שתף

מדריך ללקיחת ביטוח משכנתא

בתהליך לקיחת המשכנתא אנחנו משקיעים זמן ואנרגיות רבות בלמידה והבנה כיצד ניתן לשפר את התנאים. אך מה לגבי ביטוח המשכנתא?

כל מי שנכנס לתהליך רכישת המשכנתא למד מהר מאוד כי חלק בלתי נפרד מהשלמת תהליך זה כולל רכישת ביטוח משכנתא.

כלומר: על הלווים מוטלת החובה לרכוש (מלבד חריגים), ביטוח המורכב משני חלקים שבהם הבנק הוא המוטב והוא זה שיקבל את כספי הביטוח במידה והוא מופעל: ביטוח חיים וביטוח מבנה.

בתהליך לקיחת המשכנתא אנחנו משקיעים זמן ואנרגיות רבות בלמידה והבנה כיצד ניתן לשפר את התנאים ולהוזיל עלויות בהנחה ברורה כי לקיחת משכנתא היא לשנים רבות.

אך מה לגבי ביטוח המשכנתא?

רבים רואים בחלק זה כמטלה הכרחית וזניחה שנעשית רק למען קבלת המשכנתא המיוחלת מהבנק. עם זאת, חשוב לזכור כי התחרות בעולם הביטוח מאפשרת לשפר מפעם לפעם את פוליסת הביטוח ולהוזיל את העלויות בגינה. לכן מומלץ להשקיע עוד קצת משאבים ולבצע סקר בטרם רוכשים את ביטוח המשכנתא. 

* במידה וברצונכם שנציג מטעמנו יחזור אליכם בנוגע לביטוח משכנתא, אנא השאירו פרטיכם בטופס הבא:

שדה חובה

ביטוח המשכנתא הוא למעשה שם כולל לכיסוי ביטוח המורכב משני ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. מטרת הביטוח להגן בראש ובראשונה על הבנק ולהבטיח לו שיקבל את כספי ההלוואה בחזרה.

אך יש לביטוח המשכנתא חשיבות גדולה גם עבור הלווה ומשפחתו בשמירה על הנכס בו הם משקיעים משאבים רבים. הביטוח בא לוודא שהלווה או בני  משפחתו לא יאבדו את הבעלות ואת הזכויות בנכס. למעשה, ביטוח המשכנתא ברגע שנרכש מגן על הכספים שכבר שולמו מרגע נטילת המשכנתא ועד למועד בו התרחש האירוע שמקשה עלינו להמשיך בתשלומים מלרדת לטמיון.

ביטוח המשכנתא יכול לחסוך מהרוכשים ומשפחתם את הסכנה שבלהיקלע למצוקה כלכלית קשה בעקבות אירועים שלא בשליטתם כגון: פטירתו של הלווה או נזק גדול לנכס (למשל במקרה של שריפה, רעידת אדמה וכו').

ביטוח מבנה

כיוון שהנכס הנרכש משועבד לטובת הבנק עד לפירעון מלא של ההלוואה הבנק אשר רוצה להבטיח את החזרת ההלוואה מחייב את הלווה לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא וזאת על מנת להגן על עצמו בפני מקרים של נזקים לנכס.  הבנק מחייב את הלווים לרכוש ביטוח מבנה בהתאם לגובה המשכנתא שנלקחה.

במקרים של רעידת אדמה, שריפה וכו', שיכולים לגרום נזקים משמעותיים לנכס יכול הלווה למצוא את עצמו במצוקה כלכלית שכן הוא אינו מסוגל לעמוד גם בפני כיסוי הנזקים בנוסף לתשלומי המשכנתא. הבנק המעוניין להימנע מסיכונים מיותרים יודע שברגע שיש ללווה ביטוח מבנה חברת הביטוח היא זו שתממן את עלויות התיקונים והחזרת ערכו שייתכן שירד בעקבות הנזקים שנגרמו.

ביטוח זה מתחלק לשניים: ביטוח המבנה עצמו וביטוח התכולה. כאשר בודקים את תנאי ביטוח המבנה חשוב לבדוק מה הם מרכיביו. לוודא שהביטוח כולל גם כיסויים לחלונות, אינסטלציה וכו'...

במקרה של רכישת נכס מקבלן כדאי לבדוק איזה מרכיבים נמצאים תחת אחריותו של הקבלן ובכך לחסוך בעלויות הביטוח.

ישנה חשיבות להוספת תכולת הנכס לביטוח על מנת להיות מכוסים גם במקרים בהם יינזקו החפצים האישיים, רהיטים, מוצרי חשמל וכו'... זוהי תוספת אותה אין הבנק מחייב אך כדאי להרחיב את פוליסת הביטוח כך שתכלול גם את התכולה.

לווים אשר ירכשו את ביטוח המשכנתא שלהם דרך הבנק יצרכו לרכוש ביטוח תכולה בנפרד מאחת מחברות הביטוח שכן הביטוח של הבנק לא יכלול את התכולה. במצב כזה, במידה ותפעילו את הביטוחים תאלצו לשלם השתתפות עצמית כפולה.

האם הביטוח מכסה נזקי צד שלישי?

לסוגיה חשיבות גדולה למקרים כגון שריפה שגרמה נזק גם לשכנים. אם אין כיסוי ביטוחי מתאים אתם תאלצו לשאת בהוצאות הנזקים של השכנים. חשוב להבין כי הביטוח אותו מציע הבנק מצומצם ואינו כולל אחריות בגין נזקים לצד שלישי.

בביטוח מבנה קיים סעיף השתתפות עצמית המשתנה בין חברות הביטוח השונות. בעת השוות הצעות בין חברות הביטוח חשוב לשים לב לסעיף זה. ניתן אף להתמקח עם חברת הביטוח על מנת להוזיל את ההשתתפות העצמית.

ביטוח חיים

ביטוח זה נועד להגן על הבנק במקרה של פטרתו של הלווה כיוון ויתכן שמשפחתו לא תצליח לעמוד בהחזרי המשכנתא. במצב של פטירת הלווה פורעת חברת הביטוח את המשכנתא שנותרה ובכך מורידה את הנטל הכלכלי הכרוך בהחזר משכנתא מיורשיו של הלווה בעוד הנכס נותר בבעלותם.

רצוי לוודא שהפוליסה המוצעת לכם מתאימה לצרכים והדרישות שלכם. לשם כך יש חשיבות גדולה למילוי כנה ומדוייק של הצהרת הבריאות כולל, מחלות, תרופות קבועות, עישון וכו'.

במקרה של תביעה חברת הביטוח תבחן את כל הפרטים שמילאתם ועלולות שלא לאשר את פירעון המשכנתא אם יגלו כי השמטתם פרטים.

לווים הסובלים מבעיה רפואית יתבקשו לעבור בדיקת רופא מטעמה של חברת הביטוח והעברת מסמכים רפואיים לצורך השלמת רכישת הביטוח.

רצוי לבקש מחברת הביטוח להציג בפניכם בנוסף לעלויות הפרמיה החודשית גם את סכומי הביטוח העתידים. ייתכן ותגלו כי הפרמיה החודשית אולי יורדת אך גם סכום הביטוח עד למצב בו הוא עלול שלא לכסות את יתרת המשכנתא במקרה הצורך.

יש לשים דגש מיוחד על הסעיף הנוגע לכיסוי עמלת פירעון מוקדם של המשכנתא. במקרה של פטירת הלווה כתוצאה מכיסוי המשכנתא על ידי חברת הביטוח, יורשיו יאלצו בין השאר לשלם עמלות בגין פירעון מוקדם של המשכנתא, עמלה זו יכולה להגיע לסכום של אלפי שקלים.

העלות החודשית של ביטוח החיים למשכנתא הנמשכת מספר רק של שנים יכולה להגיע לסכומים לא מבוטלים. על כן ישנה חשיבות גדולה לעריכת סקר שוק מקיף ולקיחת הצעות ממספר חברות כולל הבנק ממנו נלקחה המשכנתא ולבחון את כל מרכיבי הביטוח המוצעים.

מספר נקודות חשובות:

  • סכום ביטוח החיים הוא כגובה יתרת המשכנתא.
  • סכום ביטוח המבנה למשכנתא הוא בהתאם לשוויו של הנכס.
  • מילוי לא כנה של הצהרת הבריאות עלול להביא לכך שלא תקבלו את הפיצוי המלא בשעת הצורך.
  • השוואה בין הצעות לביטוח משכנתא חייבת לכלול את העלויות הצפויות לכל שנות המשכנתא ולא רק בתקופת הביטוח הראשונה שכן, מרבית מחברות הביטוח מעניקות למבוטחים הנחה בשנים הראשונים של הביטוח שלאחריהם התשלומים יכולים לעלות באופן משמעותי.
  • עם תום תקופת ההנחה כדאי לבדוק הצעות בחברות ביטוח אחרות ולהעביר את הביטוח במידת הצורך על מנת להינות מהטבות חדשות. במידה וחל שינוי במצבכם הבריאותי אין כדאיות בהעברת הביטוח שכן הפרמיה תגדל.
  • את ביטוח המשכנתא כדאי לרכוש דרך סוכניות ביטוח פרטיות שכן לרוב הם יהיו זולות יותר ומקיפות יותר.
  • על מנת להוזיל את עלויות הביטוח כדאי להודיע לחברת הביטוח על כל שינוי שחל כגון: פירעון חלקי מוקדם של המשכנתא.
  • כדאי לדעת כי מס הכנסה מעניק הטבות מס על תשלומים לביטוח חיים כולל ביטוח חיים למשכנתא.

חשוב לערוך סקר מקיף בין מספר חברות ביטוח על מנת לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים שלכם. הפוליסות ברוב חברות הביטוח יהיו זולות יותר מאשר בבנק.

בחזרה לטופס הבקשה

שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש