שתף

מדריך: איך לחסוך כבר מגיל צעיר

הפנסיות החזויות לצעירים היום לא יספיקו על פי ההערכות למי שיבקש לשמור על רמת חיים דומה בגילאים מבוגרים, שלא לדבר על סיוע לילדים או לנכדים. איך משנים את זאת? התשובות בכתבה שלפניכם

בואו לגלות איך אפשר להתחיל כבר היום בחיסכון קטן, שיסייע לכם בעתיד – ויאפשר לכם גם לעזור לדור הבא.

אחד הלקחים הבולטים של רבים מהמתרחש במשק בשנים האחרונות הוא כי מוטב להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם כיום, לקראת העתיד. הפנסיות החזויות לצעירים היום לא יספיקו על פי ההערכות למי שיבקש לשמור על רמת חיים דומה בגילאים מבוגרים, שלא לדבר על סיוע לילדים או לנכדים.

מה ניתן אם כן לעשות כדי לשנות את המצב?

הפתרון הטוב ביותר הוא להתחיל לחסוך כבר כעת, כמה שיותר מוקדם, ללא קשר לחיסכון הפנסיוני הרגיל, גם אם מדובר בסכומים קטנים בכל חודש, כדי לצבור חסכונות גדולים בעוד כמה עשרות שנים שבהם תוכלו להשתמש לצריכה שוטפת ולסיוע לילדים. איך? ישנם מסלולים רבים לחיסכון שכזה, ובתוכם ניתן למנות את הפיקדונות בבנקים, קרנות נאמנות, קרנות השתלמות ופוליסות חיסכון.

תוכניות חסכון בבנקים הן הכלי הנפוץ, הפשוט והמוכר ביותר. בכל בנק שאליו תפנו תוכלו לקבל הצעה לחיסכון לטווח ארוך שיכול לשמש אתכם לצורך חיסכון שכזה.

בחסכונות האלה מפקידים סכומים קטנים בכל חודש והם מצטברים לאורך התקופה - ואף גדלים בזכות הריבית. נכון, כיום הריבית במשק נמוכה מאוד, אבל מנגד החיסכון בבנקים הוא בעל סיכון נמוך במיוחד ואינו כרוך בדמי ניהול. בכל בנק תוכלו לקבל מגוון רחב של הצעות שעשויות להתאים לכם – הנה כמה דוגמאות מעניינות ששווה להכיר (ויש כמובן עוד רבות):

בבנק הפועלים, לצד התוכניות הרגילות לחיסכון לטווח ארוך, מציעים תוכנית מיוחדת עבור חיסכון לילדים – כבר מגיל אפס, באמצעות "דן חסכן", בתכנית הזאת תתבקשו להפקיד מדי חודש סכום מסוים לתקופה של 12 עד 20 שנה.

זוהי תכנית שקלית הצמודה לריבית הפריים ויש בה תחנות יציאה לראשונה בתום שלוש שנים ולאחר מכן מדי חצי שנה, מינימום ההפקדה הוא 100 שקלים לחודש.

אם תתמידו בהפקדה, תקבלו מענק, בגובה פעמיים ההפקדה הממוצעת, למי שמתמיד 20 שנה. תכנית קצרה יותר שקיימת בבנק זה היא לעשר שנים, ומציעה ריבית נמוכה יותר, 0.35%.

בבנק לאומי תוכלו לקבל למשל הצעה לתכנית בהפקדה חודשית לתקופה של 13 שנה, כאשר הריבית גדלה ככל שמתמידים בחסכון. בחיסכון של 13 שנה לדוגמה, תקבלו ריבית צמודה למדד בתוספת חצי אחוז לשנה. את הכספים אפשר למשוך לראשונה כעבור שבע שנים ולאחר מכן כל שנתיים, אך משיכה מוקדמת תגרום לכם לקבל רק את ההצמדה למדד בתוספת 0.01%.

בבנק דיסקונט תוכלו לחסוך במגוון רחב של מסלולים ובין השאר למשל תוכנית חסכון שמבוססת על הצמדה למדד למשך 15 שנה, בתוספת ריבית שנתית של שני אחוז, זאת אם לא תמשכו את הכסף לפני תום התקופה ותתמידו בהפקדה החודשית. אם תחרגו מהתנאים הריבית תהיה נמוכה בהרבה, 0.6% בלבד.

אם אתם רוצים להשיג תשואה גדולה יותר מאשר זו שניתן לקבל באמצעות הריבית בבנקים, אתם יכולים לפנות לשוק ההון.

אחד המכשירים הפשוטים והנפוצים ביותר הוא השקעה באמצעות קרנות נאמנות, שניהול השקעה בהן זול משמעותית מניהול תיק ניירות ערך. כאשר מחפשים השקעה לטווח ארוך, שמבוססת על הפקדות של מאות שקלים בכל חודש בהוראת קבע, זה עשוי להיות פתרון מצויין.

בשוק יש למעלה מאלף קרנות כך שתוכלו למצוא בקלות קרן מתאימה, חלק גדול מהן קרנות סולידיות כמו קרנות כספיות או קרנת אג"ח וחלקן קרנות פחות סולידיות שמשקיעות יותר במניות.

קרנות אלה מתאימות למי שמוכן לקחת סיכון גדול יותר תמורת סיכוי גבוה יותר לתשואה. שימו לב, שבמסלול זה תתבקשו לשלם דמי ניהול שנתיים שהגובה שלהם תלוי בסוג הקרן ויכולים לנוע על סקלה רחבה מ-0.1% לקרנות סולידיות ופשוטות עד 3% לקרנות מורכבות.

בנוסף אתם משלמים דמי משמרת שיכולים להגיע גם לגובה של 0.8% על גובה תיק ניירות הערך. בבתי השקעות וגם בבנקים, שמנהלים השקעות בקרנות נאמנות, אם תתמקחו, תוכלו לשלם סכומים נמוכים ואף אפסיים על הניהול. יתרון חשוב של השקעה זו הוא הנזילות שתאפשר לכם גמישות במידה ותצטרכו להשתמש בכספים.

אופציה נוספת לחיסכון לטווח בינוני או ארוך, היא קרן ההשתלמות. היתרון העיקרי שלה על פני ההשקעות בבנקים או בקרנות נאמנות, הוא הפטור ממס על רווחי הון עד תקרת הפקדה חודשית של 1570 שקלים. הקרן נהיית נזילה שש שנים לאחר תחילת ההפקדות.

קרנות אלה מנוהלות בידי גופים מקצועיים ואתם יכולים לבחור מסלול בהתאם לדרגת הסיכון המועדפת עליכם. החיסרון הוא שמקובל להשתמש בקרנות אלה לצרכים כמו רכישת רכב חדש, שיפוץ – ועוד הוצאות גדולות שמצטברות אחת לתקופה, כך שבד"כ היא לא נשארת לעתיד הרחוק ממש.

כלי חיסכון נוסף, חדש יחסית, הוא פוליסת חיסכון של חברות הביטוח. זהו חיסכון ארוך טווח להשקעה חד פעמית שאפשר להפקיד אליו גם כמה מאות שקלים בחודש. אתם יכולים לבחור את מסלול ההשקעה ואת רמת הסיכון כשניתן לשלב גם השקעה בנכסים לא נזילים כמו נדל"ן, תשתיות ואשראי שבהם משקיעות חברות הביטוח.

זהו מסלול נזיל ואפשר להשתמש בכספים ללא קנסות, לעבור בקלות בין מסלולים - אבל מנגד תשלמו דמי ניהול שבממוצע עומדים על סביב כ-1%.

מלאו את הטופס הזה, וקבלו הצעות מגוונות עבור ריביות משתלמות על תוכניות חיסכון:

שדה חובה

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש