שתף

לוקחים פיקוד על האוברדרפט! ונפטרים ממנו!

16.06.2010
כמעט כל משק בית בישראל מכיר מקרוב את נושא ניהול חשבון העובר ושב ואת המלחמה המתמדת באוברדרפט. ריבית בנק ישראל, ממנה נגזרת ריבית הפריים שאנו הלווים מקבלים מהבנקים, מכתיבה מציאות פיננסית שלא מטיבה עם משקי בית או עסקים שחשבונותיהם נמצאים באוברדרפט באופן קבוע. מצד אחד ככל שעולה הריבית כך נשלם יותר על המינוס שנצבור, ומנגד לא נהנה מאותה ריבית גבוהה, שהיינו יכולים כחוסכים ליהנות ממנה. כיום הריבית אמנם נמוכה יחסית ועומדת על 3% (פריים), אולם תחזיות הכלכלנים להמשך השנה צופות עלייה בשיעור הריבית, דבר שיעניש באופן חמור יותר את משקי הבית והעסקים שלא יחסלו את האוברדרפט. מהיכן צומח האוברדרפט? האוברדרפט עשוי להיווצר כתוצאה משני גורמים עיקריים. הראשון בו נדון הוא ניהול תקציב משק הבית. משיכת יתר מחשבון הבנק עשויה לנבוע מחוסר תכנון כלכלי או חוסר מודעות לנושא. במקרה זה ניתן לייעל את ולפקח על ההוצאות ועל ההכנסות או לשנות מסגרות אשראי. ניהול לא מאוזן של התקציב נוצר במקרים רבים, כאשר משק בית מוציא יותר כסף ממה שהוא מכניס. במקרה זה תהליך היציאה מהאוברדרפט עשוי להיות קשה ומורכב יותר, והוא מחייב ביצוע קיצוצים בתקציב והתאמתו לרמת ההכנסה. הגורם השני לאוברדרפט הוא לקיחת התחייבויות כגון משכנתא, המקשים על משק הבית לנהל את רמת החיים הרצויה. בחירה לא נכונה ולא מתוכננת של משכנתא במסלול עם תנאים שאינם גמישים, עלולה להקשות באופן משמעותי על שמירה על תקציב מאוזן והימנעות מכניסה לאוברדרפט. הדרך לניהול תקציב מאוזן החל מ-2006 נכנסה לתוקף החלטת בנק ישראל המחייבת את הבנקים בישראל להעניק אשראי (כלומר אפשרות להיכנס לאוברדרפט) רק לבעלי מסגרת אשראי. המהלך נועד לסייע להמוני משקי ישראל לשפר את ניהול התקציב הפרטי שלהם על ידי כך שיאמצו מסגרת אשראי שתתאים להכנסותיהם, ולא תאפשר להם לחרוג מעבר ליכולתם. בנק ישראל שולח רמז פשוט: תנהלו את משקי הבית בצורה מאוזנת ולא תכנסו למינוס. על מה עוד חשוב להקפיד כדי לעשות את המהפך ולעבור מהמינוס לפלוס: לא מוציאים יותר ממה שמכניסים: כל תכנית לניהול נכון של האוברדרפט צריכה ליישם כלל פשוט זה, אך משקי בית רבים מתקשים לעמוד בו. לעולם לא נוכל להגיע לאיזון התקציב שלנו אם לא ניישם את הכלל. במקרים בהם משק הבית נמצא כבר באוברדרפט, תהיה תקופה בה נהיה חייבים להוציא פחות מגובה ההכנסה בטרם נחזור לאיזון. מסמנים מראש את המטרות: קביעת יעדים קצרי וארוכי טווח תעזור לנו להבין את סדרי העדיפויות שלנו ותסייע לנו בתכנון נכון של חסכונות , הוצאות או הלוואות שנרצה לקחת. מכינים תכנית ופועלים על פיה: בדיקת המצב הפיננסי הכולל שלנו, כוללת את כל סוגי ההכנסות וההוצאות. לאחר ביצוע בדיקה זו יש לתכנן באופן מתמטי את הקיצוצים הנדרשים כדי להגיע לאיזון כלכלי. בניית התכנית היא רק הצעד הראשון. המשימה הקשה יותר היא לעמוד במסגרת התקציב שהגדרנו לעצמנו. ארגון חובות ופריסת החזרים: במידה ולא הצלחנו לקצץ כנדרש את תקציב משק הבית, ניתן לבחון אופציות של פריסת החזרי הלוואת לתקופות ארוכות יותר, ולהוריד את גובה ההחזר החודשי. כמו כן, מומלץ לאחד הלוואות ממקורות שונים ולפרקי זמן שונים להלוואה אחת שבה ניתן ביתר קלות לעקוב. מעקב אחרי ההוצאות: הוצאות לא מבוקרת מקשות מאוד את ביצוע התכנית אותה הכנו. כרטיסי האשראי מאפשרים לנו להשתולל לאורך החודש מבלי לתת על כך דין וחשבון. שמירת הקבלות או סימון ההוצאות באופן קבוע עשויה לסייע לנו בפיקוח. הלוואה למימון האוברדרפט: הכדאיות של לקיחת הלוואת לכיסוי האוברדרפט תלויות במסגרת. ככל שמדובר במסגרת רחבה יותר, המאפשרת לבצע משיכת יתר גדולה יותר, כך גם ריבית האוברדרפט גבוהה יותר. לעיתים תנאי הלוואה יהיו טובים יותר, ומשתלם יהיה לקחת הלוואה לכיסוי האוברדראפט. למי שרוצה ממש להשקיע ניתן לקבל הלוואת משכנתא כנגד שעבוד אחד מנכסי הנדל"ן שברשותכם (מומלץ להלוואה גדולה יחסית היות ויש עלויות נילוות למשכנתא נוספת). הלוואה כנגד משכון נכס היא לרוב הזולה ביותר שתקבלו בניית תוכנית חסכון והשקעה: החלק מההכנסה שלנו אותו הוצאנו בעבר כריבית על האוברדרפט יתחיל לעבוד בשבילנו. חשוב לבנות תכניות השקעה מאוזנות, שייתנו לנו תשואה מקסימאלית, תוך התחשבות בהוצאות עתידיות צפויות. שמירה על נזילות: חשוב לבנות את תכניות ההשקעה תוך שמירה על סכום כספי נזיל שמיועד למטרות חירום, ויימנע מאיתנו לחזור שוב למצב של משיכת יתר.
שתף

אולי יעניין אותך גם...

loader

לוח אירועים

בנקרייט עושה מאמצים לאסוף עבורך מידע מדויק ועדכני כדי לתת בידיך כלי עזר. עם זאת, אין בנקרייט יכולה להיות אחראית לנכונות המידע ולאפשרות השימוש בו. אין לראות באתר זה המלצה על דרך השקעה או פעולה. יש לבדוק את המידע המפורסם לפני כל החלטה.

תנאי שימוש