שתף

מדריך לרכישת ביטוח בריאות משפחתי

18.01.2011
אמרו כבר חכמינו שעדיף להיות צעיר ובריא מאשר זקן וחולה, ואין ספק כי השמירה על הבריאות היא אחת מהמטרות המרכזיות של כל אחד ואחת מאיתנו. עם זאת, מחלות ופציעות הן עניין בלתי צפוי ונדרש מאיתנו להיערך ליום פקודה. לשם כך בדיוק נועדו ביטוחי הבריאות לכל המשפחה – להבטיח כי ביום בו נידרש לטיפול רפואי מורכב נוכל לקבל אותו תחת הכיסוי הביטוחי, בבתי חולים ציבוריים או פרטיים, זאת מבלי לחכות בתור ארוך לקבלת הטיפול או לשלם בעבורו סכומי כסף גבוהים. במדריך זה תוכלו לקבל את כל המידע הדרוש על מנת להבין את מהותו של ביטוח בריאות משפחתי, את יתרונותיו ואת הדרכים לבחור ביטוח בריאות המתאים בדיוק לצרכיכם ולצרכי משפחתכם. בנוסף, יוצגו במדריך חברות הביטוח בישראל, המציעות ביטוח בריאות משפחתי ותכולת הצעותיהן, זאת בכדי שתוכלו לקבל את כל המידע הדרוש לשם בחירה מושכלת. ביטוחי בריאות בישראל – שלושה מעגלים שחשוב להכיר ביטוחי הבריאות בישראל נחלקים לשלושה חלקים, אותם אפשר לתאר כמעגלים, כשכל אחד מספק כיסוי גדול יותר מקודמו. במרכז ? המבוטח כמובן: 1. ביטוח בריאות ממלכתי. זהו ביטוח הבריאות הבסיסי הניתן לכל אזרח ותושב של מדינת ישראל, זאת על פי חוק ביטוח בריאות משנת 1995. מתוקף ביטוח הבריאות הממלכתי זכאי כל אזרח לקבל טיפול רפואי בסיסי במרפאות קופות החולים, לקבל טיפולי חירום, בדיקות מעבדה, שירותי התפתחות הילד וליווי הריון ועוד רבים. בנוסף, זכאי כל אזרח במדינת ישראל לקבל תרופות מסובסדות, במידה ואלה נכללות בסל התרופות שתוכנו נקבע מחדש בכל שנה. כל אזרח מחויב לשלם בעבור ביטוח בריאות ממלכתי בהתאמה לגובה הכנסתו ומעמדו התעסוקתי. 2. ביטוח בריאות משלים של קופות החולים, שנועד להוסיף טיפולים ותרופות נוספות לביטוח הבריאות הפרטי. ביטוחי הבריאות המשלימים מוצעים על ידי ארבע קופות החולים בישראל (מכבי, לאומית, כללית ומאוחדת), כשכל אחת מציעה סל ביטוחי שונה, ועם זאת – זהה עבור כל המבוטחים. התשלום עבור הביטוח המשלים של קופות החולים הוא על פי קבוצת הגיל אליה משתייך המבוטח (ילדים, מבוגרים וקשישים). נתון חשוב נוסף – אל הביטוח המשלים של קופות החולים מתקבל כל מי שמעוניין להצטרף (בניגוד לביטוחים הפרטיים כפי שיוסבר בהמשך) ולא נדרשת תקופת אכשרה. 3. ביטוח בריאות פרטי. למרות הכוונות הטובות של ממשלת ישראל והמוצר המשלים שמציעות קופות החולים, הניסיון מראה כי ביטוחי הבריאות המוצעים על ידם הם בסיסיים מדי ואינם מספקים במקרה של טיפולים מורכבים, בדיקות מתקדמות או תרופות מצילות חיים (ראה ערך חוק ההסדרים משנת 2008 המונע מקופות החולים לספק תרופות מאריכות חיים למבוטחיהן). לפיכך, צמח בשנים האחרונות שוק ביטוחי החיים הפרטיים, המציע כיסוי ביטוחי איכותי, המותאם באופן אישי לכל מבוטח ומכסה את כל צרכיו (הנוכחיים והעתידיים כאחד). מאפייניו ויתרונותיו של ביטוח בריאות משפחתי ביטוח בריאות משפחתי הוא ביטוח פרטי המיועד לכל בני המשפחה, המעניק טיפולים משלימים שאינם כלולים בסל ביטוח הבריאות הבסיסי והמשלים. ביטוח בריאות משפחתי כולל סל ביטוחי מורחב, שמטרתו לכסות טיפולים מורכבים שמחירם גבוה. בין המוצרים המרכיבים את הסל אפשר למצוא כיסויים עבור ניתוחים והשתלות בחו"ל, ביקורים, טיפולים וניתוחים פרטיים בארץ, בדיקות מתקדמות ומורכבות ותרופות שאינן נכללות בסל הבריאות הבסיסי. בנוסף, נהנים בעלי ביטוח בריאות משפחתי גם מטיפול בבתי החולים הפרטיים בארץ, המציעים מקצועיות ללא פשרות לצד מתקנים באיכות גבוהה ושירותיות ללא דופי. ביטוח בריאות משפחתי מותאם באופן אישי לכל אחד מבני המשפחה, כך שכל אחד ואחד יקבל מוצר ביטוחי ספציפי עבורו, ללא הצורך לשלם בעבור כיסוי שאינו רלוונטי. כך לדוגמא יכלול ביטוח משפחתי כיסוי בסיסי לכל בני הבית ותוספות ספציפיות לכל חבר במשפחה – כיסוי בדיקות הריון לנשים, כיסוי למחלות האופייניות לנשים או לגברים בלבד, מימון טיפולים הקשורים להתפתחות הילד, שהם רלוונטיים לילדי המשפחה בלבד, כיסוי טיפול סיעודי עבור קשישים ועוד. בעת בניית פוליסת הבריאות המשפחתית יכולה כל משפחה לבחור לעצמה את סוג הכיסוי המבוקש וכן לרכוש הרחבות לפי בחירתה. הרחבות אלה עשויות לכלול כיסוי בעבור טיפולי פוריות, הרחבה של הכיסוי במקרה של ניתוחים או השתלות בחו"ל, הרחבת סל התרופות, הקטנת ההשתתפות העצמית, כיסוי בעבור טיפולי רפואה משלימה ועוד. חשוב לדעת כי בדרך כלל בעת חתימה על פוליסת ביטוח בריאות משפחתית אין צורך למלא הצהרות ביטוח עבור כל בני המשפחה, וכי ניתן לצרף את בני המשפחה גם אל ביטוח בריאות קיים של אחד מהמבוגרים בה. אחד היתרונות החשובים של ביטוח בריאות לכל המשפחה הוא העובדה כי הילדים משלמים פרמיה יחסית זולה בפוליסה וכי המחיר ברוב החברות נשמר גם בבגרותם, כך שלמעשה ההורים מאפשרים לילדיהם להיות מבוטחים במחירים נמוכים וחוסכים בכך עלויות רבו בעתיד לילדים (וכמובן גם ביטוח לכל צרה שתבוא). מה נדרש לבדוק בעת השוואה בין ביטוחי בריאות משפחתיים ? 1. מהם הכיסויים בפוליסה ומהן אפשרויות ההרחבה לפוליסה הבסיסית. 2. מהם הכיסויים המוצעים למגזרים שונים בתוך המשפחה (ילדים, קשישים, נשים, גברים). 3. מהי גובה הפרמיה הבסיסית ומהם מחירי ההרחבות. 4. מהו אורך תקופת האכשרה, האם היא זהה עבור כל בני המשפחה ומה דינו של תינוק חדש שמצטרף למשפחה מבחינת הכיסוי הביטוחי? 5. מהי תקופת ההמתנה שיידרש לה המבוטח עד שיוכל לקבל את כספי הביטוח? 6. האם המבוטח זכאי יהיה לקבל החזרים בצורת שיפוי או פיצוי ? 7. מהי תקופת הביטוח ומהם תנאי הביטול. 8. מהן האפשרויות לשנות את תנאי הפוליסה במרוצת השנים, בהתאם לצרכים המשתנים של בני הבית? 9. מהן העלויות הנדרשות לילדים ומהן הפרמיות הנדרשות מהילדים לאחר גיל 18 מה מציעות חברות הביטוח המובילות בישראל בתחום ביטוח בריאות משפחתי ? "הראל" מציעה הרחבות לתוכנית הביטוח הבסיסית (הראל ש.ר.פ), כך שתכלול גם את בני הבית. בין השאר מציעה התוכנית שירותי רפואה מתקדמת, בהם נכללים ניתוחים פרטיים בארץ ובחו"ל, כיסוי להשתלות ולתרופות, ייעוץ מומחים, שירותי רופא מלווה אישי וכן שירותי רפואה מונעת. במסגרת ההרחבות הביטוחיות, ניתן לקבל דרך "הראל" גם שירותי רפואה משלימה וכן הרחבת כיסוי לאירועים ביטוחיים (תאונות, אובדן כושר עבודה וכו`). "מגדל" מביאה את "בריאות 10", המציעה כיסוי רפואי לכל בני המשפחה, המיועד למגוון צרכים רפואיים. במסגרת הפוליסה יזכו חבריה בכיסוי עצמי ללא השתתפות עצמית למגוון ניתוחים בארץ ובחו"ל, כיסוי להשתלות ולתרופות שאינן מצויות בסל התרופות הממשלתי, קצבה חודשית למושתלים למשך שנתיים, וכן כיסוי עבור אובדן כושר עבודה ופיצויים במקרה פטירה בעקבות ניתוח המכוסה על ידי החברה. "הפניקס" מציעה מגוון פוליסות ביטוח פרטיות הניתנות להרחבה לכל המשפחה. בנוסף, מציעה החברה את "בריאות על בטוח", המיועדת למשפחות, והכוללת ניתוחים נבחרים, השתלות ללא תקרה וכן ביטוחי אובדן כושר עבודה וביטוחי חיים. "כלל" מציעה אף היא ביטוח השתלות ותרופות לכל המשפחה תחת המוצר "אחריות חובה למשפחה", המכסה את הטיפולים שאינם מוצעים במסגרת סל הבריאות הממשלתי או הסל המשלים של קופות החולים. הביטוח הינו הרחבה לביטוח הבריאות הבסיסי של כלל ("אחריות בסיסית חדשה") ומתמקד בניתוחים והשתלות בארץ ובחו"ל וכן בהרחבת סל התרופות.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש