שתף

מה לעשות כשמתקשים להחזיר את המשכנתא

15.01.2013
ההחזר החודשי של תשלומי המשכנתא מקשה עליכם לגמור את החודש? הנה כמה רעיונות שיסייעו לכם אנשים רבים מגלים לעתים שהתשלום החודשי על המשכנתא שלקחו מקשה עליהם מאוד לסגור את החודש, וגורר אותם למעגל של חובות שהולכים ותופחים. הסיבה לכך פשוטה: את המשכנתא אנחנו לוקחים לתקופות ארוכות, ללא שיש לנו יכולת לחזות את מצבנו הכלכלי בעתיד במדויק. שינויים כאלה ואחרים, מהולדת ילדים, דרך שינויים בקריירה, בעיות רפואיות וכו`, משנים את תזרים ההכנסות שלנו ויכולים לגרום להחזר המשכנתא להפוך לנטל כבד. כמו כן, גם גובה המשכנתא עצמה יכול להשתנות, בכפוף לשינויים בריבית במשק, בשערי המטבע ועוד – בהתאם למסלול שבו בחרנו. לעתים, משכנתא סבירה שעמדנו בהחזר שלה בקלות, יכולה לגדול במהירות לסכומים גבוהים במיוחד, שאותם הלווה מתקשה להחזיר. אז מה אפשר לעשות? הנה כמה טיפים שיעזרו לכם להתמודד עם משכנתא לוחצת: 1. מעבר מחודש על תזרים ההוצאות וההכנסות: אם אתם מרגישים שהמשכנתא לוחצת עליכם, ייתכן שזה סימן לכך שאתם זקוקים לבחינה מחדש של כלל תזרים ההכנסות שלכם: מעבר מלא על ההוצאות וההכנסות, וניסיון להכניס בו סדר, יכול לסייע לכם להגדיל את המקורות שמופנים לתשלומי המשכנתא על חשבון נושאים אחרים, חשובים פחות (טיפים נוספים תמצאו בכתבה "5 טיפים לסגירת המינוס"). 2. פניה לבנק: כאשר אתם מרגישים שאינכם יכולים להתמודד עם המשכנתא ואתם חוששים להיקלע לפיגור, הצעד הנבון ביותר הוא ליידע מידית את בנק המשכנתאות שלכם ולבדוק עם הבנק עצמו את האפשרויות שלכם. זכרו שלבנק אין אינטרס לפנות אתכם מהדירה ולטפל בה בעצמו, ומטרתו היא לסייע לכם, במידת האפשר כמובן. הבנק יכול להחליט להקל עליכם זמנית בהחזר המשכנתא אם הוא סבור שמדובר בקושי זמני, לתת לכם הטבות מסוימות, לדחות תשלומים או אולי להציע לכם הלוואה "לכל מטרה" – הלוואה כללית שתעזור לכם להתמודד עם כלל החובות שצברתם. 3. מיחזור משכנתא: במקרים רבים זהו הפתרון הפשוט ביותר ליישום. המשמעות של מיחזור משכנתא היא סגירת המשכנתא הקיימת והחלפתה במשכנתא חדשה. לסגירת המשכנתא יש עלויות כמובן, אך המיחזור יכול לאפשר לכם לשנות את תנאיה בצורה משמעותית בעזרת פריסה נוחה יותר של החוב לתקופה ארוכה, הקטנת ההחזר החודשי ולעתים גם שיפור בתנאי הריביות. אתם יכולים לקחת את המשכנתא החדשה בבנק שבו נמצאת המשכנתא הנוכחית שלכם, או בבנק אחר – ובהחלט שווה לערוך בדיקה מדוקדקת של ההצעות שאתם יכולים לקבל. מעבר לבנק אחר יהיה כרוך אמנם בעלויות נוספות (פתיחת תיק, מילוי טפסים, הערכת שמאי מחודשת ועוד), אך ייתכן שהתנאים שתקבלו בבנק חדש, שמעוניין לגייס אתכם לשורותיו כלקוח, יהיו טובים יותר ביחס לאלו שיציעו לכם בבנק הנוכחי שלכם. בכל מקרה ההשוואה חיונית על מנת קבל את הצעת המשכנתא הטובה ביותר הקיימת בשוק. 4. מעבר דירה: אם אתם סבורים שהקושי שלכם בהחזר המשכנתא אינו נקודתי וזמני, ייתכן שעליכם לשקול לשנות את סטטוס המגורים שלכם – ולעבור להתגורר בדירה אחרת. את הדירה הקיימת שלכם אתם יכולים להשכיר, ולשכור במקומה דירה אחרת זולה יותר, כשאת ההפרש תוכלו לנצל להחזרת המשכנתא. אפשרות אחרת היא לנסות ולמכור את הדירה, ולקנות דירה זולה יותר. 5. בקשת עזרה מהמדינה: אם הלוואת המשכנתא שקיבלתם כוללת גם כספי סיוע מהמדינה תוכלו לפנות לוועדה בינמשרדית מיוחדת שהוקמה כדי לטפל במקרים כאלה - ולבקש לקבל הקלה בהחזרים. הנתונים מלמדים שרוב הפונים נענים בחיוב ומקבלים הקלות בהחזרי המשכנתא. בוועדה יושבים נציג של משרד האוצר, נציג של משרד השיכון ונציג בנק המשכנתאות שממנו נלקחה המשכנתא. לצורך אישור הבקשה שתגישו תיערך בדיקה מקיפה של מצבכם הפיננסי באמצעות הבנק על ידי בודק מטעם משרד השיכון. הוועדה, אם תימצא לנכון, יכולה להפחית את הריבית שאתם משלמים, לאפשר לכם מספר חודשים של תשלום ריבית בלבד, להאריך את תקופת ההלוואה שלכם ולהקטין בכך את התשלום החודשי, או לפרוס את החוב שלכם. במקרים נדירים מאוד היא יכולה להורות גם על מחיקת החוב.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש