של התכנית העסקית חיונית להשגת מימון לעסק. תכנית עסקית, המוצגת לבנק לצורך קבלת הלוואה לעסק, צריכה להיות מסודרת, ורצוי שתופק על ידי יועץ פיננסי המתמחה בהכנת תוכניות עסקיות. תוכנית עסקית לצורך קבלת מימון לעסק צריכה להכיל את מטרת ההלוואה ופירוט מדויק של מצב העסק והדרכים להחזרת ההלוואה לבנק. 3. ערבויות ובטחונות – במהלך תהליך בקשת הלוואה לעסק תידרשו לעיתים להציג בטחונות כגון נכסים נוספים, חשבונות בנק, קופות גמל, חסכונות ועוד. כמו כן, יתכן ותדרשו להציג חתימה של ערבים לאותה הלוואה לעסק, ולכן כדאי להכין מבעוד מועד ערב מתאים לכך. 4. עמלות – במידה והבנק החליט שאתם ראויים לקבלת הלוואה לעסק, תצטרכו לבצע בדיקה של גובה העמלות, שהבנק דורש מכם עבור עמלת מסמכים, עמלת ביול וכד`. כמו כן, יש לבדוק את מכלול העמלות שתדרשו לשלם במהלך חיי הלוואה (עמלת פירעון מוקדם, עמלת גוביינה, עמלת אי הודעה על סילוק מוקדם וכיוצ"ב). מותר ורצוי להתמקח עם פקידי הבנק על גובה העמלות, ובמידת הצורך לערוך השוואה מול בנקים אחרים. 5. בדיקת כדאיות הלוואה לעסק שלכם – הכדאיות הכלכלית של כל הלוואה לעסק נבדקת בהתאם לאלטרנטיבות שאתם יכולים לקבל. לעיתים מומלץ לקחת הלוואה לעסק כנגד הגדלת משכנתה, היות והריבית היא נמוכה יותר ולתקופה ארוכה יותר, כך שגובה ההחזר החודשי נמוך יותר. לעיתים מומלץ לנסות ולקבל אשראי חוץ בנקאי על מנת לא להכביד על האובליגו בבנק או שימוש באשראי מחברות כרטיסי אשראי. ניתן גם לבדוק אפשרות של הלוואות חוץ בנקאיות. 6. גמישות בהחזר הלוואה לעסק – יש להשתדל לקבל הלוואה לעסק שיש בה גמישות בכל הקשור לתנאי ההחזר. הלוואה כזו מאפשרת ללווה לבצע שנויים דינאמיים במהלך תקופת ההחזר הכספי. שינויים במצב הפיננסי של העסק יכולים להקל או להקשות עליכם לעמוד בתשלום החודשי . לכן עליכם לוודא שתנאי ההלוואה הם אכן גמישים ומאפשרים לכם לבצע שינויים לטוב ולרע. 7. לסיום, תהליך בקשת מימון לעסק כרוך במילוי טפסים. יש להקפיד למלא את הטפסים באופן מלא, עדכני ומדויק. במידה ואינכם מבינים משהו רצוי להפנות שאלות לרואה החשבון שלכם, ליועץ מקצועי וכן לבנק עצמו. טפסים שמולאו כהלכה ובכתב ברור ומסודר, ימנעו עיכובים מיותרים. כמו כן, יתכן ותתבקשו לספק מסמכים שהשגתם עלולה להתמשך לאורך זמן. לכן, בדקו היטב את הדרישות בטפסים והתארגנו למסירת המידע הנדרש בהקדם.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש