שתף

לקחתם משכנתא במימון גבוה? אתם יכולים לחסוך הרבה כסף

14.09.2014
העלייה בשווי נכסי הנדל"ן בישראל יצרה בעבור מי שלקח משכנתא במימון גבוה הזדמנות לחסוך לא מעט כסף. בישראל יש רבבות נוטלי משכנתאות, שיכולים לחסוך סכומים גדולים, בקלות רבה יחסית, על תשלום המשכנתא שלהם – וכל זאת, בשל עליית מחירי הדיור הדרמטית שנרשמה בשנים האחרונות. האנשים הללו הם מי שלקחו בעבר, לפני שורת המגבלות שהטיל בנק ישראל על הנושא, משכנתאות שהגיעו עד לשיעור של 95 אחוז משוויו של הנכס אותו רכשו באמצעות המשכנתא. המשכנתאות אלו נלקחו באמצעות ביטוח אשראי מיוחד – שמכונה EMI. הביטוח הזה ניתן על ידי חברה מיוחדת שהוקמה לצורך זה, בשנת 1998, על ידי חברת AIG העולמית - ולאחר מכן הועברה לידיה של חברת ביטוח הראל. הרעיון המימוני שעמד מאחורי הקמת החברה היה לסייע לאנשים לרכוש דירה, גם אם הם לא מצליחים להשיג את ההון העצמי הדרוש. איך זה עבד? חברת הביטוח העמידה לרשותו של הבנק שנתן את הלוואת המשכנתא ערבון, והבטיחה כי הוא יקבל את הכסף החסר, אם וכאשר הלקוח לא יוכל לעמוד בהחזר ההלוואה. זאת גם במקרה שהבנק יממש את הנכס ועדיין יישאר חוב לבנק מצדו של הלווה. מטבע הדברים, חברת הביטוח גבתה פרמיה גבוהה בשיעור של כארבע אחוז ומעלה, לעומת עלות המשכנתא, על חלקה היחסי במימון המשכנתא כולה. דבר שגרם לעלות נוספת של עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. את המימון העודף, החזיר נוטל המשכנתא בפריסה ממושכת שהצטרפה להחזר החודשי של המשכנתאות. כיום, מזה כשלוש שנים, אוסר בנק ישראל לתת ביטוח שמאפשר את אחוזי המימון הגבוהים הללו, מחשש כי הדבר עשוי לפגוע בעתיד יציבות במשק, במקרה של מיתון ו/או העלאות ריבית. אז איך חוסכים? חלק גדול ממי שרכש דירה בשיטה זו יכול כיום להפחית את העלויות החודשיות ולחסוך לא מעט כסף בטווח הרחוק. הסיבה לכך פשוטה - עליית מחירי הנדל"ן הביאה לכך שאחוזי המימון של המשכנתא שהוא לוקח נכון להיום, ירדו מתחת לרף שדרש בעבר ביטוח שכזה. לפיכך – בעבור מי שלקח ביטוח שכזה ופרע כבר חלק מההלוואה, ומאחר שמחיר הנכס ברוב המקרים סביר שעלה, נוצר מצב שהבנק כבר לא צריך להיעזר בביטוח כדי לגבות את החלק שחסר לו במשכנתא - וניתן להסיר אותו. במקרה כזה, שבו אפשר לוותר על הביטוח, אפשר לקבל החזר שעשוי להגיע לסכומים של אלפי ואף עשרות אלפי שקלים. כדי לחשב את ההחזר יש להיעזר בטבלה שניתנה ללווים שפירטה את החזרי פרמיה במקרה של פירעון מוקדם או ביטול פוליסה. בטבלה זו תוכלו לראות כמה כסף אתם יכולים לקבל חזרה במקרה שאתם מבטלים את הביטוח או פורעים את ההלוואה. שימו לב - את הכסף אתם יכולים לקבל רק בתנאי שהבנק מסכים לביטול הפוליסה (הוא יועבר אליכם תוך כארבעה חודשים). כדי לבדוק אם אתם עומדים בקריטריונים, הבנק בדרך כלל יבצע שמאות שתחשב את עליית ערך הנכס ויוודא שאחוזי המימון נמצאם כעת מתחת ל-70 אחוז. בנוסף - כדאי לדעת שבמשכנתאות רבות מהסוג הזה הריביות שנתקבלו מהבנק היו פחות טובות משמעותית מאחרות שהוצעו אז, בשל המימון הגבוה. כמו כן ההלוואה ניתנה בדרך כלל בפריסה ארוכה מאוד. כלומר - ייתכן בהחלט, בוודאי בהתחשב בשיעור הריבית המוצע כיום במשק, שכדאי למי שמבצע פירעון גם למחזר את המשכנתא - והדבר עשוי לחסוך עוד עשרות אלפי שקלים בטווח הרחוק.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש