שתף

מהו יעד הפנסיה שלך?

17.06.2014
אחד הנושאים החשובים בתחום תכנון הפנסיה שלא נותנים עליו מספיק את הדעת הוא נושא יעד הפנסיה. מצורף ראיון של גולן חקק, מנכ"ל האתר www.infomoney.co.il (לשעבר www.bankrate.co.il ) לתכנית "חשבון שבועי" בערוץ 1 בנושא תכנון הפנסיה. הריאיון התמקד בנושא יעד הפנסיה שאנחנו צריכים לשאוף אליו על מנת להגיע לקצבה סבירה בעת הפרישה לגמלאות. http://youtu.be/HIrN94AaPNk כיום בבואנו לרכוש לדוגמא דירה אנחנו מציבים יעד של מחיר לרכישת הבית בהתאם ליכולות הכלכליות שלנו. כשאנחנו ניגשים לחפש עבודה אנחנו מציבים יעד של משכורת שאותה אנחנו רוצים לקבל. לעומת זאת, בתחום הפנסיה אצל מרביתנו יש חור שחור שבו אין לנו מושג היכן אנחנו נמצאים ולאן אנחנו שואפים להגיע והוא עלול להתפוצץ לנו בפנים כשנגיע לרגע הפרישה. אז מהו היעד לפנסיה? יעד הפנסיה הינו סכום החסכון הכולל שעלינו לחסוך עד לגיל הפרישה מהעבודה. את החסכון הזה נהפוך לקצבה חודשית שתספיק לצרכינו לשארית החיים. התפיסה ביעד הפנסיה צריכה לכלול את כל מרכיבי החסכון לפנסיה העומדים לרשותינו. המרכיבים כוללים כמובן את קרן הפנסיה ביטוח המנהלים או קופת הגמל שלנו ומעבר לכך גם את קופת הפיצויים, קרנות ההשתלמות, קצבת הזקנה מב"ל, חסכונות פרטיים, נכסי נדל"ן או נכסים אחרים וכן ירושות עתידיות איך אנחנו מחשבים את היעד לפנסיה? השלב הראשון בהגדרת יעד הפנסיה הינו ההחלטה מה גובה הקצבה אליה אנו שואפים. מומחי פנסיה ממליצים להגיע ל- 85% מהשכר כיעד המספק את צרכיו של הפנסיונר לצרכיו השוטפים.לאחר קביעת הקצבה נחשב מהו היעד לפנסיה. המפתח לחישוב זה הוא שמיליון ₪ חסכון מספיקים כיום ל- 6000 ₪ קצבה חודשית למשך 15 שנה של פנסיה. חישוב זה נכון לכאלו שפורשים היום לפנסיה. אחד האלמנטים המקטינים בצורה משמעותית את חישובי הקצבה הינו תוחלת החיים. תוחלת החיים בשנות ה- 70 עמדה על 70 שנה , כיום תוחלת החיים עומדת על כ- 80 שנה והצפי שבעוד 3 עשורים היא תעמוד על 90 שנה. המשמעות של הגידול בתוחלת החיים היא שעובדים בגילאי 25-30 צריכים להיערך ל- 25 שנות פנסיה ולא ל- 15 שנים כפי שיש כיום עקב כך, מיליון ₪ חסכון לאותם עובדים יספיקו ל- 3800 ₪ קצבה חודשית בלבד – המשמעות היא שכיום הקצבה גבוהה ב- 50% לעומת הקצבה שיקבלו בני ה- 30 בעוד 35 שנה. בוא נבחן את המשמעות על עובד המרוויח 10,000 ₪ בחודש ומפריש לפנסיה מגיל 30 עד גיל 65 ##Table1984## מעבר להפרשות מהעבודה עלינו להסתכל על הפנסיה כמכלול, ולאגם את כל המקורות בחישוב הכולל. המקורות כוללים מעבר למרכיבים הפנסיוניים גם את 1. חסכונות פרטיים 2. נכסי נדל"ן 3. ירושות יש גם אלמנטים שיש לקחת בחשבון המורידים את החיסכון הצבור כגון 1. תקופות ללא עבודה 2. ירידה בשכר בגילאים המבוגרים יותר 3. עזרה לילדים/הורים/משפחה מהן הטעויות הנפוצות 1. משיכת פיצויים – מהווה קרוב ל- 40% מהמשכורת האחרונה 2. משיכת קה"ל – מהווה כ- 45% מהמשכורת האחרונה 3. לא חוסכים לפנסיה בגילאים הצעירים - כל שקל בגיל 30 שנחסך עד לפנסיה שווה כמעט פי 3 בעת הפרישה (תלוי בריבית), לעומת פי 1.5 בגיל 50 4. תשלום דמי ניהול גבוהים – יכולים להוריד כ- 10%-20% מהיתרה הצבורה 5. ריביות נמוכות – יש להשקיע באפיקים מסוכנים יותר בשנים הראשונות ולהסיט לאפיקים יותר סולידיים ככל שמתקדמים בשנים 6. רכישת מרכיבים ביטוחיים יקרים (חיים, נכות שארים, א.כ.ע) בקרן הפנסיה 7. לשכוח חסכונות – במעבר בין עבודות שוכחים קופות שפתחנו. אתר של משרד האוצר לאיתור כספים אבודים יכול מאוד לסייע 8. הפרשה לפנסיה על חלק מהשכר – רק על שכר הבסיס ולא על השכר הכולל – יכול להגיע ל- 20% פחות
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש