שתף

מדריך לרכישת ביטוח סיעודי

19.12.2010
ביטוח סיעודי הוא מוצר ביטוחי חדש יחסית, שלא רבים מכירים אותו לעומקו. במדריך זה ננסה להציג מיהו חולה סיעודי ומהו הטיפול לו הוא נזקק, מה מציעות חברות הביטוח בתחום הביטוח הסיעודי, לעומת תחום הטיפול שמציעה המדינה, וכיצד לקבל את ההחלטה המושכלת והנכונה בבחירת הביטוח הסיעודי עבורכם ועבור יקיריכם. הגדרת החולה הסיעודי על פי הגדרת מדינת ישראל, חולה סיעודי הוא מי שאינו יכול לבצע את פעולות היומיום האלמנטאריות ונדרש להשגחה וסיוע צמוד. הפעולות הנכללות על פי חוק הביטוח הסיעודי הן לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ, לאכול ולשתות, ללכת ולהתפנות בשירותים (כולל שליטה בצרכים). גם חולי אלצהיימר נכללים תחת הגדרת חולים סיעודיים ומוגדרים כתשושי נפש. כמו כן, מכיר החוק בחולה סיעודי מורכב, הסובל גם ממחלה קשה (לדוגמא סרטן). כיצד מסייעת המדינה לחולים סיעודיים? קופות החולים ומערכת הבריאות בישראל מעניקות טיפול רפואי בלבד, כך שחולים סיעודיים, הנדרשים לעזרה בפעולות היומיום הבסיסיות שתוארו לעיל, נדרשים לקבל את העזרה באופן פרטי או דרך בני משפחותיהם. במידה והם גרים בבתיהם, הם יכולים לקבל סיוע מהמוסד לביטוח לאומי בתוקף חוק ביטוח סיעוד, אולם עזרה זו לא תעלה בדרך כלל על 15 שעות שבועיות במקרה הטוב. סכום שעות שבוודאי אינו מספיק לחולים סיעודיים הנדרשים לעזרה מסביב לשעון. מי שנדרשים להתאשפז במוסד סיעודי אולם חסרים את הסכום הנדרש לאשפוז, יכולים לקבל סיוע כספי מהמדינה, אולם סיוע זה מוגבל והתור של מי שמחכים לו - ארוך במיוחד. מהן עלויות האחזקה של חולה סיעודי בבית? התשלום העיקרי עבור חולים סיעודיים המוחזקים בביתם הוא עלות המטפלים הפרטיים, לרוב עובדים זרים - עלות הנעה סביב ה-5000 ₪ לחודש. בנוסף לסכום זה, יש להוסיף את עלויות התרופות, החיתולים, המזון וכו`. במידה והחולה מאושפז במוסד סיעודי, הרי שעלות אחזקתו לחודש יכולה להגיע גם ל-20,000 ₪. מהו ביטוח סיעודי פרטי ? מעבר לתמיכה הסיעודית המועטה שנותנת המדינה לחולים סיעודיים, יכול כל אדם המעוניין בכך לרכוש לעצמו פוליסת ביטוח סיעודי פרטי, במסגרתה, תמורת פרמיה חודשית קבועה מתחייבת חברת הביטוח לשלם את הוצאות הטיפול הסיעודי בו, אם יידרש, בין בביתו או במוסד סיעודי, לתקופה המוגבלת מראש על פי תנאי הפוליסה. סוגי פוליסות ביטוח סיעודי המוצעים על ידי חברות הביטוח חברות הביטוח מציעות שני סוגים מרכזיים של ביטוח סיעודי: 1. ביטוח סיעודי פרטי הנרכש ישירות אל מול חברות הביטוח או דרך סוכן. גובה הפרמיה החודשית בפוליסה הפרטית מחושב על פי גילו של האדם, מצבו הבריאותי והיקף הכיסוי הנבחר. 2. ביטוח סיעודי קבוצתי, הנמכר לקבוצות מוגדרות מראש (לרוב קבוצות עובדים). בביטוח זה הפרמיה היא אחידה ונקבעת על פי שכבת הגיל ותקופתה מוגבלת בדרך כלל לתקופות קצרות (3 שנים בממוצע) ולא לכל ימי חייו של המבוטח. 3. ביטוח סיעודי המוצע על ידי קופות החולים. ביטוח זה נמכר בנפרד מהביטוח המשלים. תנאי הפוליסה אחידים לכל המבוטחים וגובה הפרמיה נקבע גם הוא על פי שכבת גיל. הפעלת ביטוח סיעודי פוליסות ביטוח סיעודי מגדירות מהם התנאים בהם יוכל המבוטח להפעיל את הביטוח, וחשוב לעמוד עליהן בעת חתימת הפוליסה (בעיקר על מספרן של הפעולות הבסיסיות אותן המבוטח לא יוכל לבצע על מנת שיוגדר כסיעודי). הפעלת הביטוח מאפשרת למבוטח הנדרש לעזרה סיעודית לקבל את הכספים המגיעים לו בצורת שיפוי או פיצוי: 1. פיצוי – הלקוח יקבל סכום כספי חודשי קבוע מראש במשך כל תקופת הזמן שהוגדרה בפוליסה. הסכום הממוצע הוא כ-6000 ₪ בחודש. 2. שיפוי – החזר הוצאות אשפוז במוסד סיעודי, עד סכום שהוגדר מראש. כל שנדרש לבדוק טרם רכישת פוליסת ביטוח סיעודי 1. יש להגדיר את צרכי המבוטח. לאילו סכומים יידרש אם יהפוך לסיעודי חלילה ולאיזו תקופה. קשה לכמת מדדים אלה, אולם ניתן להעריך אותם על פי איכות החיים אותה מבקש האדם לעצמו בתקופה זו ועל פי גובה הפרמיה שתידרש. 2. טרם רכישת ביטוח סיעודי פרטי, יש לבדוק מהם הביטוחים הסיעודיים האחרים הקיימים (דרך קופות החולים בעיקר, או ביטוחים קבוצתיים דרך מקום העבודה). 3. יש לפנות לסוכני ביטוח המתמחים בתחום הביטוח הסיעודי. כדאי להשוות הצעות המתקבלות מסוכנים ומחברות ביטוח שונות. 4. יש לבדוק את כל תנאי הפוליסה ולעמוד עם הסוכן על כל פרט ופרט בהן. בין הפרטים שיש לבדוק משך תקופת הפיצוי, הסכום החודשי שיתקבל, משך תקופת האכשרה, הדרישה לתוספת תשלום בגין מצב רפואי מורכב. בנוסף, יש לבדוק אפשרויות כיסוי נוספות (לתקופת שיקום, למשל).
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש