שתף

ליבון צרכים ומטרות בתחום הפנסיה

הצרכים לפרישה מושפעים מגורמים שונים, כגון: גיל. הגיל במועד ההצטרפות במקרה של קרן פנסיה משפיע על היקף הכיסוי הביטוחי לנכות

27.07.2010

הצרכים לפרישה מושפעים מגורמים שונים, כגון: גיל.

ככל שהגיל במועד ההצטרפות לקרן פנסיה עולה, גובה ההפרשה החודשית הנדרש לצורך הבטחת הכנסה מסוימת לאחר הפרישה עולה.

כמו כן, הגיל במועד ההצטרפות במקרה של קרן פנסיה משפיע על היקף הכיסוי הביטוחי לנכות.

ככל שהגיל עולה היקף הכיסוי קטן, לכן, במידה והצטרפתם בגיל מאוחר, ייתכן ותרצו לרכוש ביטוח נפרד למקרה של נכות.

מהו הגיל בו מותר להתחיל?

על השאלה מתי כדאי להתחיל יש תשובה חד משמעית – כמה שיותר מוקדם.

ככל שמתחילים יותר מוקדם אפקט הריבית דריבית על הצבירה גדל.

כלומר, התשואה נצברת על ההפקדות השוטפות וכן על הרווחים שנצברו.

נניח עובד שהתחיל לחסוך 1,000 ש"ח בחודש מגיל 25, בגיל 65 גובה הקצבה שלו יהיה 7,050 ש"ח. לעומת זאת, אם העובד היה מתחיל לחסוך את אותו סכום בגיל 35 הקצבה שלו היתה יורדת ל-4,100 ש"ח. בגיל 45 החיסכון היה מניב לו תשואה של 2,220 ש"ח בלבד.

* המספרים מבוססים על ההנחה של תשואה שנתית של 4% והנחות אקטואריות לגבי החלק שהולך לכיסוי ביטוח נכות ושארים.

  • מין העמית / המבוטח – לנשים תוחלת חיים גבוהה יותר מגברים, לכן מקדם ההמרה שלהן גבוה יותר. אז, כדי להבטיח הכנסה מסוימת לאחר הפרישה, הן צריכות להפריש סכום גבוה יותר מגבר.
  • מקצוע – למקצוע יש השפעה על הכיסוי שתבחרו למקרה של אובדן כושר עבודה. ככל שהמקצוע מסוכן יותר, תידרש פרמיה גדולה יותר עבור הביטוח. ככל שהמקצוע יייחודי יותר (למשל: פסנתרן) תרצו כיסוי עם הגדרה מרחיבה יותר.
  • רמת הכנסה נוכחית ורמת הכנסה צפויה בעתיד – בעת רכישת התוכנית הפנסיונית יש לעשות סימולציה שתיקח בחשבון את עליית השכר הצפויה כדי לקבל תמונה מציאותית של ההכנסה לאחר הפרישה.
  • הסטטוס המשפחתי – רווק או גרוש יעדיפו מסלול מוטה חיסכון או מוטה ביטוח נכות בעוד שנשוי יבחר במסלול שיספק כיסוי גם לשארים. נשוי בלי ילדים יעדיף מסלול ביטוח דיפרנציאלי לשארים בו הוא יכול לתעדף את בת הזוג. על מסלולים אלו נרחיב בהמשך.
  • העדפה ביחס למרכיב קצבתי / מרכיב הוני – כדי להגדיר את הצרכים ביחס לחלוקה בין מרכיב הקצבה וההון יש לענות על השאלות הבאות:
  1. מהי רמת החיים הרצויה לאחר הפרישה ומהי רמת ההכנסה הנדרשת לצורך כך?
  2. מן הצד השני: יש להתייחס לרמת ההכנסה בהווה ולבחון על איזה חלק מההכנסה אני מוכן או יכול לוותר היום כדי להבטיח את ההכנסה לאחר הפרישה.
  3. ביחס למרכיב ההוני יש להגדיר את המטרות עבורן אצטרך סכום הוני עם הפרישה. חשוב לציין, שבעת הפרישה ניתן להפוך חלק מהחיסכון לקצבה לסכום הוני ללא פגיעה בהטבות המס.
  • העדפה ביחס לתשואה–סיכון – העדפת הסיכון שלכם משפיע על פרופיל קופת הגמל שתבחרו להשקיע בה את כספי החיסכון שלכם.

המשך – אופטימיזציית מס

מדריך פנסיה וגמל – תוכן עניינים

* במידה וברצונכם שנציג מטעמנו יחזור אליכם בנוגע להשוואת תוכניות אנונה, אנא מלאו את הסעיפים הקצרים הבאים:

שדה חובה


שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש