שתף

מהי תקופת המשכנתא האופטימאלית ללווה

09.12.2008
כל זוג צעיר או משפחה המבקשת להרחיב את מרחב המחייה מכירים את הרגע הזה, הרגע שבו אנו יושבים מול יועץ המשכנתא וצרכים להחליט את ההחלטה הגורלית שתלווה אותנו...... בשביל זה אנחנו פה, 5, 10 או 30 שנה? סוגיית משך ההמשכנתא הינה סוגיה חשובה מאוד, היות ופרק הזמן שבגינו ניקח את ההלוואה יקבע לא רק את גודל ההחזר החודשי, אלא גם ישפיע על איך יראו חיי המשפחה שלנו בשנים הקרובות. על מנת להגיע להחלטה הנכונה ביותר, יש לקחת בחשבון משתנים ידועים בהווה ולא פחות חשוב, לקחת משתנים לא ידועים או לא מספיק בהירים בעתיד. כאשר מדברים על אורך חיי משכנתא חשוב להבין נתון בסיסי אחד. ככל שנאריך את זמן ההחזר של ההלוואה כך נידרש לשלם יותר בגין הריבית, אולם ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר. רגע לפני שאנו מחליטים מהי תקופת המשכנתא הנה כמה שיקולים בדרך למשכנתא אופטימאלית : 1. להבין לעומק את התקציב המשפחתי והתחייבויות עתידיות קיימות- משכנתא הינה הלוואה אשר מצטרפת להלוואות קיימות ולמעשה נוגסת בתקציב המשפחתי, עלינו לפנות לה מקום. לפני שאתם מחליטים מהי תקופת המשכנתא שאתם רוצים, יש לפרוט את ההוצאות החודשיות ולראות כמה עוד החזר חודשי יוכל התקציב לספוג. חשוב לזכור כי ככל שתקופת המשכנתא מתקצרת, כך גדל ההחזר החודשי ולכן אל תתחייבו להחזר חודשי גבוה שלא תוכלו לעמוד בו. 2. לקחת בחשבון משתנים עתידיים- יש המון דברים בעתיד שאין אנו יכולים לצפות ,אולם כאשר באים לקבוע את תקופת המשכנתא חובה להתייחס לשינויים כלכליים ותזרימים ידועים כמו סכום כסף גדול שעומד להיכנס (קרן השתלמות, קופות גמל, חיסכון, ירושה וכדומה) או לחילופין הפסקת עבודה של אחד הצדדים מסיבות ידועות, שינוי סטאטוס בקריירה, הגדלת המשפחה ולפיכך הגדלת ההוצאות החודשיות וכדומה. זכרו תמיד כי משכנתא אינה התחייבות לרגע אחד ולכן ככל שנראה רחוק יותר בכדור הבדולח, כך נקבל את ההחלטה הנכונה ביותר בגין תקופת המשכנתא וכל הכרוך בה. 3. להבין את האופציות העומדות בפנינו- גם במשכנתא כמו בכל אפיק השקעה אחר, האופציות הן לא רק קצר או ארוך. על מנת שתוכלו להגיע להחלטה הנכונה ביותר, עליכם לדעת כמה שיותר נתונים אודות ריביות (משתנה קבועה וכו) ומסלולי הלוואת משכנתא. ידע זה כוח וככל שנדע יותר, כך נקבל את המשכנתא המתאימה לנו ביותר. 4. לקחת בחשבון את שווי הנכס- כאשר לוקחים משכנתא תוך שיקול שווי הנכס וכמה הוא מניב, לוקחים בחשבון את מחיר ההון האלטרנטיבי שלנו, כמה השקענו במשכנתא זו או אחרת, מה נשאר תיאורטית ומה אנו עושים עם הסכום המצטבר. 5. לא לפחד להמציא שביל חדש – יכול בהחלט להיות שהתשובה הנכונה עבור המשכנתא שלכם טמונה בפשרה, שביל ביניים. כיום מציעים הבנקים מסלולי משכנתא דינמיים, כך שתוכלו לשלב לפי יכולת החזר חודשי בהווה ותכנון עתיד . למשל, ניתן לקחת חלק מהסכום כהלוואה מהבנק לתקופה קצובה יותר כך שלמעשה בשנים הראשונות תחזירו סכום גבוה, ואילו כאשר תסיימו לפרוע את ההלוואה יקטן ההחזר החודשי. למדריך המשכנתא להשוואת ריביות משכנתא בבנקים שונים לחץ כאן
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש