שתף

מדריך לקבלת משכנתא לבנייה עצמית

לבנייה עצמית יש יתרונות רבים. היא יכולה לחסוך כסף רב, ולאפשר לכם לבנות בית שמותאם בדיוק לצרכים שלכם. מצד שני, היא כרוכה בהשקעת זמן ואנרגיה, ודורשת מכם פיקוח צמוד. "בנקרייט" מציג: המדריך המפורט לקבלת משכנתא לבנייה עצמית

מתכננים לבנות בעצמכם את בית החלומות שלכם?

כדאי לכם לדעת, כי לקיחת משכנתא לצורך בניה עצמית היא תהליך שונה מלקיחת משכנתא לצורך קנייה של דירה מקבלן.

בישראל, לא מעט אנשים מעדיפים לקנות שטח אדמה ולבנות באופן עצמאי, באמצעות קבלן מורשה, כמובן, בית פרטי.

לבנייה עצמית יש יתרונות רבים. היא יכולה לחסוך כסף רב, ולאפשר לכם לבנות בית שמותאם בדיוק לצרכים שלכם.

מצד שני, היא כרוכה בהשקעת זמן ואנרגיה, ודורשת מכם פיקוח צמוד.

אחד ההבדלים המשמעותיים בין בנייה עצמית לבין רכישה מקבלן נעוץ בתהליך המימון.

כאשר בוחרים לבנות בית בדרך זו, תהליך לקיחת המשכנתא שונה מאשר התהליך הרגיל.

הנה 10 דברים שחשוב לכם לדעת:

1. הבנקים מאפשרים לכם לקחת משכנתא גם בעבור רכישת המגרש עצמו, עוד לפני תחילת הבנייה.

בשלב זה, לא צריך להציג לבנק תכניות והיתרי בנייה, שכן המשכנתא היא רק לצורך רכישת המגרש.

אחוזי המימון הניתנים דומים לאלה שניתנים לרכישת דירה בהתאם למגבלות בנק ישראל.

יחד עם זאת, הבנקים לא נוטים לאשר אחוזי מימון גבוה, בשל העובדה שמדובר בהלוואה מעט מסוכנת יותר עבורם מהלוואה לדירות, שכן לבנק יהיה קשה יותר למכור מגרש מאשר דירה - אם יצטרך לעשות זאת.

2. כאשר תרצו לקחת משכנתא גם עבור הבנייה עצמה, תצטרכו להציג לבנק תוכניות ואישורים מלאים, אשר ניתנים מהרשות המקומית. ללא שתגישו את האישורים המלאים לא תוכלו לקבל משכנתא לבנייה. כמו כן תתבקשו להציג הסכמים מפורטים עם הקבלן, עם מפקח הבניה ועם גורמים נוספים.

3. סביר להניח שאחוזי המימון שיתנו לכם הבנקים לצורך בניית הדירה יהיו נמוכים יותר מהמקסימום שמותר להם, מאחר שבמקרים רבים עלות הבנייה גבוהה יותר מאשר התכנון הראשוני – והבנקים מודעים לכך.

4. בניגוד לרכישת דירה מקבלן, שבה הכסף מועבר כולו מהבנק אליכם, כדי שתוכלו לבצע את הרכישה, כאשר אתם לוקחים משכנתא בבנייה עצמית הכסף מוזרם בחלקים. בתחילת הדרך - את הכסף לרכישת המגרש, תקבלו כולו מיד, אבל את שאר הכספים תקבלו בחלקים, בהתאם למועד התשלום לקבלנים השונים.

5. בכל שלב של הבנייה הבנק צפוי לשלוח שמאי כדי לוודא שהתהליך הסתיים בצורה חיובית, ורק לאחר מכן תקבלו כסף בעבור המשך הפרויקט. את הכסף אתם מקבלים לאחר ביצוע העבודה, כלומר לפני התשלום המלא, בהתאם לאחוז המימון שאושר לכם. אם לדוגמה, ביצוע עבודות השלד יעלה 100 אלף שקלים, תקבלו רק את האחוז שאושר לכם מתוך חלק זה ואת השאר תצטרכו לממן מההון העצמי.

6. מאחר שחלק גדול מהקבלנים ירצו תשלום חלקי לפני תחילת העבודה, נסו להכין, תוך הסתייעות בבנק, תזרים מזומנים מדוייק ככל האפשר.

כדי שלא להסתבך, וכדי שתוכלו לבחור את המשכנתא המתאימה ביותר, מומלץ לתכנן בקפידה את עלויות הבניה ואת השלבים השונים שבהם תידרשו לכסף, ולהשאיר מרווח לתיקונים.

7. כאשר אתם קובעים את גובה המשכנתא הנדרש, מומלץ להוסיף עוד מרווח ביטחון של כ-15% תוספת לעלויות המחושבות, כדי שישמש לכם לצרכים שונים שאינכם יכולים לצפות מראש (העלאות מיסים, התייקרות חומרי בניין, תיקונים נדרשים ועוד).

8. חלוקת הכספים על ידי הבנק, בשלבים, מגבילה את היכולת שלכם לשחק במסלולי המשכנתא השונים. כך למשל, מסלול בריבית קבועה תוכלו לקחת רק לסכום הכסף שמיועד לשחרור הראשון, ולאחר מכן תצטרכו לגוון במסלולים. לפיכך: בעת חלוקת המשכנתא למסלולים כדאי לכם לשקול לקחת כמה שיותר מהסכום האפשרי, הניתן תחילה, בריבית קבועה.

9. בסוף תהליך הבנייה ייתכן ושווה לכם לבצע מיחזור משכנתא כדי לבנות תמהיל שאינו מותנה בהגבלות שהיו לכם במהלך תהליך הבנייה.

10. ואל תשכחו: בדיוק כמו בלקיחת משכנתא רגילה, קבלו הצעות ממספר בנקים - השוו ביניהן ונהלו משא ומתן כדי לקבל את העיסקה הטובה ביותר האפשרית עבורכם.

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש