שתף

מדריך למפוטר: איך שומרים על החיסכון לפנסיה

12.03.2014
תקופות אבטלה יכולות לפגוע משמעותית בחיסכון שלנו לימי הפרישה. כך תוכלו לצמצם את הנזק. אחת הבעיות הקשות בשוק הפנסיה כיום, היא העובדה שלעובדים רבים לא יהיה רצף חיסכון מספיק כדי להבטיח להם הכנסה נאותה לתקופת הפרישה. בעבר, שוק התעסוקה אופיין ביציבות רבה. חלק גדול מהעובדים התפרנסו במשך שנים ארוכות במקום עבודה אחד ונהנו מקביעות ויציבות – שהבטיחו רצף של הפרשות לחיסכון הפנסיוני (וחלקם נהנו גם מפנסיה תקציבית). כיום, שוק העבודה יציב הרבה פחות, והתוצאה היא שעובדים רבים, כולל בתפקידים בכירים, נמצאים תקופות ממושכות יחסית מחוץ למעגל העבודה – תקופות שבהן לא מבוצעת הפרשה לחיסכון הפנסיוני. כדי להתכונן לתקופות האלה, וכדי להתמודד טוב יותר עם אבטלה בהקשר הפנסיוני, מומלץ להתייחס היטב לנקודות הבאות: 1. שימו לב לביטוח – אחד הפרמטרים המרכזיים בתוכניות חיסכון פנסיוניות רבות הוא הכיסוי הביטוחי. אם אתם מפוטרים ונמצאים ללא עבודה, ההפרשה לכיסוי נפסקת ואתם עלולים להיות חשופים לסכנה רבה, במקרה של אבדן כושר עבודה, או במקרה של מוות. חשוב מאוד לוודא מול סוכן הביטוח שלכם אלו הפרשות עליכם לבצע בעצמכם כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי גם בתקופת האבטלה. לעתים קרובות, בעלות של כמה עשרות שקלים בלבד, תוכלו לשמור על כיסוי ביטוחי מלא. כדי לא לאבד את הזכויות עליכם להצטרף לתוכנית של "כיסוי ריסק זמני". 2. אל תאבדו את הזכויות – יש לא מעט תוכניות חיסכון פנסיוניות, למשל תוכניות ביטוח מנהלים שמבטיחות תשואה או מקדם קצבה מובטח, שעלולות להתבטל אם לא בוצעה אליהן הפקדה במשך 90 יום ומעלה. חשוב לבדוק היטב את הנושא ולשמור במידת האפשר על רצף ההפקדה גם בתקופת האבטלה, ממקורות אחרים, כדי לא לאבד את ההבטחה עליה שילמתם זמן רב. 3. אל תמהרו למשוך פיצויים – חלק לא מבוטל מכספי החיסכון כיום מוקדש לסעיף "דמי הפיצויים". את הכספים הללו ניתן למשוך כדי להתמודד עם הצורך במשאבים כספיים בתקופת האבטלה, אבל משיכתם גורעת מההון הפנסיוני וגורמת לכם להפסיד את הרווח העתידי על הצבירה. במשרד האוצר שוקלים בימים אלה לאסור כליל על משיכת כספי הפיצויים, כדי למנוע פגיעה עתידית קשה בחיסכון הפנסיוני. 4. שמרו על תוכניות איכותיות – בשל החשש מסכנה עתידית לשוק הפנסיוני, האוצר הגביל מאוד בשנים האחרונות שיווק של תוכניות משתלמות במיוחד, מחשש שהחברות לא יוכלו לעמוד בהבטחות שלהן. אם תאבדו, בשל אי הפרשה, את הזכות לתוכניות שכאלה – לא תוכלו להצטרף אליהן מחדש בתנאים דומים, ותאלצו להסתפק בתנאים טובים פחות. 5. שימו לב לתאריך - אם אתם חוסכים בקרנות הפנסיה החדשות, הכיסויים שלכם נשמרים ללא תשלום במשך 5 חודשים ללא תשלום נוסף, אבל לאחר מכן עליכם להמשיך בהפקדות. 6. אל תשכחו את המס – במקרה של פיטורים שווה במקרים רבים להתייעץ עם מומחה מיסוי, כדי להגדיל את סכום הנטו שנשאר אצלכם בכיס, ולנצל את ההטבות השונות שמעניקה המדינה בצורה המקסימלית. 7. שמרו על קרן ההשתלמות – חוסכים רבים שיש להם קרן השתלמות נוטים לעשות בה שימוש, בעת הצורך, בתקופות של אבטלה. במידת האפשר מומלץ להימנע מכך, שכן מדובר בתוכנית המשתלמת ביותר מבחינת הטבות המס הגלומות בה. 8. חפשו הלוואה נוחה – אם אתם זקוקים לכספים לתקופת ביניים, שווה לכם לשקול לקחת הלוואה על חשבון החסכונות שלכם, מקרן הפנסיה וקופת הגמל שלכם – הלוואה שתינתן לכם בתנאים נוחים מאוד ברוב המקרים. 9. קחו דמי אבטלה – אין כל סיבה לא לנצל את ההטבה המגיעה לכם בחוק, ששילמתם עליה שנים רבות דרך הביטוח הלאומי. מיד לאחר הפסקת העבודה גשו לסניף הביטוח הלאומי ובדקו מה הזכויות המוקנות לכם בחוק. 10. שנו את ההתנהלות – אל תדחיקו את מצבכם החדש. הכינו לעצמכם ולמשפחה תקציב מעודכן, שמבוסס על האפשרויות הכלכליות שלכם. קצצו בשומנים והתייעלו, כדי לעבור את התקופה הקשה בשלום. בהצלחה!
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש